中國平安保險的產(chǎn)品經(jīng)理仿佛一直在追尋一個目標(biāo)，就是：

怎么樣才能把產(chǎn)品設(shè)計(jì)的毫無用處？

平安的少兒保險主要有四種類型：重疾險、醫(yī)療險、意外險和年金險，下面我來簡答為大家介紹幾款產(chǎn)品（詳細(xì)分析請看下面的文章），看看到底如何：

平安人壽怎么樣,有哪些產(chǎn)品,哪個好,有哪些坑套路,深度分析weixin.qq.275.com

本文重點(diǎn)：

平安保險產(chǎn)品分析

如何不踩保險的坑

一、平安保險產(chǎn)品分析

平安的少兒保險產(chǎn)品比較多，我挑幾個比較坑、不值得買的產(chǎn)品跟大家分析一下：

1、平安智能星

這是一款少兒萬能險。

不推薦理由：

（1）初始費(fèi)用高：第一年扣除所交保費(fèi)的50%，第二年是25%，第三年15%，第四年10%，第五年及以后每年5%；

（2）保障成本過高：附加險的費(fèi)用每年都會從保費(fèi)和利息中扣除，年紀(jì)越大扣費(fèi)越多；

（3）重疾保障缺失：14種兒童高發(fā)重疾中，智能星了缺失8種。

2、平安百萬任我行

這是一款兩全意外險。

不推薦理由：

（1）疾病身故、一般意外身故/全殘意外保額嚴(yán)重不足。

疾病身故、一般意外身故/全殘意外保額是已交保費(fèi)的120%-160%，那么假如一個30歲男性不幸患病身故，那么他最多也只能拿到2.7萬左右。

這還是最高的賠償情況，要是沒有交滿10年，賠償會更少。

（2）傷殘不賠付。雖然全殘和傷殘只有一字之差，但保障范圍千差萬別。

平安百萬任我行只保身故和全殘，所以占意外發(fā)生率80%的8-10級傷殘，統(tǒng)統(tǒng)不能賠。

（3）滿期生存金較低。30歲男保障30年，期滿生存金給付130%保費(fèi)，大約只有2.2萬。

3、平安愛滿分2019

這是一款少兒重疾險產(chǎn)品。

不推薦理由：

（1）重疾保80種賠一次，輕癥保30種賠付3次，每次賠付20%保額。輕癥賠付力度低，高發(fā)輕癥缺失。

比如不典型的急性心肌梗塞、冠狀動脈介入手術(shù)、輕微腦中風(fēng)這幾種高發(fā)輕癥的缺失。但是，也不是說輕癥保障數(shù)量越多越好：

重疾險的輕癥數(shù)量是不是越多越好？weixin.qq.275.com

（2）承保的年齡范圍不大；繳費(fèi)年限的選擇少。投保人不能根據(jù)自己孩子的實(shí)際情況和自己的經(jīng)濟(jì)收入來進(jìn)行選擇。

4、平安小福星

這也是一款少兒重疾險（平安保險的重疾險是真的坑）。

不推薦理由：
（1）貴。這沒啥好說的，0歲的小孩子一年要6千元的保費(fèi)，都快趕上成年人的終身重疾險了。

（2）中癥保障缺失，高發(fā)輕癥不全：沒有心臟瓣膜介入手術(shù)、視力嚴(yán)重受損、較小面積Ⅲ度燒傷和慢性腎功能衰竭，保障非常不全。

不過光說哪些產(chǎn)品值不值得買沒有用，最關(guān)鍵是要教給大家判斷的方法，下面我就給大家說明購買重疾險和醫(yī)療險的標(biāo)準(zhǔn)。

二、如何不踩保險的坑

1、重疾險

（1）重疾保障方面：

1）除了保監(jiān)會規(guī)定的25種必賠重疾外，重疾種類越多越好，并且沒有拆分病種（也就是分組）。

2）賠付額：重疾賠付額是100%基本保額。目前市場重疾保額最高是180%，60歲之前患重疾可獲得180%基本保額，60歲之后恢復(fù)正常。

3）重疾病定義：除了規(guī)定的25種重疾，產(chǎn)品保障的其他重疾病定義越寬松越好。

重疾保障是我們最應(yīng)該注意的，除了我說的幾點(diǎn)，還有很多地方需要小心：

重疾險保哪些重大疾??？一文讀懂重疾險的真相！weixin.qq.275.com

（2）中輕癥癥保障方面：

1）疾病種類：25種高發(fā)中癥和輕癥都要有涵蓋，保障種類越多越好，并且沒有分組。

2）賠付額：目前市場上中癥賠付比例50%起，最少賠付2次，輕癥賠付比例30%起（如果是遞增賠付），最少3次。低于這個標(biāo)準(zhǔn)基本不用考慮。

（3）保額、保費(fèi)方面：

通常情況下我們保費(fèi)預(yù)算是年收入的10%，保費(fèi)過高會影響正常生活。

一款高性價比的重疾險價格一定不會太高，大都是五六千左右，因?yàn)檫@樣的價格才符合多數(shù)人的經(jīng)濟(jì)收入水平，才能滿足大眾的需求。

保額的分析情況還是比較復(fù)雜的，需要大家根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行選擇，有興趣的可以了解一下：

保險買多少保額合適？說說里面的門道weixin.qq.275.com

（4）理賠門檻方面：

很多無良保險公司表面上產(chǎn)品很好，但是理賠門檻卻很高。

我們以“失去一眼”這項(xiàng)保障為例，A產(chǎn)品理賠要求：被保人眼球需完全摘除才可獲得賠償。而B產(chǎn)品理賠要求：被保人眼睛失明即可獲得賠償。

可以發(fā)現(xiàn)，B產(chǎn)品理賠門檻明顯寬松很多。所以我們購買重疾險的時候一定要仔細(xì)看清楚合同里面的理賠條件！

但是就算有人注意了理賠門檻的細(xì)節(jié)，還是理賠失敗了，為什么：

理賠資料一般有哪些？細(xì)節(jié)決定理賠成?。?/span>weixin.qq.275.com

（5）可選保障方面（特定疾病二次賠付）

這項(xiàng)保障算是加分項(xiàng)，因?yàn)楝F(xiàn)在有很多人都比較擔(dān)心一些疾病會二次復(fù)發(fā)，比如癌癥、腦中風(fēng)、心腦血管疾病等。

而且數(shù)據(jù)證明，這些疾病復(fù)發(fā)率確實(shí)每年都在上升，這項(xiàng)保障對一些人來說確實(shí)比較重要。

2、醫(yī)療險

（1）保障要足夠全面：

一般住院、重疾住院都要有所保障，其中一般住院免賠額越低越好，重疾住院免賠額是0，,100%報(bào)銷。

如果大家還不知道什么是免賠額的話，可以看一下這篇文章：

免賠額是什么?免賠額是不是越少越好?weixin.qq.275.com

（2）特殊門診、住院前后的門急診：

特殊門診一定要包含腎透析、放療、化療、器官移植抗排異、門診手術(shù)等治療費(fèi)，住院門急診費(fèi)用報(bào)銷最少要是住院前7天，后30天。

（3）增值服務(wù)要全面：

一款優(yōu)秀的醫(yī)療險除了質(zhì)子重離子治療費(fèi)用的100%報(bào)銷外，還要有醫(yī)藥費(fèi)墊付、重疾綠通、外購藥報(bào)銷的服務(wù)，這樣才能保障被保人在患病時有足夠的資金治療。

（3）續(xù)保條件要好：

因?yàn)榇蠖鄶?shù)醫(yī)療險還都已一年期，保證續(xù)保的醫(yī)療險不多，所以我們一定要關(guān)注產(chǎn)品的續(xù)保條件如何。

很多醫(yī)療保險到期后都要重新購買，那么我們很可能會因?yàn)樯眢w狀況過不了健康告知而被拒保，又或者產(chǎn)品停售無法續(xù)保，這些我們都需要特別注意。

如果大家想詳細(xì)了解平安的所有產(chǎn)品，關(guān)注公眾號：學(xué)霸說保險，內(nèi)容專家1V1免費(fèi)提供咨詢服務(wù)。

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