買(mǎi)重疾險(xiǎn)保至60/70歲好還是終身好，這個(gè)問(wèn)題是大家在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)常常會(huì)有的疑問(wèn)，會(huì)有什么區(qū)別呢？這篇文章可以告訴你答案。

重疾險(xiǎn)應(yīng)該選擇保定期還是保終身？weixin.qq.275.com

一般來(lái)說(shuō)影響重疾險(xiǎn)保至60/70歲或是終身的因素有兩個(gè)，年齡和預(yù)算。

本文重點(diǎn)：

一、年齡

二、預(yù)算

一、年齡

先來(lái)講講年齡。適合購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的人群年齡階段是：0-17歲的兒童和青少年、18-34歲的年輕人和35-49歲的中年人，而50歲及以上年紀(jì)是不推薦購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的。

想知道為什么，那么一起往下看看吧。

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（一）0-17歲的孩子

0-17歲的孩子，購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的主要原因是為了避免少兒時(shí)期高發(fā)的重疾給家庭帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。少兒時(shí)期高發(fā)的重疾包括有：先天性心臟病、兒童結(jié)核、腦癱、唇腭裂、川崎病、癲癇、重癥肌無(wú)力、白血病、血友病、惡性腦腫瘤、再生障礙性貧血、終末期腎病、惡性淋巴瘤、I型糖尿病等等。這些疾病的治療費(fèi)用低則幾千元，高則幾十萬(wàn)甚至有的疾病治療需要花費(fèi)上百萬(wàn)，何況有些疾病，像血友病這類(lèi)需要終生治療的疾病，其醫(yī)療費(fèi)用可能高達(dá)上百萬(wàn)。

在這個(gè)階段購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，一方面是為了彌補(bǔ)家庭經(jīng)濟(jì)上的損失，包括父母因孩子患上重疾請(qǐng)假或辭職照顧孩子的費(fèi)用；另一方面是可以提供給孩子更好的醫(yī)療條件。

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（二）18-34歲的年輕人

針對(duì)目前重疾的發(fā)生率呈現(xiàn)年輕化的趨勢(shì)，在18-34歲階段的年輕人，工作壓力大、生活節(jié)奏快、作息不穩(wěn)定，容易發(fā)生猝死或是腸胃方面的疾病。購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的主要作用就是在收入和積蓄還不夠多的情況之下，給自己多一份保障。

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（三）35-49歲的中年人

進(jìn)入40歲也就是踏入了中年，在這個(gè)時(shí)候身體已不像年輕時(shí)那樣健康，所以在35-49歲時(shí)購(gòu)買(mǎi)一份重疾險(xiǎn)是對(duì)身體的一份保障。并且這個(gè)年紀(jì)的中年人，一般都是家里家庭經(jīng)濟(jì)支柱，上有老下有小，一旦倒下，對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)壓力影響是巨大的，所以在這個(gè)年紀(jì)購(gòu)買(mǎi)一份重疾險(xiǎn)，不僅僅是對(duì)身體的一份保障，還是對(duì)家庭的保障。

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（四）50歲及以上年紀(jì)

50歲及以上年紀(jì)的老人已經(jīng)不適合購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)了。

原因有以下三個(gè)：

第一，重疾險(xiǎn)的特點(diǎn)是年齡越大，保費(fèi)越貴。例如60歲的老人購(gòu)買(mǎi)50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，就是拿最便宜的重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，每年也要繳費(fèi)一萬(wàn)多元，這對(duì)于一個(gè)普通家庭來(lái)說(shuō)是一個(gè)不小的負(fù)擔(dān)，甚至還會(huì)出現(xiàn)繳費(fèi)比保額還高的“倒掛”現(xiàn)象，這就失去了保險(xiǎn)所該具備的杠桿作用。

第二，老年人購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)有年齡限制，市面上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品一般對(duì)年齡會(huì)有限制，多數(shù)產(chǎn)品最高年齡為50或60歲，若老人年紀(jì)過(guò)大是無(wú)法購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

第三，無(wú)法通過(guò)健康告知，部分重疾險(xiǎn)的健康告知要求嚴(yán)格，患有高血壓、糖尿病等慢性疾病是無(wú)法投保的。

當(dāng)然了，如果無(wú)法購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，還可以考慮購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)或防癌險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)其他險(xiǎn)種。

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二、預(yù)算

在這里要給大家提一個(gè)大大的醒：在預(yù)算充足的情況，一定一定要購(gòu)買(mǎi)保至終身的重疾險(xiǎn)。

那么看到這里會(huì)有人有疑問(wèn)，究竟多少錢(qián)才能算預(yù)算充足呢？

一般來(lái)說(shuō)，

家庭或個(gè)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)的預(yù)算應(yīng)當(dāng)?shù)扔诨蛐∮谀晔杖氲?0%。

兒童購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的預(yù)算要小于或等于家庭收入的5%。

在這樣的情況下，才能讓保險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的作用發(fā)揮到最大，也不至于給家庭造成過(guò)多的負(fù)擔(dān)。

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（一）預(yù)算充足

我們了解家庭購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的預(yù)算之后，那么現(xiàn)在來(lái)說(shuō)說(shuō)為什么預(yù)算充足的情況下，最好要購(gòu)買(mǎi)保至終身的重疾險(xiǎn)呢。

有研究發(fā)現(xiàn)，人類(lèi)進(jìn)入50歲，無(wú)論是男性還是女性重疾的發(fā)病率都會(huì)大幅上升。

由上圖我們可以看出，在50歲至85歲期間，男性、女性整體的發(fā)病率是陡然上升的，并且男性的發(fā)病率會(huì)整體高于女性發(fā)病率。

如果我們購(gòu)買(mǎi)保至60/70歲的保險(xiǎn)而不是購(gòu)買(mǎi)保至終身的重疾險(xiǎn)，那么在70-80歲時(shí)，仍處在重疾的高發(fā)期，卻沒(méi)有任何的保障，這時(shí)候我們要承擔(dān)的不僅僅是高齡老人患重疾的風(fēng)險(xiǎn)，而且可能還要承擔(dān)一筆高昂的治療費(fèi)用。這對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，是一個(gè)筆沉重的負(fù)擔(dān)。

（二）預(yù)算不足

說(shuō)到這里，如果預(yù)算不足的情況之下，我們應(yīng)該如何購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)呢？

如果預(yù)算不足的情況下，我們也可以購(gòu)買(mǎi)定期的重疾險(xiǎn)，也就是保至60或70歲的重疾險(xiǎn)，在購(gòu)買(mǎi)了定期的重疾險(xiǎn)后我們還可以選擇加高保額，這樣在保障期限內(nèi)，我們可以獲得最大保障。

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