提到責(zé)任除外，估計(jì)大家的第一反應(yīng)，就是不負(fù)責(zé)任，這也不能，那也不能，吃干抹凈，是不是耍流氓??？！

公司、客戶、代理人，三方立場(chǎng)不同，看待問(wèn)題的角度自然有所區(qū)別。

公說(shuō)公有理 ，婆說(shuō)婆有理。

咱們今天就來(lái)好好研究研究，被除外責(zé)任的重疾險(xiǎn)到底有沒(méi)有必要買(mǎi)？

話說(shuō)，剛開(kāi)始不來(lái)點(diǎn)干貨怎么行？買(mǎi)重疾險(xiǎn)肯定要貨比三家呀！這不，對(duì)比表我都整理出來(lái)了，趕緊收藏一波~

本文重點(diǎn)

• 關(guān)于重疾險(xiǎn)除外責(zé)任，這些事你一定要知道！

• 重疾險(xiǎn)被除外責(zé)任了還有必要購(gòu)買(mǎi)嗎？

• 買(mǎi)重疾險(xiǎn)的幾大建議

一、關(guān)于重疾險(xiǎn)除外責(zé)任，這些事你一定要知道！

1、重疾險(xiǎn)除外責(zé)任是什么

重疾險(xiǎn)除外責(zé)任又稱“責(zé)任免除”，是由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中規(guī)定的對(duì)于被保險(xiǎn)人出現(xiàn)的某些事故及損失不承擔(dān)賠付責(zé)任的條款。

顯然這與小伙伴們的保險(xiǎn)利益也是休戚相關(guān)，不應(yīng)該被忽視。

其實(shí)除外責(zé)任就是不給承保某項(xiàng)特定疾病，但不影響其他責(zé)任的承保 。

比如，小紅投保時(shí)告知有乳腺結(jié)節(jié)，核保結(jié)論為“乳腺相關(guān)疾病除外”，那么將來(lái)得乳腺癌是不賠的，得甲狀腺癌則會(huì)賠。

2、為什么會(huì)有“重疾險(xiǎn)除外責(zé)任”？

除外責(zé)任最大的作用就是幫助保險(xiǎn)公司降低風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于患重大疾病風(fēng)險(xiǎn)高的人投保重疾險(xiǎn)，如果不列舉除外責(zé)任的話，一些和保險(xiǎn)保障范圍無(wú)關(guān)的事故也要保險(xiǎn)公司賠付，這樣的話保險(xiǎn)公司豈不是要虧破產(chǎn)？

除了對(duì)保險(xiǎn)公司有作用，除外責(zé)任對(duì)被保險(xiǎn)人也有一定的保障作用，這體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況，如果保險(xiǎn)公司處于虧損的狀態(tài)，被保險(xiǎn)人想要得到保險(xiǎn)金就很難了。

所以很多人買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)會(huì)注重保險(xiǎn)公司的償付能力，不是沒(méi)有道理的，我這里有一份最新出爐的保險(xiǎn)公司償付能力排行榜，拿去>>

3、免責(zé)條款的分類

責(zé)任免除，按免責(zé)依據(jù)分一般包括兩大類——依法免責(zé)和依約免責(zé)；按免責(zé)對(duì)象分為兩大類——原因免責(zé)和結(jié)果免責(zé)。

1）重疾或者壽險(xiǎn)中依法免責(zé)的條款有：

1-1投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害。源自保險(xiǎn)法（2014.8修訂，下同）第二十七條第二款和第四十三條第一款。本意是防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)被保險(xiǎn)人。
1-2被保險(xiǎn)人在本合同成立（若曾復(fù)效，則自本合同最后復(fù)效）之日起2年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。源自保險(xiǎn)法第四十四條第一款。本意是防止逆選擇。
1-3被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施。源自保險(xiǎn)法第四十五條。

2）重疾或壽險(xiǎn)中的依約免責(zé)條款：

是指合同中約定的，不具法律條文依據(jù)的保險(xiǎn)人免責(zé)條款。除依法免責(zé)條款外，均為依約免責(zé)條款。

3）重疾或壽險(xiǎn)中的原因免責(zé)條款：

3-1被保險(xiǎn)人主動(dòng)吸食或者注射毒品。
3-2被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛，或者駕駛無(wú)合法有效行駛證的機(jī)動(dòng)車。
3-3戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或者武裝叛亂。
3-4核爆炸、核輻射或者核污染。
3-5被保險(xiǎn)人故意自傷。
3-6遺傳性疾病，先天性畸形、變形或者染色體異常。

4）重疾或壽險(xiǎn)中的結(jié)果免責(zé)條款：

4-1被保險(xiǎn)人感染艾滋病病毒或者患艾滋病凡符合原因免責(zé)情形的，保險(xiǎn)人對(duì)于與該原因有關(guān)的一切損失結(jié)果皆免除責(zé)任。

符合結(jié)果免責(zé)情形的，則應(yīng)當(dāng)區(qū)分哪些屬于免責(zé)，哪些不屬于免責(zé)。

例如被保險(xiǎn)人感染艾滋病病毒或患艾滋病，一般會(huì)將經(jīng)輸血或因職業(yè)導(dǎo)致的該結(jié)果除外。

所以大家一定要學(xué)會(huì)去看條款，以免掉入重疾險(xiǎn)的“萬(wàn)丈深淵”>>

二、重疾險(xiǎn)被除外責(zé)任了還有必要購(gòu)買(mǎi)嗎？

這個(gè)問(wèn)題大概是很多人都比較關(guān)心的，但其實(shí)大可不必?fù)?dān)心。

從上述的除外責(zé)任條款中我們可以看出許多除外責(zé)任實(shí)際上是一種對(duì)于道德底線的限制，只要不突破這一底線，除外責(zé)任對(duì)被保險(xiǎn)人的限制實(shí)際上不多。

至于疾病上的除外病種，這些除外疾病或者疾病階段，它們的治愈幾率很高，醫(yī)療費(fèi)用也不會(huì)很高，如果重疾險(xiǎn)不保的話還可以通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)保障。

為了讓大家少走彎路，我提前準(zhǔn)備好了一些性價(jià)比超高的醫(yī)療險(xiǎn)，信我就趕緊打包帶走>>

三、買(mǎi)重疾險(xiǎn)的幾大建議

對(duì)于消費(fèi)者，我有這些建議：

1. 買(mǎi)保險(xiǎn)前

別沖動(dòng)，認(rèn)真總結(jié)自己的需求，主動(dòng)去了解下這些需求應(yīng)該用什么產(chǎn)品來(lái)匹配，以及不同產(chǎn)品的保障范圍和責(zé)任免除范圍，敲定合適的保險(xiǎn)組合，別只盯著一張重疾保單！

還有其它注意事項(xiàng)，我就不一一細(xì)說(shuō)了，戳這里查看完整版>>

2. 買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)

遵守投保流程每個(gè)環(huán)節(jié)的要求，涉及健康告知時(shí)做好誠(chéng)信告知。

明確了解自己買(mǎi)了什么保險(xiǎn)、保障范圍怎么樣、在什么情況下保險(xiǎn)公司可以免除賠償責(zé)任。

另外，對(duì)理賠流程也要要做一定了解，申請(qǐng)時(shí)效、申請(qǐng)通道、有沒(méi)有第三方協(xié)助理賠等。

理賠也是件麻煩事，很多人常常會(huì)表現(xiàn)得手足無(wú)措，別太擔(dān)心，我這里有本理賠攻略，看完你就學(xué)會(huì)了！

3. 買(mǎi)保險(xiǎn)后

使用適當(dāng)?shù)谋喂芾砉ぞ撸?span >對(duì)自己的保單做好管理，并且定期（2-3年）就拉出來(lái)遛一遛，看看是否符合當(dāng)下的保障訴求、是否要加保。

如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，應(yīng)該及時(shí)向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。

像壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)這兩種產(chǎn)品，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，必須在約定時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)公司（一般都是10天），否則將有可能影響最終理賠結(jié)果。

遇到任何不公的待遇，要有法律意識(shí)，律師、保監(jiān)局都是消費(fèi)者可以求助的對(duì)象。

遇到理賠糾紛不要慌！我來(lái)手把手教你怎么做~

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