最近有好多小伙伴后臺和學姐吐槽：

“學姐學姐，有些保險合同像字典那么厚，而且還涉及大量的專業(yè)名詞，翻了幾頁真的一點都看不下去。”

“學姐學姐，保險條款的每個字我都認識，但是連在一起就不知道說的啥了，感覺自己被刁難了。”

今天，學姐就教大家如何看重點，輕松消化保險條款。

本文重點：

>>正確看條款姿勢：這3點一定要認真看！

>>看到這樣的條款，這份保險千萬要避開！

一、正確看條款姿勢：這3點一定要認真看！

保險公司是按合同約定來進行賠付的，合同沒有約定的條款，那保險公司肯定不會賠付。所以在買某一款保險產品之前，一定要看清楚合同條款。這里有一份保險合同防掉坑指南，趕緊來看看吧：

教你辨別保險合同那些坑！weixin.qq.275.com

下面我們就來說說如何快速正確地看懂保險合同。

1. 看時間

小本本拿起來，要注意一下幾個時間！

1）猶豫期：一般為10-20天，在這期間如果投保人認為保險不合適，申請退保會退還所交的所有保費，如果超過猶豫期，退保就不退全款了。

2）等待期：保險合同在生效的指定時期內，即使發(fā)生保險事故，受益人也不能獲得保險賠償，這段時期稱為等待期。重疾險和壽險的等待期是90天，也有180天的。醫(yī)療險的等待期一般是30天。一般來說，等待期應該越短越好。

3）繳費期：最常見的觀點認為，繳費期越長，被保人發(fā)生輕癥進而導致后期保費豁免的概率越大。所以在看合同時一定要留意一下繳費期規(guī)定的時長。如果你不太了解這些，請看看這里，我已經在文章里為你解答了。

繳費年限怎么選才不會虧？weixin.qq.275.com

4）報案期：保險公司報案時間有限制，如重大疾病保險報案時間應該在首次確診7天內，如果錯過保險報案時間期限，會影響理賠結果以及拿到理賠金額的時間。建議，不管是什么保險，一旦發(fā)生保單理賠事故，應第一時間聯(lián)系保險公司。

5）理賠期：通常情況下，保險公司在收到一系列材料之后會對相關材料做出核定，這段時間短則3天，長則30天，具體得看條款。但無疑你越早準備齊全就越早核定，就能早點拿到理賠金。

2. 看除外責任

看了保險責任后，對保障仍有疑惑。那就看除外責任，也叫免責條款，就是約定保險公司不承擔或者少承擔賠償責任的條款。保險公司拒絕理賠的理由，大多寫在除外責任條款上。

3. 看保險責任

保險責任主要是要告訴投保人這份保險保障什么內容，一定要認真看看保險責任條款。因為保險公司理賠時，都是嚴格按照合同約定來進行，而不會因為代理人承諾了哪些保障責任而改變。

保險責任是保險條款的重中之重，請務必仔仔細細地確認。如果遇到下面這些保險責任條款，可千萬要跑得遠遠的。

二、看到這樣的條款，這份保險千萬要避開！

以保險種類中最復雜的重疾險為例，其條款可謂是山路十八彎，暗坑無數(shù)，很多人因為不懂條款，現(xiàn)在還在坑底呆著啊！

學姐接下來就帶你開啟排坑之旅——

1. 輕癥沒有高發(fā)病種

重疾病種這個東西吧，少了總讓人不甘心，沒有安全感，其實沒有必要。

要知道最高發(fā)的25種重疾已經覆蓋了95%的重疾理賠，而這25種是保監(jiān)會硬性規(guī)定的，每一份重疾險都會有的。

我們更應該重視輕癥中的高發(fā)病種是不是都囊括了，因為輕癥是沒有行業(yè)標準的。

高發(fā)輕癥主要有以下10種，如果沒有這10種高發(fā)輕癥，那就是隱性坑了：

2. 挑戰(zhàn)認知的病種疊加

我要清楚的知道，保險產品中“加量不加價”的情況非常少見，往往疾病種類搞得越多，價格就越貴。

這也無可厚非，畢竟病種越多，要承擔的理賠風險也越大。但有些產品的病種真的讓你不得不服，想大聲感慨一句：“這也能算兩種病？”

比如某款重疾險中同的出現(xiàn)的5種癡呆疾病，仔細研究就會會發(fā)現(xiàn)：血管性癡呆與腦中風后遺癥基本重復；額顳葉癡呆、路易體癡呆與非阿爾茨海默所致嚴重癡呆基本重復。

精算師真機智，又搞出了3種可不賠錢，又可吸引客戶的疾病，佩服佩服。

3. 條件性理賠

阿茲海默綜合征，傳說中的“老年癡呆癥”。

“老年癡呆癥”這個不大雅觀的名字已經昭示了這個病和年齡大大的相關，年紀越大發(fā)病率越大。根據(jù)調查顯示，80歲以上發(fā)病率是30%，90歲以上是50%。

然而，奇妙的是，很多保險產品對于阿爾茨海默癥的疾病定義設計竟然是“只保70歲前患病的”。

“老年癡呆病”不保“老年”？

其實，很多保險條款里都有條件性理賠設計以降低理賠率，比如“冠狀動脈介入手術“必須是開胸手術才能獲賠，這就是保險公司的精明之處。

當然，保險的坑遠遠不止這么點，篇幅有限，學姐只是挑了一些具有代表性的例子來說。若想更加穩(wěn)妥地將保險的坑都避開，可以補充看下面這篇文章：

【保險】哪個好，怎么買劃算，手把手教你避開保險的這些坑weixin.qq.275.com

想要買一份好保險，光看這篇文章可不夠！如果你依舊拿捏不準自己的情況，對保險配置疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關注【學霸說保險】公眾號 ，里面有各類保險知識，最新的保險產品介紹，幫助你買保險不被坑！

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