在我國，很多人對待保險(xiǎn)的態(tài)度都比較微妙。能感覺到保險(xiǎn)很重要，但又非常擔(dān)心，萬一買了保險(xiǎn)以后理賠不成怎么辦？錢不就打水漂了？

在這里，學(xué)姐肯定地和大家說：大可放心！保險(xiǎn)合同在生效的那一刻，就產(chǎn)生了法律效力。保險(xiǎn)公司敢違背合同、故意不賠錢？那就是在違法邊緣瘋狂試探，要吃官司的。站在你身后的，可是銀保監(jiān)大大，我們偉大的祖國。

但是！請記住前提——理賠條件必須明確寫在了保險(xiǎn)合同條款里面！

本文重點(diǎn)：

>>理賠不難？重點(diǎn)是保險(xiǎn)要買對！

>>理賠被拒？理賠細(xì)節(jié)要當(dāng)心！

>>拒賠不滿？維權(quán)方法請拿好！

一、理賠不難？重點(diǎn)是保險(xiǎn)要買對！

能賠的前提是得確保有一份好的保險(xiǎn)，買的時(shí)候買對，才好理直氣壯讓保險(xiǎn)公司賠錢。

1. 保障齊全：涵蓋前癥、輕癥、中癥、重疾

除了銀保監(jiān)會規(guī)定的25種重疾外，所謂保障全還需保障高發(fā)重疾的輕癥、中癥，輕癥和中癥有多次賠付的更佳。

如果能保障前癥就更好，前癥比輕癥病癥還輕，在前癥的時(shí)候就賠付無疑能讓患者及早治療避免疾病惡化。前癥是什么？看這里：

「前癥」保障橫空出世？什么是前癥，值得買嗎？weixin.qq.275.com

前癥、輕癥、中癥、重疾關(guān)系如圖：

保障越全面，理賠更容易，保險(xiǎn)作用越突出。

2. 多次賠付最好不分組，或高發(fā)重疾（癌癥）單獨(dú)分組

除了保障覆蓋要全面，病種分組也要注意。保險(xiǎn)公司為了降低理賠概率會對疾病分組，每組之內(nèi)的疾病賠付過一次之后該組內(nèi)的其他疾病就不能獲得賠付了。

一般來說多次賠付最好不分組，這樣獲賠的概率就大?；蛘吒甙l(fā)重疾（癌癥）獨(dú)立分組，尤其要關(guān)注高發(fā)的幾種重疾是否獨(dú)立分組。對疾病分組問題仍有疑惑的小伙伴看這里：

重疾險(xiǎn)選分組好還是不分組好？關(guān)鍵看這點(diǎn)！weixin.qq.275.com

3. 附加癌癥二次賠付

癌癥是高發(fā)重疾，每5個中國人里面就有一個人在75歲前確診癌癥，男性比女性的發(fā)病率高20%以上，癌癥理賠概率就占到了重疾理賠的 70% 。

而且第一次治好之后，在3-5年內(nèi)癌癥是非常容易復(fù)發(fā)的，所以附加癌癥2次賠付，能讓保險(xiǎn)利用效率最大化，不怕錢白花！

像下面這些優(yōu)秀重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，幾乎都含有癌癥二次賠付保障：

十大值得買的熱門重疾險(xiǎn)大盤點(diǎn)！weixin.qq.275.com

買對保險(xiǎn)才能更大概率的獲得賠償，降低風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，度過眼前的難關(guān)。

除了要買對保險(xiǎn)，更重要的是注意理賠的細(xì)節(jié)。

保險(xiǎn)合同生效時(shí)刻就已經(jīng)產(chǎn)生了效力，沒有任何一家保險(xiǎn)公司會故意拒賠。

但要是不注意這些細(xì)節(jié)，稍不留神就會延遲理賠，無法及時(shí)拿到理賠金，最后甚至?xí)痪苜r！

二、理賠被拒？理賠細(xì)節(jié)要當(dāng)心！

1. 買前健康告知，問啥答啥如實(shí)相告

買保險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會對投保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。這是為了避免以后出現(xiàn)理賠糾紛，保險(xiǎn)公司問啥問題就答啥問題，這里的問題不僅指健康告知問卷，也包括人工詢問等等的一些情況。

告知的時(shí)候以醫(yī)學(xué)診斷和已知情況為準(zhǔn)，只是懷疑或可能有的情況不用太過緊張。但如果刻意隱瞞，存在僥幸心理帶病投保，在理賠的時(shí)候被調(diào)查出來的話，保險(xiǎn)公司拒賠就有理了！

想知道更多關(guān)于健康告知的知識？可看下面這篇文章進(jìn)行補(bǔ)充：

投保時(shí)，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com

2. 出險(xiǎn)報(bào)案要及時(shí)，理賠資料要備齊

出險(xiǎn)之后立即報(bào)案并準(zhǔn)備相關(guān)資料，這個過程越快越好。

和保險(xiǎn)合同有直接聯(lián)系的人都可以申請理賠，如果自己不太擅長可以找相關(guān)第三方機(jī)構(gòu)協(xié)助理賠，以防因操作失誤無法順利獲得賠償。

具體操作流程我也煩放下面了，感興趣的朋友可以看一下：

出現(xiàn)理賠糾紛的正確操作流程weixin.qq.275.com

一般準(zhǔn)備的資料有：

1）理賠申請書；

2）保險(xiǎn)合同單號；

3）被保險(xiǎn)人法定有效身份證明；

4）申請人的法定有效身份證明及關(guān)系證明；

5）符合條款約定的專業(yè)鑒定報(bào)告；

6）申請人所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的其他證明和資料

除了以上必備資料之外，各險(xiǎn)種之間需要準(zhǔn)備的資料也有差異，格外要注意的是一般保險(xiǎn)合同中會限定符合理賠條件的醫(yī)院。

一些保險(xiǎn)合同上會寫經(jīng)本公司認(rèn)定的醫(yī)院，一些保險(xiǎn)公司會限定二級及二級以上公立醫(yī)院，范圍自然是越大越好。

如果未在合同規(guī)定的地方進(jìn)行診斷治療，保險(xiǎn)公司是有權(quán)拒賠的。

當(dāng)然，理賠需要的資料和要注意的細(xì)節(jié)不止這么點(diǎn)，下面這篇文章會寫的更全面一些：

理賠資料一般有哪些？細(xì)節(jié)決定理賠成敗！weixin.qq.275.com

資料不齊全、準(zhǔn)備不夠充分以及沒有及時(shí)報(bào)案的，保險(xiǎn)公司就會深入調(diào)查，那么獲賠時(shí)間就得推遲，時(shí)效過了也是有權(quán)拒賠的。

三、拒賠不滿？維權(quán)方法請拿好！

通常情況下，只要符合保險(xiǎn)公司的理賠條件并積極準(zhǔn)備資料，保險(xiǎn)公司都會正常理賠。

保險(xiǎn)公司在收到一系列材料之后會對相關(guān)材料做出核定，這段時(shí)間短則3天，長則30天，具體得看條款，但無疑你越早準(zhǔn)備齊全就越早核定，就能早點(diǎn)拿到理賠金。

如果不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司也會在3日內(nèi)發(fā)出拒絕給付保險(xiǎn)金的通知書，同時(shí)需附上理由。對被拒賠的理由不滿的話，以下這些維權(quán)方法請務(wù)必拿好了：

1）直接撥打“12378”保險(xiǎn)消費(fèi)維權(quán)投訴熱線投訴，保監(jiān)會開通的，非常好使！

2）郵寄投訴材料的方式提出投訴，郵寄到保監(jiān)會或當(dāng)?shù)氐谋１O(jiān)局。

3）在保監(jiān)會指定的信訪接待場所當(dāng)面投訴。

4）找律師，向法院提起訴訟，告他！

至于各級保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的通訊地址，大家可以在其官方網(wǎng)站查詢。

至于更多的維權(quán)方法和具體步驟我在這里就不多說啦，鏈接放下面了，可自?。?/p>

遇到不合理拒賠，可以這樣盤它！weixin.qq.275.com

最后還是提醒大家：保險(xiǎn)是一份合同，白紙黑字寫的清清楚楚、明明白白，只要我們理由正當(dāng)保險(xiǎn)公司就得老老實(shí)實(shí)地好好給我們理賠。

想要買一份好保險(xiǎn)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊拿捏不準(zhǔn)自己的情況，對保險(xiǎn)配置疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險(xiǎn)】公眾號 ，里面有各類保險(xiǎn)知識，最新的保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹，幫助你買保險(xiǎn)不被坑！

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