對于消費(fèi)型保險(xiǎn)好，還是儲蓄型保險(xiǎn)好這個問題，幾乎是兩種保險(xiǎn)共同存在后就一直被熱議的了。各家有各家的說法，但其實(shí)也是不同的人有不同的需求選擇而已。

之前因?yàn)樯磉叺呐笥褑柕枚啵?span >也專門做過一次詳細(xì)的分析對比，這里給還沒有看過的小伙伴補(bǔ)補(bǔ)課，著急的朋友可以直接看下這篇：

消費(fèi)型、儲蓄型、返還型保險(xiǎn)有什么區(qū)別？買哪種最劃算？weixin.qq.275.com

l 為什么不建議買分紅（儲蓄）型保險(xiǎn)

l 25歲買什么保險(xiǎn)合適

儲蓄型保險(xiǎn)，顧名思義就是一種把保險(xiǎn)功能和儲蓄功能相結(jié)合的保險(xiǎn)。與消費(fèi)型保險(xiǎn)不同的是，購買儲蓄型保險(xiǎn)后，如果保障期內(nèi)被保人沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)公司會退還保費(fèi)，并且返回一筆收益。

與消費(fèi)型保險(xiǎn)相比，它的優(yōu)缺點(diǎn)同樣非常明顯——

（1）優(yōu)點(diǎn)：將保險(xiǎn)和儲蓄的功能結(jié)合起來，既可獲得保險(xiǎn)保障又可以實(shí)現(xiàn)理財(cái)儲蓄。其中分紅型的儲蓄險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較低，回報(bào)穩(wěn)定。此外，儲蓄險(xiǎn)還有手續(xù)簡單、本金可以進(jìn)行相應(yīng)的抵債，以及保額可調(diào)整，收益高等優(yōu)點(diǎn)。

（2）缺點(diǎn)：雖說有儲蓄理財(cái)功能，但其分紅和收益是不確定呢，而是靈活性比較差，類似于強(qiáng)制儲蓄，一旦購買就是長時間的資金凍結(jié)，所以不適合資金不充足的消費(fèi)者購買。

那為什么不建議買分紅（儲蓄）型保險(xiǎn)呢？原因在于，從購買保險(xiǎn)的本質(zhì)是買一份保障的出發(fā)點(diǎn)來看，一般建議買保險(xiǎn)是先保障后儲蓄，畢竟保險(xiǎn)說到底還是在于“保”字，不在于“利”字。加上按照保費(fèi)投入到最后返還的整個過程中可能出現(xiàn)通貨膨脹的情況來看，返還型保險(xiǎn)其實(shí)不如消費(fèi)型保險(xiǎn)來的劃算。

以意外險(xiǎn)為例，這里有篇詳細(xì)分析為什么返還型保險(xiǎn)不如消費(fèi)型保險(xiǎn)的文章，需要了解的朋友可以看看：

為什么我勸你別買長期返還型意外險(xiǎn)？weixin.qq.275.com

說完為什么大家對分紅儲蓄型保險(xiǎn)都不建議購買的問題之后，我們再來說說25歲的成年人，應(yīng)該怎么規(guī)劃各險(xiǎn)種的投保比例和保額需求，配置適合自己的保險(xiǎn)方案吧。

其實(shí)保險(xiǎn)說白了，就是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，把普通人不想承擔(dān)的未知的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司身上，相當(dāng)于說花錢買一份保障，保一個安心的未來。所以，25歲配置什么保險(xiǎn)的根本立足點(diǎn)在于，需要轉(zhuǎn)移什么樣的風(fēng)險(xiǎn)。趕時間的小伙伴可以直接收藏一下這篇：

【22-25歲】的年輕人適合買哪款保險(xiǎn)weixin.qq.275.com

題主提到自己通過了解比較明確購買險(xiǎn)種順序?yàn)橐馔?重疾>壽險(xiǎn)，但其實(shí)這其中還漏了一個很重要的醫(yī)療險(xiǎn)。

也就是說，成年人購買保險(xiǎn)應(yīng)該考慮的險(xiǎn)種順序是：重疾險(xiǎn)>醫(yī)療險(xiǎn)>意外險(xiǎn)>壽險(xiǎn)。

1. 重疾與重疾險(xiǎn)

患上重疾，往往不僅當(dāng)事人自己遭罪，還可能因?yàn)槟切┨煳臄?shù)字般的醫(yī)療費(fèi)用讓一個家庭陷入前所未有的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。成年人購買重疾險(xiǎn)不僅可以彌補(bǔ)患病后造成的經(jīng)濟(jì)損失，還可以提供給被保人更好的醫(yī)療條件、幫助治愈后重新恢復(fù)正常生活。

選擇重疾險(xiǎn)時要關(guān)注保障內(nèi)容、保額、保障期限、繳費(fèi)期限以及保費(fèi)豁免。

l 保障內(nèi)容關(guān)注重疾保障是否涵蓋了銀監(jiān)會強(qiáng)制規(guī)定的25種高發(fā)重癥，輕中癥保障是否涵蓋對應(yīng)的高發(fā)輕中癥，是否有身故保障等。

l 保額關(guān)注是否能涵蓋到重疾醫(yī)療費(fèi)用以及是否足夠彌補(bǔ)收入損失。一般建議保額要至少30以上。想更詳細(xì)了解如何選擇保額的朋友，可以參考一下這里：

保險(xiǎn)買多少保額合適？說說里面的門道weixin.qq.275.com

l 保障期限：重疾險(xiǎn)更推薦購買長期保障。這樣就不用擔(dān)心第二年是否能夠續(xù)?；蛘弑ＹM(fèi)會不會提高。預(yù)算充足，可以購買保終身；預(yù)算不足可以選擇保至退休前。還沒不清楚終身和定期區(qū)別的小伙伴可以戳一下這里：

重疾險(xiǎn)應(yīng)該選擇保定期還是保終身？weixin.qq.275.com

l 繳費(fèi)期限：對于重疾險(xiǎn)來說，長期繳比全期繳好。因?yàn)殚L期繳，每年交的保費(fèi)就會低一些，經(jīng)濟(jì)壓力小一些，同時也容易觸發(fā)豁免條款。

l 保費(fèi)豁免：市面上做的比較好的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品大多數(shù)都是有自帶的被保人豁免，可選的投保險(xiǎn)豁免。那么如果有保費(fèi)豁免，就一定要選嗎？想詳細(xì)了解的小伙伴可以戳一下這里：

保費(fèi)豁免好不好，買保險(xiǎn)的時候一定要選嗎？weixin.qq.275.com

知道有些小伙伴喜歡簡單粗暴的產(chǎn)品推薦，這里準(zhǔn)備了一份產(chǎn)品推薦，需要的小伙伴記得收藏哦：

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2. 患病與醫(yī)療險(xiǎn)

俗話說，人吃五谷，生病是在所難免的。因此成年人有必要購買醫(yī)療險(xiǎn)，特別是百萬醫(yī)療險(xiǎn)，不僅轉(zhuǎn)移患病后帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、保障更好的醫(yī)療條件。

作為報(bào)銷補(bǔ)償型保險(xiǎn)，購買時應(yīng)該關(guān)注的應(yīng)該是續(xù)保條件、保障內(nèi)容和增值服務(wù)。

l 續(xù)保條件：對于消費(fèi)者來說，續(xù)保條件少，身體健康狀況改變或理賠過均不影響續(xù)保，甚至是保證無條件續(xù)保，或者是保證費(fèi)率不變，就是比較好的百萬醫(yī)療險(xiǎn)了。

l 保障內(nèi)容：合格的百萬醫(yī)療險(xiǎn)保障內(nèi)容應(yīng)該包括一般住院、重疾住院、特殊門診以及住院前后門急診四項(xiàng)基本保障責(zé)任，這樣才有利于保障被保人患病后各種就診費(fèi)用得到報(bào)銷保障。

l 增值服務(wù)：百萬醫(yī)療險(xiǎn)的增值服務(wù)重點(diǎn)不在于數(shù)量多，更重要的是實(shí)用。如：質(zhì)子重離子作為一種對腫瘤治療非常重要且有效的治療技術(shù)，其費(fèi)用的報(bào)銷對于消費(fèi)者來說是非常實(shí)用加分的。

這里也給大家盤點(diǎn)了一些優(yōu)質(zhì)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品：

十大百萬醫(yī)療險(xiǎn)排名新鮮出爐！weixin.qq.275.com

3. 意外與意外險(xiǎn)

如果是已經(jīng)購買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的成年人，醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷有了保障，那么選擇意外險(xiǎn)時，意外身故保障就需要更關(guān)注一些。不過一般來說意外險(xiǎn)都比較便宜，所以挑選起來比較簡單。有需要了解一些優(yōu)質(zhì)意外險(xiǎn)產(chǎn)品的小伙伴可以看下這里：

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4. 生命與壽險(xiǎn)

對于20幾歲的年輕人來說，其實(shí)壽險(xiǎn)還不是最緊要需要配置的。如果保險(xiǎn)預(yù)算充足需要購買，則推薦購買定期壽險(xiǎn)，保至退休之前即可。這里給大家?guī)硪粋€便宜好價的壽險(xiǎn)排行榜，購買前可以參謀參謀：

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以上，是成年人配置保險(xiǎn)方案是應(yīng)該考慮的幾種保險(xiǎn)，但并不是每個人都要照搬配置，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和實(shí)際情況挑選才是對的，這里推薦整理思路時可以參考一下這篇：

每周一更新！18-25歲適合買哪款保險(xiǎn)weixin.qq.275.com

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