前幾天，我的二叔叔興致沖沖地跟我說，買到了一款收益高的理財(cái)型保險(xiǎn)，我連忙問是什么保險(xiǎn)，然后他說叫“如意尊增額終身壽險(xiǎn)”，回去后我立馬扒了它的條款下來，仔細(xì)地研究了一番，確實(shí)是一款不錯(cuò)的理財(cái)型保險(xiǎn)，今天我?guī)Т蠹乙黄饋砜纯催@款產(chǎn)品有哪些優(yōu)勢(shì)和不足。

在文章開始之前，我們先來看看這款壽險(xiǎn)與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的區(qū)別：

超全！國(guó)內(nèi)熱門壽險(xiǎn)對(duì)比表weixin.qq.275.com

◆ 如意尊的優(yōu)勢(shì)大揭秘

◆ 如意尊有哪些不足之處？

如意尊是信泰人壽的一款增額終身壽險(xiǎn)，而信泰人壽保險(xiǎn)股份有限公司是經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的一家全國(guó)性壽險(xiǎn)公司，注冊(cè)資金達(dá)50億元，總部在杭州，2019年全年保費(fèi)達(dá)209.57億，服務(wù)評(píng)級(jí)為B級(jí)，在2020年第一季度的綜合和核心償付能力充足率達(dá)到134.7%，在保險(xiǎn)公司排名榜上也有出色的表現(xiàn)：

2020年最全保險(xiǎn)公司償付能力排名榜weixin.qq.275.com

話不多說，下面我們一起來看這款如意尊有哪些優(yōu)勢(shì)：

從上圖可以看出，如意尊是一款投保年齡為28天-80周歲，交費(fèi)期間分為躉交、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交，起投門檻是躉交為5萬元，期交為1萬元，有身故賠付、航空意外保障、有加保、減保、保單貸款權(quán)益的增額終身壽險(xiǎn)。

1. 交費(fèi)期限可靈活選擇

交費(fèi)期限分為躉交、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交，共有六種交費(fèi)期限可以選擇，靈活性很高，投保人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況，承擔(dān)保費(fèi)的能力選擇合適自己的交費(fèi)期限，滿足不同人群的投保需求。

2. 保額以每年3.5%的固定利率終身遞增

增額終身壽險(xiǎn)的特點(diǎn)是保額會(huì)長(zhǎng)大，時(shí)間越久，保額會(huì)越多。這款如意尊的保額按每年3.5%的比例終身遞增，而且這個(gè)每年3.5%的固定利率是白紙黑字寫在合同里的，不用擔(dān)心是“空頭支票”，擁有的是實(shí)實(shí)在在的收益，可以鎖定終身的利率。

雖然這個(gè)固定利率不會(huì)上調(diào)，不會(huì)獲得高于這個(gè)比例的收益。但如果市場(chǎng)不景氣的時(shí)候，這個(gè)固定利率也是不變的，你的收益也不會(huì)受到影響。增額終身壽險(xiǎn)就像是滾雪球，滾的時(shí)間越長(zhǎng)，收益也就越多。

不過最近橫琴人壽新推出了一款增額比例高達(dá)3.8%的傳世壹號(hào)增額終身壽險(xiǎn)，想要更高收益的可以看看：

橫琴「?jìng)魇酪继?hào)」增額終身壽想稱王？先把這些缺點(diǎn)改了再說吧...weixin.qq.275.com

3. 現(xiàn)金價(jià)值高，后期退保收益高

如意尊在交費(fèi)期完成后的現(xiàn)金價(jià)值是比較高的，且年年上漲，我按30歲男性，5年交費(fèi)，每年交20萬，總繳費(fèi)100萬，作了一個(gè)收益測(cè)算表。

可以看到如意尊第9年的現(xiàn)金價(jià)值就達(dá)到了130萬，超過了所交的100萬保費(fèi)，此時(shí)的irr達(dá)到了3.81%。

再到59歲的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到了258.6萬元；69歲的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到了364.7萬元；79歲的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到了514萬元，如果此時(shí)退保，總共可拿到514萬元，翻了五倍多，irr收益率達(dá)到3.54%，也是挺高的收益率了。

雖然這款如意尊增額終身壽險(xiǎn)是保終身的，但是如果你后期不想要這個(gè)保障了，就可以選擇退保，然后可以拿到一筆可觀的現(xiàn)金價(jià)值，可以用于養(yǎng)老金，也可以留給子孫后代。

4. 額外賠付航空意外身故/全殘

航空意外保障屬于這款如意尊增額終身壽險(xiǎn)的一個(gè)特色，如果被保人在乘坐民航飛機(jī)時(shí)，遭遇到意外傷害事故，并在180天內(nèi)，因該意外傷害事故導(dǎo)致的身故或全殘，保險(xiǎn)公司除了賠付一般身故或全殘保險(xiǎn)金外，還按身故當(dāng)年的有效基本保額賠付航空意外身故或全殘保險(xiǎn)金，最高不超過2000萬元。

雖然飛機(jī)發(fā)生意外事故的情況很少，但誰也不能保證自己坐飛機(jī)永遠(yuǎn)不會(huì)發(fā)生意外，航空意外保障也是值得擁有的。像我們平時(shí)去旅游、出差需要坐飛機(jī)的時(shí)候都有那種單獨(dú)的航空意外險(xiǎn)可以買，但如果買了這款產(chǎn)品，就不需要單獨(dú)買航空意外險(xiǎn)了，實(shí)惠又實(shí)用，一份如意尊增額終身壽險(xiǎn)就擁有多重保障。

不過僅僅擁有航空意外保障是不夠的，還需要擁有一份意外險(xiǎn)，保身故/全殘、意外醫(yī)療，保費(fèi)一年也只要一百多，很實(shí)惠，需要配置意外的朋友可以看看這份榜單：

2020年，最值得買的意外險(xiǎn)都在這里了weixin.qq.275.com

5. 自主規(guī)劃，靈活性高

這款如意尊增額終身壽險(xiǎn)還有加保、減保、保單貸款這三項(xiàng)權(quán)益，投保人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況來調(diào)整財(cái)富管理方式，靈活性高。

加保：繳費(fèi)期間，在第2年后可以選擇增加基本保額，每一年度只能增加一次，每次不能超過保額的20%。如果你后期經(jīng)濟(jì)條件上來了，或者手里有閑錢了，可以選擇增加基本保額，現(xiàn)金價(jià)值自然也會(huì)跟著上漲。

減保：在保單生效的兩年后，投保人可以申請(qǐng)減少基本保額，減保其實(shí)相當(dāng)于部分退保了，減少后的金額不得低于最低限額。如果你急需用錢或者覺得負(fù)擔(dān)不起保費(fèi)的時(shí)候，可以申請(qǐng)減保，也就是申請(qǐng)取出一部分錢出來，剩下的錢，可以留在賬戶里繼續(xù)復(fù)利生息。

保單貸款：急需用錢的時(shí)候，如果不想減保，也可以申請(qǐng)保單貸款，可貸款現(xiàn)金價(jià)值的80%，最長(zhǎng)貸款不超過6個(gè)月，按當(dāng)下的利率結(jié)算，利率也比較低。而且貸款的還款方式也比較靈活，可以全額還，也可以只還利息。

6. 可附加萬能賬戶，保底利率高

這款如意尊增額終身壽險(xiǎn)，還可以附加萬能賬戶，進(jìn)行復(fù)利生息，保底利率達(dá)到了3%，這也是銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定萬能險(xiǎn)的最高保底利率，能達(dá)到這個(gè)利率的萬能險(xiǎn)可謂是很少的，如意尊增額終身壽險(xiǎn)附加的萬能賬戶就是其中的一款。

保底利率是保證能拿到了年利率，是確定的利率，如果市場(chǎng)景氣的時(shí)候，還能拿到高于這個(gè)利率的收益呢，也是很不錯(cuò)的。

不過附加萬能險(xiǎn)時(shí)，要注意萬能險(xiǎn)的這些坑，避免掉進(jìn)陷阱里：

買萬能險(xiǎn)究竟能賺多少錢？別被賣了還樂滋滋......weixin.qq.275.com

1. 投保門檻較高

如意尊增額終身壽險(xiǎn)的躉交要5萬元起步，期交要1萬元起步，相對(duì)來說，投保門檻有點(diǎn)高，市面上比較好增額終身壽險(xiǎn)的起投門檻都幾千塊，覆蓋人群會(huì)廣一些，而這款如意尊相對(duì)來說，可能會(huì)缺失一部分的客戶人群。

2. 18歲后身故全殘賠付比例限制多

如意尊增額終身壽險(xiǎn)保身故全殘，繳費(fèi)期間，如果18歲前身故全殘，則賠付現(xiàn)金價(jià)值和已交保費(fèi)兩者中的較大者。如果18歲后身故全殘，賠付比例的限制就比較多了：

18-40歲賠付比例為160%；

41-60歲賠付比例為140%；

60歲以上為120%。

賠付比例劃分的年齡比較多，相應(yīng)年齡段的人拿到的錢就不同了，年紀(jì)越大，拿到的錢越少，一般來說，比較好的產(chǎn)品只是劃分兩個(gè)年齡段，18-60周歲，60周歲以上，按這樣來說，41-60歲這個(gè)年齡段的人，拿到的錢就少了。

總的來說，這款如意尊增額終身壽險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)挺多的，收益高，靈活性強(qiáng)，還有航空意外保障，還可以附加萬能賬戶進(jìn)行復(fù)利，是一款不錯(cuò)的理財(cái)型保險(xiǎn)，特別適合追求穩(wěn)定收益、有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、收入高、有遺產(chǎn)規(guī)劃需求的人。

想要了解更多關(guān)于增額終身壽險(xiǎn)的內(nèi)容的，可以看看這篇文章哦：

既能理財(cái)，又能保障的【增額終身壽險(xiǎn)】是何方神圣？值得入手嗎？weixin.qq.275.com

免責(zé)申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽說保險(xiǎn)公眾號(hào)（盛世創(chuàng)富保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會(huì)就任何錯(cuò)誤、遺漏、或錯(cuò)誤陳述或失實(shí)陳述(不論明示或默示的)承擔(dān)任何責(zé)任。對(duì)任何因使用或不當(dāng)使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應(yīng)而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔(dān)任何義務(wù)、責(zé)任或法律責(zé)任。