很多人買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，首先想到的是買大公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如中國人壽、中國平安等知名度高的保險(xiǎn)公司。

但其實(shí)消費(fèi)者買重疾險(xiǎn)最看重的是出險(xiǎn)后能否理賠，無論你是在大公司買重疾險(xiǎn)還是小公司買重疾險(xiǎn)，最后的理賠都是按保險(xiǎn)合同里面的規(guī)定來進(jìn)行賠付的，不會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司大理賠的金額會(huì)多一些，也不會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司小理賠的金額會(huì)少一些。所以，我們買重疾險(xiǎn)時(shí)適合自己的產(chǎn)品才是最好的，而不是大公司的產(chǎn)品一定就是好的，如果還在糾結(jié)買保險(xiǎn)應(yīng)該選擇大公司還是小公司的，這篇文章里已經(jīng)講得很清楚了：

買保險(xiǎn)，到底是大公司還是小公司好？weixin.qq.275.com

· 平安人壽的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品測評

· 買重疾險(xiǎn)要注意哪些坑？

平安人壽是中國平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司旗下的一家專注于做人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，主要經(jīng)營人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。平安人壽2019年全年保費(fèi)達(dá)到了4939.13億元，風(fēng)險(xiǎn)綜合評級為A級，它在2020年第一季度的綜合償付能力充足率達(dá)到了225.24%，在保險(xiǎn)公司償付能力排行榜上也是位居前列：

平安人壽在2020年最全保險(xiǎn)公司償付能力排名榜上的排名！weixin.qq.275.com

平安人壽的保險(xiǎn)產(chǎn)品也是五花八門，各種各樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品都有，我挑選了重疾險(xiǎn)里面比較有代表性的四款產(chǎn)品進(jìn)行了測評，一起看看看它家的產(chǎn)品值不值得買。

◆◆ 福滿分20

優(yōu)點(diǎn)：

1. 服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多：在不同城市，甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，都不難找到平安的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。

2. 保障期限靈活：可以按需求選擇保至60、70、80歲。

缺點(diǎn)：

1. 輕癥賠付比例低：市面上很多重疾險(xiǎn)輕癥賠付比例在25%-30%，該款賠付20%，略低一些。

2. 性價(jià)比不高：不返還保費(fèi)的同類產(chǎn)品，價(jià)格更低。

除了這兩個(gè)缺點(diǎn)，福滿分20還有一個(gè)更大的缺點(diǎn)：

平安福滿分，離滿分還有點(diǎn)差距，竟然有如此缺陷！weixin.qq.275.com

◆◆ 大福星20

優(yōu)點(diǎn)：

1. 保障靈活：輕癥、癌癥多次賠付、心腦血管等保障都可以按自己需求選擇，靈活搭配。

2. 涵蓋高發(fā)輕癥：包含了不典型心梗、輕度腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)。

3. 品牌知名度高：代理人隊(duì)伍龐大，分支機(jī)構(gòu)多，大部人都聽過平安。

缺點(diǎn)：

1. 輕癥賠付比例低：市面上很多重疾險(xiǎn)的輕癥賠付比例在25%-30%，而大福星賠付20%，略低一些。

2. 輕癥病種較少：市面上很多重疾險(xiǎn)的輕癥病種是25-40種，大福星只有10種，相對較少。

這兩個(gè)缺點(diǎn)是比較明顯的，但其實(shí)大福星20還隱藏著一些“不為人知”的小缺點(diǎn)：

網(wǎng)上紛紛議論說「平安大福星20」不好？缺點(diǎn)多得讓人“不忍直視”……weixin.qq.275.com

◆◆ 守護(hù)福

優(yōu)點(diǎn)：

1. 品牌知名度高：代理人隊(duì)伍龐大、加上每年的營銷推廣，消費(fèi)者對中國平安品牌比較熟悉。

2. 分支機(jī)構(gòu)多：在全國各省市，包括一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，都不難找到平安的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。

缺點(diǎn)：

1. 性價(jià)比不高：雖然不再捆綁長期意外險(xiǎn)，但橫向?qū)Ρ葋砜?，在大公司品牌重疾險(xiǎn)中，守護(hù)福價(jià)格仍然偏貴。

2. 缺乏高發(fā)輕癥：對于高發(fā)的輕度腦中風(fēng)、不典型心梗、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)是不保的，保障不夠全面。

3. 輕癥賠付比例低：市面上很多重疾險(xiǎn)輕癥賠付比例在25%-30%，該款賠付20%，略低一些。

4. 癌癥間隔期長：癌癥多次賠付要求間隔5年，相比市面間隔3年的產(chǎn)品略顯不足。

原來守護(hù)福的缺點(diǎn)這么多，但還有一些細(xì)節(jié)方面的問題我就不在這里一一細(xì)說，感興趣的戳下方文章：

網(wǎng)上都說「守護(hù)?！共缓?，是真的嗎？weixin.qq.275.com

◆◆ 福澤安康

優(yōu)點(diǎn)：

1. 分支機(jī)構(gòu)多：在全國各省市，包括一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，基本都能找到平安的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。

2. 涵蓋高發(fā)輕癥：含輕度腦中風(fēng)、不典型心梗、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)等高發(fā)輕癥，保障較全。

3. 保額增加：輕癥、重疾和身故保險(xiǎn)金每滿5年增加5%。

缺點(diǎn)：

1. 杠桿不夠高：最長只能20年交費(fèi)，如果有30年或更長的交費(fèi)方式，可以加大保險(xiǎn)杠桿。

2. 重疾分組：癌癥是最高發(fā)的重疾，沒有單獨(dú)一組，降低了多次獲賠的概率。

3. 輕癥賠付比例低：市面上很多重疾險(xiǎn)輕癥賠付比例在25%-30%，該款賠付20%，略低一些。

雖然這里福澤安康的保額增加了，但缺點(diǎn)卻不止這三點(diǎn)：

保額增加的平安「福澤安康」也難逃這些缺點(diǎn)！weixin.qq.275.com

綜合上述的四款重疾險(xiǎn)，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)問題，它們都沒有中癥保障，而且輕癥的賠付比例比較低，價(jià)格還偏貴，30歲男性購買50萬保額，選擇保障期限最長的，每年保費(fèi)都要一萬以上，保障不全面，還不如買市面上保障全面、賠付比例高，重疾、中癥、輕癥全保障的重疾險(xiǎn)：

十大優(yōu)質(zhì)值得買的熱門重疾險(xiǎn)大盤點(diǎn)！原來我之前都買錯(cuò)了！weixin.qq.275.com

1. 重疾險(xiǎn)不是“確診即賠”的。

有些保險(xiǎn)銷售員為了忽悠客戶買重疾險(xiǎn)，只講大方面，卻忽略了小細(xì)節(jié)，重疾險(xiǎn)確診是可以賠付，但有些重疾險(xiǎn)需要達(dá)到一定的條件才可以理賠的。

銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的重疾險(xiǎn)必須包含25種最高發(fā)重疾中，只有惡性腫瘤、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷和多個(gè)肢體缺失才是確診即理賠的，而良性腦腫瘤、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)等5種疾病都是要實(shí)施了某種手術(shù)才可以理賠的；像急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、癱瘓等17種疾病需要達(dá)到疾病約定的狀態(tài)才可以理賠的。

所以所有的重疾險(xiǎn)不是“確診即賠”，如果有銷售員直接跟你說重疾都是確診疾病的，你一定要錄音。

2. 重疾疾病種類不是越多越好

剛才我已經(jīng)說了，所有重疾險(xiǎn)必須包含銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的重疾險(xiǎn)必須包含25種最高發(fā)重疾，多余的重疾病種是保險(xiǎn)公司自己加上去的。而且它們?yōu)榱藸I銷噱頭，為了吸引客戶，硬要把疾病種類擴(kuò)大為一百多種，保障的疾病種類多，并不等于患病的總概率大。

根據(jù)保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)顯示：發(fā)病率最高的就是惡性腫瘤，約占76%；心血管類疾病，約占12%；腦中風(fēng)后遺癥，約占4%。也就是說重大疾病必保的前6種疾病，占了所有重疾理賠的80%-90%以上。

前6種高發(fā)重疾包括：

惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠名動(dòng)脈搭橋術(shù)和終末期腎病。

不是說25種重疾以外的重疾沒有用，只是說發(fā)病率很低很低，不必太過于關(guān)注，基本的25種疾病就可以基本滿足健康保障需求了。

3. “有病治病、沒病返錢”的返還型重疾險(xiǎn)不一定好

很多人在買保險(xiǎn)的時(shí)候，怕虧本，要是最后沒有發(fā)生理賠，之前交的保費(fèi)不是打水漂了？

保險(xiǎn)銷售人員也抓住了消費(fèi)者這個(gè)心理，于是就向客戶傳達(dá)“有病治病、沒病返錢”的觀念，向客戶推薦返還型重疾險(xiǎn)，說這個(gè)有多好有多好。

其實(shí)返還型重疾險(xiǎn)保費(fèi)很貴，比一般的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)貴一半左右，而且即便合同期滿后返錢，那返還來的錢也不會(huì)比原來多很多，再經(jīng)歷幾十年的通貨膨脹，錢都不怎么值錢了，還不如拿多余的錢去理財(cái)，獲得的收益也會(huì)多一點(diǎn)。

其實(shí)，重疾險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些“坑”，還有一些更大的“坑”：

購買保險(xiǎn)擦亮眼，不要掉入重疾險(xiǎn)的陷阱里weixin.qq.275.com