日前，學(xué)姐才發(fā)布過一則關(guān)于重疾新規(guī)的通知>>>緊急通知丨重疾新規(guī)終審方案已通過，未來可以理賠的重疾都在這里！

沒想到，才過去幾天而已，重疾險(xiǎn)又來大新聞了！

就在剛剛，財(cái)聯(lián)社發(fā)布了關(guān)于重疾新規(guī)的獨(dú)家電報(bào)：

重疾新定義將于今日發(fā)布，舊產(chǎn)品銷售截止日期為2021年1月31日。

（重疾新規(guī)發(fā)布電報(bào)）

重疾新規(guī)一旦發(fā)布，將會(huì)有三大變化：

①重疾新規(guī)落地后，輕度甲狀腺癌降為輕癥，最多只能賠30%保額；

②重疾新規(guī)落地后，3種高發(fā)輕癥賠償不得超過重疾保額的30%；

③重疾新規(guī)落地后，部分重疾險(xiǎn)定義更加明確，理賠門檻也隨之提高。

所以，還沒有配置重疾險(xiǎn)的小伙伴一定要抓緊了！

而且，保險(xiǎn)公司還在不斷收緊投保門檻：

什么甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)在二級(jí)及以下的，之前還能標(biāo)準(zhǔn)體承保，現(xiàn)在都直接拒保。

有好幾個(gè)健康狀況有點(diǎn)小異常的小伙伴，找學(xué)姐進(jìn)行1v1方案定制，通過了人工核保，但最后被系統(tǒng)風(fēng)控了，無法投保。

收緊投保門檻的原因?qū)W姐不敢亂猜亂說，但越來越多的保險(xiǎn)公司都上線了風(fēng)控?cái)r截，現(xiàn)在買保險(xiǎn)，特別是健康險(xiǎn)，真的不是你想買就能買。

所以學(xué)姐團(tuán)隊(duì)連夜為大家理出了以下這幾類受重疾新規(guī)影響最大的產(chǎn)品，還沒買重疾險(xiǎn)的小伙伴們，真的要抓緊最后的上車機(jī)會(huì)了！

受重疾新規(guī)影響最大的重疾險(xiǎn)

>>01 高發(fā)輕癥理賠條件有優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品

>>02 輕癥賠付比例高的產(chǎn)品

>>03 甲狀腺癌賠付相關(guān)的產(chǎn)品

01 高發(fā)輕癥理賠條件有優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品

與2007版的規(guī)范相比，“重疾新規(guī)”多出了對(duì)輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥的定義規(guī)范。

重疾新規(guī)相關(guān)條款：使用原則2.1（部分）

（以最近一版《公開征求意見稿》為準(zhǔn)）

如果該產(chǎn)品還保障了保險(xiǎn)金額低于上述六種重度疾病的其他疾病，則還應(yīng)當(dāng)包括本規(guī)范內(nèi)的輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥。

這意味著，重疾新規(guī)發(fā)布后，如果重疾險(xiǎn)中包含輕癥或中癥等小于重疾賠付額度的責(zé)任，則必須包含這3種輕癥，也必須使用“重疾新規(guī)”的定義。

以往這3種最高發(fā)的輕癥的理賠條件，是由各家保險(xiǎn)公司自己決定的，重疾新規(guī)實(shí)施后，則必須使用以上統(tǒng)一定義。

目前理賠條件比重疾新規(guī)更寬松的產(chǎn)品，會(huì)受到比較大的影響。

比如，最高發(fā)的輕癥——輕度腦中風(fēng)后遺癥。

重疾新規(guī)需要達(dá)到“一肢（含）以上肢體肌力為3級(jí)”和“自主生活能力部分喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的兩項(xiàng)”兩個(gè)條件才能賠付。

而以往一半以上的重疾險(xiǎn)，兩個(gè)條件達(dá)到其中一項(xiàng)即可賠付。重疾新規(guī)后，高發(fā)輕癥理賠標(biāo)準(zhǔn)寬松的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都將受到限制，如：

①康惠保2.0

②百惠保

③優(yōu)惠寶

④健康保多倍版

⑤達(dá)爾文3號(hào)

⑥超級(jí)瑪麗3號(hào)Max

⑦無憂人生2020plus

等等。

02 輕癥賠付比例高的產(chǎn)品

重疾新規(guī)發(fā)布后，輕癥賠付比例高的產(chǎn)品將會(huì)受到極大的限制。

重疾新規(guī)相關(guān)條款：使用原則2.2

保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，所包含的本規(guī)范中的每種輕度疾病累計(jì)保險(xiǎn)金額分別不應(yīng)高于所包含的本規(guī)范中的相應(yīng)重度疾病累計(jì)保險(xiǎn)金額的30%。

如有多次賠付責(zé)任的，輕度疾病的單次保險(xiǎn)金額還應(yīng)不高于同一賠付次序的相應(yīng)重度疾病單次保險(xiǎn)金額的30%，無相同賠付次序的，以最近的賠付次序?yàn)閰⒄铡?/span>

這一條款看起來十分復(fù)雜，簡(jiǎn)單來說就是有3種輕癥優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品，在重疾新規(guī)落地后都受到了嚴(yán)格限制：

①輕癥賠付比例高的產(chǎn)品

②高發(fā)輕癥賠付次數(shù)比相應(yīng)重疾更多的產(chǎn)品

③輕癥多次賠付保額遞增的產(chǎn)品

比如說同時(shí)符合上面三點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的單次賠付性價(jià)比之王——康惠保2.0，可保障3次輕癥，賠付比例為40%、45%、50%依次遞增。

此外，還有很多的產(chǎn)品都在重疾新規(guī)落地后受到了限制，限于篇幅學(xué)姐就不為大家一一展開分析了。

03 甲狀腺癌賠付相關(guān)的產(chǎn)品

這一點(diǎn)，其實(shí)市面上的所有產(chǎn)品，基本上都符合。

學(xué)姐之前也分析過重疾新規(guī)后高發(fā)重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)變化，影響最大的就是甲狀腺癌：

TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌被從原來的重疾列入到輕癥理賠。

理賠比例斷崖式下跌：100%→30%

要知道甲狀腺癌中90%都是乳頭狀或?yàn)V泡狀癌，也就是說，基本上都是屬于Ⅰ期。

這是合理的，而且有利于保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

首先，甲狀腺癌治愈率和生存率極高，10年生存率在95%以上，而且甲狀腺癌的治療費(fèi)用也是比較便宜的，一般在2-3萬左右，用不著賠幾十萬這么多。

此前學(xué)姐就協(xié)助理賠過一個(gè)甲狀腺癌的案件，我們的客戶趙先生僅治療4天便可出院，經(jīng)社保報(bào)銷后，個(gè)人賬戶支出9612元>>>理賠實(shí)錄丨花1880元投保達(dá)爾文超越者，一年內(nèi)罹患甲狀腺癌獲賠27萬

其次，隨著甲狀腺癌發(fā)病率的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司的賠付壓力也在逐年增加。

近10年來，甲狀腺癌的發(fā)病率增長(zhǎng)很快，有數(shù)據(jù)顯示：

從2000年開始，甲狀腺癌的發(fā)病率突然開始飆升，每年以平均20%左右的速度增長(zhǎng)，成為增速最快的癌。

尤其是女性，甲狀腺癌發(fā)病率幾乎直線飆升：

發(fā)病率的飆升，也給保險(xiǎn)公司帶來了一定的賠付壓力，目前甲狀腺癌在各家保險(xiǎn)公司重疾理賠占比大概在20-40%左右。

下圖為部分保險(xiǎn)公司2018-2019年癌癥理賠前三：

甲狀腺癌分級(jí)可以在很大程度上減輕保險(xiǎn)公司的賠付壓力，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展來說絕對(duì)是好事一件。

但站在消費(fèi)者的角度來說，學(xué)姐卻不太高興：

實(shí)行重疾新規(guī)前買的重疾險(xiǎn)，不幸罹患輕度甲狀腺癌能100%賠付，在重疾新規(guī)發(fā)布以后買的最多只能賠30%！

雖然大家買重疾險(xiǎn)都不是以拿到賠付金為目的。但不論是誰，想到在重疾新規(guī)后，會(huì)少拿了70%的賠付金，肯定都會(huì)覺得自己吃虧了。

因此，學(xué)姐建議最好在重疾新規(guī)前購(gòu)買重疾險(xiǎn)。

畢竟現(xiàn)在甲狀腺癌實(shí)在太高發(fā)了，趁早買才能拿到更多的賠付金，為自己將來多添一重保障。

學(xué)姐總結(jié)

雖然重疾新規(guī)對(duì)疾病的定義更加明確，另一方面，重疾新規(guī)后的理賠條件也更加貼近現(xiàn)實(shí)。

但這樣一來，我們出險(xiǎn)后能拿到手的理賠金也會(huì)變少。

因此，如果還有小伙伴沒有購(gòu)買重疾險(xiǎn)，務(wù)必要抓緊了！

重疾新規(guī)實(shí)行之前買，將來出險(xiǎn)的時(shí)候，就按照現(xiàn)在的定義來賠；

重疾新規(guī)實(shí)行之后買，將來出險(xiǎn)就按照新定義來理賠。

簡(jiǎn)單來說就是：新人新辦法，老人老辦法。

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