3月15日，湖南市民謝先生拿到了小兒子小霖（化名）的骨髓穿刺等檢查結(jié)果，基本確診為急性髓系白血病。謝先生想起，自己花了大筆錢給兒子買過重疾險(xiǎn)，但向保險(xiǎn)公司提出理賠時(shí)，卻被告知，因小霖在等待期已出現(xiàn)相關(guān)病癥，不能理賠，只能做退費(fèi)處理。

婉兒真的看到這種新聞，真的是非常難過。很多父母沒賺多少錢，還都給孩子買保險(xiǎn)了?？山o孩子買保險(xiǎn)，更重要的是選對不選貴！市面上不少昂貴的重疾險(xiǎn)，還不如這些便宜的產(chǎn)品保障齊全：

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本文重點(diǎn)：

• 給嬰兒買重疾險(xiǎn)，應(yīng)該買怎么樣的？

• 有哪些適合嬰兒的重疾險(xiǎn)推薦？

一、嬰兒買重疾險(xiǎn)，應(yīng)該買什么樣的？

（1) 覆蓋兒童高發(fā)重疾的

一般重大疾病保險(xiǎn)都會(huì)將具體病種在保險(xiǎn)條款中列出，有的保險(xiǎn)公司將重大疾病拆成多個(gè)病種，有的保險(xiǎn)公司則將其合并在一個(gè)病種中。

因此，家長在投保時(shí)，不要覺得病種多就急著購買，而要仔細(xì)看清楚所保障的內(nèi)容。

我們在為孩子購買重疾險(xiǎn)時(shí)要重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品是否包含兒童高發(fā)重大疾病，主要關(guān)注這兩點(diǎn)：

一看是否包含保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重疾，這25種重疾無論在哪家保險(xiǎn)公司定義都是相同的。

二看是否包含下述16種兒童高發(fā)重疾：

先天性心臟病、川崎病、癲癇、重癥肌無力、白血病、再生障礙性貧血、終末期腎病、惡性淋巴瘤、I型糖尿病，血友病，再生障礙性貧血，惡性腫瘤，川崎病，唇腭裂，結(jié)核病，先天性心臟病。

只要包含了以上25+16種重疾，保障基本上就足夠了。

（2) 除外責(zé)任少的

目前，保險(xiǎn)公司都有這樣的規(guī)定：

如果被保險(xiǎn)人是因免責(zé)條款中的內(nèi)容導(dǎo)致發(fā)生疾病、達(dá)到疾病狀態(tài)或進(jìn)行手術(shù)時(shí)，保險(xiǎn)公司將不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

例如遺傳性疾病、先天性畸形、或染色體異常等。

所以家長們在購買保險(xiǎn)時(shí)、一定要先了解免責(zé)條款的內(nèi)容。

盡量選擇除外責(zé)任少的。

（3) 了解理賠流程及規(guī)定

我們在購買重疾險(xiǎn)時(shí)，還要了解出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司的理賠流程及規(guī)定，

因?yàn)橛械尼t(yī)院并不在保險(xiǎn)公司的理賠范圍內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人不及時(shí)轉(zhuǎn)到保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院，則無法得到理賠。

總有人抱怨中國保險(xiǎn)“這也不賠，那也不賠”但如果理賠資料完善、流程細(xì)節(jié)無過錯(cuò)，很大概率是能獲賠的：

理賠資料一般有哪些？細(xì)節(jié)決定理賠成敗！weixin.qq.275.com

（4) 帶有豁免保障的

豁免，指在保險(xiǎn)合同繳費(fèi)的期間內(nèi)，發(fā)生了保險(xiǎn)公司約定的喪失工作能力的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)（如身故、殘疾、重疾或輕癥疾病等），剩余未交的各期保險(xiǎn)費(fèi)不用再交，保險(xiǎn)合同仍然有效。

大白話來理解：滿足豁免條件，后期保費(fèi)就不用交了，給你免了，保險(xiǎn)合同仍然生效。

舉個(gè)例子，陳大哥給寶寶買了重疾險(xiǎn)，繳費(fèi)30年，有附加豁免責(zé)任。

繳到第五年的時(shí)候，陳大哥因?yàn)槌隽塑嚨溔ナ懒?，那剩下?5年就不用再交保費(fèi)了，寶寶的保單仍然有效，如果寶寶后面患了重疾，保險(xiǎn)公司依然會(huì)賠付。

二、有哪些適合嬰兒的重疾險(xiǎn)推薦

保險(xiǎn)知識(shí)真的是晦澀難懂，所以為了方便大家，婉兒挑選出幾款性價(jià)比非常高，又適合嬰兒購買的重疾險(xiǎn)拿出來給大家，作個(gè)參考。

第一款：復(fù)星聯(lián)合媽咪保貝

到現(xiàn)在，媽咪保貝依然是少兒重疾的王牌。

它以保障全面、投保靈活博得了萬千父母的寵愛。

優(yōu)點(diǎn)1：保障期限的選擇非常靈活。

既有20-30年，又有70歲/80歲/終身。

雖然媽咪保貝在選擇保障終身時(shí)優(yōu)勢更大，但選擇定期也非常能打。

優(yōu)點(diǎn)2：高發(fā)少兒重疾覆蓋范圍比較廣。

媽咪保貝的特定疾病與少兒高發(fā)的重疾重合度是非常高，這就意味著許多高發(fā)的病種都能得到高額賠付，一次性拿到200%保額。

5種罕見疾病可以拿到300%保額，但畢竟是罕見疾病，概率較低。

優(yōu)點(diǎn)3：「忠誠客戶」權(quán)益，解決定期重疾的痛點(diǎn)。

簡單說就是孩子買了保障30年的媽咪保貝，后續(xù)可以無需健康告知+無需等待期進(jìn)行續(xù)保復(fù)星旗下的重疾險(xiǎn)。

這意味著：即使孩子30歲時(shí)有一些健康異常，也可以帶病投保至復(fù)星旗下的其他重疾險(xiǎn)。

不過這款產(chǎn)品，不久后就要停售了，感興趣的捉緊了。更多關(guān)于媽咪保貝的詳細(xì)測評(píng)，可以看看這個(gè)：

「媽咪保貝」怎么樣？值不值得買？深度測評(píng)weixin.qq.275.com

第二款：大黃蜂3號(hào)plus

在媽咪保貝附加少兒特定疾病后，這款產(chǎn)品的價(jià)格和媽咪保貝不相上下，但是它的少兒特定疾病是綁定的，投保沒有媽咪保貝那么靈活。

從保額上看，前10/20年患重疾可額外賠付50%保額，中/輕癥保額遞增。

（注：選定期是前10年，選終身是前20年。）

從少兒特定疾病上看，它囊括了所有的少兒高發(fā)疾病，這點(diǎn)媽咪保貝也沒達(dá)到，不過賠付力度不如媽咪保貝。

而且它的少兒重疾還有時(shí)間限制，只能保到20歲。

另外，大黃蜂3號(hào)plus同樣也有忠誠客戶權(quán)益。

第三款：開心小保貝

開心小保貝基礎(chǔ)責(zé)任重疾不分組賠3次，若前10年出險(xiǎn)還可獲得額外50%基本保額賠付。

中癥和輕癥，全部按「保額遞增」的形式賠付，力度屬市面上游水平。

針對20種少兒特定疾病和8種少兒罕見疾病做出加強(qiáng)保障，罹患相應(yīng)疾病可額外賠付100%保額。

總的來看保障不錯(cuò)。

當(dāng)然，如果這三款都不滿足你的需求，還可以看看這個(gè)，婉兒精心盤點(diǎn)了市面上100多款兒童重疾險(xiǎn)。相信總有一款適合你！

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