隨著買保險的人的增加，保險也被玩出了很多新花樣，五花八門的險種、返還型保險、APP+保險，各種各樣關于保險的概念層出不窮，為了讓大家對保險保持初心，我來說說保險里的坑。

著急的朋友可以先康這份保險避坑指南：重疾險哪個好，怎么買劃算，手把手教你避開保險的這些坑

重疾險哪個好，怎么買劃算，手把手教你避開保險的這些坑weixin.qq.275.com

本文重點：

• 注意保險合同里的那些坑！

• 留心這類保險

一、注意保險合同里的那些坑

說到保險合同，它是買保險以及理賠時最容易引起爭議的部分。保險合同屬于文字條款，并且是保險公司單方面制定的，合同中容易存在多種解讀并且讓客戶誤解的地方。

拿重疾險舉個例子，要注意以下四點。

1、這些高發(fā)輕癥是否包含

隨著醫(yī)療水平的發(fā)展，越來越多的重疾在早期的時候被發(fā)現，所以重疾險漸漸的有了輕癥的概念。而對于高發(fā)的一些輕癥，保監(jiān)會對重疾險產品是沒有強制性要求的。這是很容易踩坑的地方。

世衛(wèi)組織統(tǒng)計過這些高發(fā)輕癥的發(fā)病率，其中慢性腎功能衰竭的發(fā)病率最低，有20%：而極早期惡性腫瘤的發(fā)病率最高，高達75.89%，高的嚇人！所以我們在買重疾險的時候一定要看清這些輕癥疾病是否包含。

我之前測評過100多種重疾險，每款保險的合同我都有仔細看過，最終篩選出這些表現較優(yōu)秀的種子選手：

十大值得買的熱門重疾險大盤點！weixin.qq.275.com

2、重疾分組不合理

現在市面上出現了很多重疾可分組多次賠付的產品，這類產品深受大家追捧，但是保險公司會常常在這方面挖坑。

分組多次賠付的重疾險通常會把上百種疾病分為幾組，如果你得了其中一組的任意一種疾病，這組的其他疾病將不會再受到保障，而其他組的疾病不受影響，還在保障范圍之內。

對于分組多次賠的重疾險，最好的形態(tài)是讓高發(fā)重疾均勻的分布在各個組中。

我們來看兩款重疾險的疾病分組情況。

嘉*保的重疾分組明顯是比倍*康2019更加合理的，它把癌癥（惡性腫瘤）單獨列為一組。而倍*康2019則是把癌癥、重大器官移植術、終末期腎病三種高發(fā)疾病發(fā)在一起，如果得了終末期腎病，那其他兩種的保障終止。但是我們都知道癌癥的發(fā)病率高達75.89%，而對于一個已經身患重疾的人患癌癥的機率是更高的。

3、癌癥二次賠付時間過長

同時也要注意癌癥二次賠付時間是多久，不少重疾險產品會把癌癥第二次賠付的時間設置為5年，在這里我普及一點醫(yī)學知識點——醫(yī)學上認為癌癥5年不復發(fā)不轉移則已經完全康復了。

而不少重疾險會鉆這個空子，把兩次賠付時間拉長至5年，實際上它只能賠1次。

目前市場上最好的重疾險癌癥二次賠付形態(tài)是由癌癥到癌癥，間隔3年；由非癌到癌，間隔半年。

4、疾病條款過于嚴苛

有些重疾險對于疾病的條款過于嚴苛，客戶看到保這個病，但實際上沒達到它條款后面的條件是不會進行賠付的，這也是合同里的一個坑。

比如某款重疾險對于輕微腦中風的定義是必須滿足“確診180天后仍然遺留一肢或者一肢以上肢體肢力III級或者III級以下的運動功能障礙”。也就是要滿足這幾個條件。

而有些重疾產品里只需要滿足2~3個要求里的其中一個要求即可，甚至有些重疾產品只需180天后發(fā)生輕微腦中風的前兆即可賠付。

說了這么多重疾險合同的坑，你可以再把所有的重疾險對比康康，以便做出更對的選擇：

全國熱門的136款重疾險對比表weixin.qq.275.com

我們要買保險，最好找專業(yè)的保險經紀公司，幫助我們讀懂這些保險合同的條款，以免落入文字圈套中。

二、留心這類保險

近年來，保險除了保障性功能，保險公司開始探索新型保險品種，在保障的功能上融合返錢的功能。

保險就是幫助我們轉移風險的，而有些保險還附加一些可以返還本錢的功能，但是這類返還型保險往往過分強調可以返還本錢的功能，讓我們在主觀理解上產生偏差，可能已經將保險的理財功能和保障功能對調了，而我們還不知道。

返錢性的保險實際上主要還是擁有保障功能，并不是要獲得收益的，比如分紅險，它是把“活錢”變“死錢”。

有些業(yè)務員會說分紅險的本金零風險，到期可以全額返還。但是這類保險的返還年限一般都很長。例如每年保額2萬元，每年返還保額的10%，即交兩年4萬返還4000元，表面看來交4萬有4000利息是不是很高？但實際上有可能是第一、二年交的4萬，要十幾年甚至幾十年之后你才可以領取。

那分紅險是目前投訴率最高的險種，你可以康康這篇文章：

為什么分紅險投訴那么高？揭秘分紅險的神秘面紗weixin.qq.275.com

因此，買保險最重要的是要關注保障，從保險的本質上來講，保險跟理財收益是沒有關系的，它是一種防御風險的最有利工具。所以你要想獲得保障，就踏踏實實的買保障型的保險，盡量遠離各種披著返錢外衣的保險。

關于保險里的坑，我就說這么多了，還有什么保險是一定不能買的？什么保險才適合買？詳細解答我放在這里了：

買保險之前，一定要先搞清楚這些關鍵知識點！weixin.qq.275.com

關于這個問題，我就說這么多啦。

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