說(shuō)來(lái)真巧，我家大表姐剛買了一份保險(xiǎn)，喜滋滋地讓我看看她的保單這么樣，我一看，“哎呀，這不是某知名大品牌公司的XX福嘛。”大表姐眼睛一亮，“你也知道這個(gè)產(chǎn)品嗎？！聽(tīng)業(yè)務(wù)員說(shuō)這款產(chǎn)品可好了，生病意外死亡什么都保，保障很全面，我聽(tīng)著覺(jué)得不錯(cuò)就買了！”我傻眼了，忙勸道，“趁著猶豫期沒(méi)過(guò)，可趕緊退了吧，這種產(chǎn)品買不得！”

你在買保險(xiǎn)的時(shí)候是不是也有遇到這種情況呢？為什么銷量很好、什么都保的保險(xiǎn)，卻是大家最不推薦買的產(chǎn)品？因?yàn)榭此剖裁炊急５漠a(chǎn)品其實(shí)缺陷多多，例如保障不充足、保費(fèi)貴等等。那什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品才是值得買的呢？跟著學(xué)姐一起來(lái)看看吧。

想要買保險(xiǎn)避免被坑，先看看這份避坑攻略吧：

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本文重點(diǎn)：

一、我們面臨什么人身風(fēng)險(xiǎn)？

二、有什么保險(xiǎn)值得推薦？

三、買保險(xiǎn)需要注意什么？

一、我們面臨什么人身風(fēng)險(xiǎn)？

人身風(fēng)險(xiǎn)是指由于人的生、老、病、死、殘所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)常常會(huì)造成預(yù)期收入的減少或者是額外費(fèi)用的增加，大致可分為健康風(fēng)險(xiǎn)、死亡風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)。

健康風(fēng)險(xiǎn)是指因“疾病”產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，小到感冒發(fā)燒，大到癌癥腫瘤，不管是大病還是小病都對(duì)我們的身體健康有影響，因此健康保障必須放在首位；死亡風(fēng)險(xiǎn)是因“死亡”帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，死亡是必然發(fā)生的事，不過(guò)這里的死亡風(fēng)險(xiǎn)并不是指自然身故，而是“早逝”，對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)支柱來(lái)說(shuō)，預(yù)防“早逝”給家庭成員帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)很有必要；意外風(fēng)險(xiǎn)指的是突發(fā)的、不可預(yù)料的情況對(duì)我們身體造成的傷害，小到跌打損傷、大到傷殘死亡，對(duì)于突發(fā)意外，我們束手無(wú)策，因此保障意外風(fēng)險(xiǎn)也很重要。

二、有什么保險(xiǎn)值得推薦？

人身保險(xiǎn)分為重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，這四個(gè)險(xiǎn)種保障的風(fēng)險(xiǎn)不同，各有所長(zhǎng)，都很值得買，但是每個(gè)人、每個(gè)年齡階段面臨的風(fēng)險(xiǎn)都不同，該怎么買保險(xiǎn)，每個(gè)人都該有專屬的方案：

成年人如何買保險(xiǎn)？每個(gè)人都該有專屬方案weixin.qq.275.com

1、重疾險(xiǎn)

看到重疾，你可能要說(shuō)了，“我身邊就沒(méi)有生大病的親戚朋友，生大病的幾率是很小的，沒(méi)必要買。”但是身邊沒(méi)有這種情況，不代表它不存在。患了重病后才想起重疾險(xiǎn)必要性的情況不少，很多人來(lái)問(wèn)“生了重病還能不能買重疾險(xiǎn)”，很可惜，患過(guò)重病后，很難買到重疾險(xiǎn)了。

隨著年齡的增長(zhǎng)，不管是男性還是女性患重疾的幾率都逐漸增大，特別是40歲后，患重疾的概率直線上升，如下圖所示：

一旦身患重疾，治療費(fèi)用至少30萬(wàn)元起步，十分昂貴，光是治療費(fèi)用這座“大山”就能壓垮一個(gè)家庭，以最常見(jiàn)的癌癥為例：

而且，重疾的康復(fù)時(shí)間至少3-5年，這樣相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里，因?yàn)樯〔荒芄ぷ鳌](méi)有經(jīng)濟(jì)收入，還需要不斷支出治療費(fèi)用，只要不是經(jīng)濟(jì)條件十分優(yōu)越的家庭，在這種情況下，家庭的負(fù)擔(dān)都會(huì)十分重，所以，重疾險(xiǎn)是很有必要買的。

重疾險(xiǎn)是給付型保險(xiǎn)，保心腦血管疾病和癌癥。一旦罹患合同約定的重疾達(dá)到給付條件，保險(xiǎn)公司就會(huì)直接賠付一大筆保險(xiǎn)金，這筆錢不僅可以用來(lái)治病，還可以解決出院后康復(fù)期間的醫(yī)藥費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等生活費(fèi)用，還可以彌補(bǔ)家人看護(hù)所造成的經(jīng)濟(jì)損失。

學(xué)姐整理了國(guó)內(nèi)熱門的重疾險(xiǎn)，做了詳細(xì)的對(duì)比測(cè)評(píng)，供大家參考：

全國(guó)熱門的136款重疾險(xiǎn)對(duì)比表weixin.qq.275.com

2、醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)相信大家聽(tīng)得多了，雖然我們有醫(yī)保，但是醫(yī)保的報(bào)銷范圍是十分有限的：

如上圖所示，醫(yī)保存在起付線、報(bào)銷限額、報(bào)銷比例、報(bào)銷范圍等限制，此時(shí)就需要商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行補(bǔ)充。

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)根據(jù)保障程度可以分為小額醫(yī)療險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和高端醫(yī)療險(xiǎn)，其中適用性最廣的是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，幾百塊的保費(fèi)就可以配置到上百萬(wàn)的醫(yī)療險(xiǎn)，十分劃算。無(wú)論是因?yàn)樯∵€是意外需要治療都可以報(bào)銷，保障范圍包括門急診、藥物、手術(shù)、住院等等方面，大大小小的疾病都能報(bào)，綜合性很強(qiáng)，最高能保到幾百萬(wàn)，保費(fèi)每年卻只要幾百塊，性價(jià)比十分高。

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3、意外險(xiǎn)

貓抓狗咬、跌打損傷、高空墜物、交通事故......面對(duì)這些突如其來(lái)的意外風(fēng)險(xiǎn)，我們需要做好意外風(fēng)險(xiǎn)保障，買意外險(xiǎn)就是很好的保障方式。

意外險(xiǎn)顧名思義保障因意外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用或身故、傷殘。通常人人可買，沒(méi)有嚴(yán)格的投保限制，下到嬰兒，上到老年人都可買，是醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的結(jié)合體，意外醫(yī)療可報(bào)銷、意外傷殘或身故可給付，保費(fèi)通常只需幾百塊，保障的額度卻高達(dá)上萬(wàn)，性價(jià)比非常高，也是十分實(shí)用。

意外險(xiǎn)更新?lián)Q代得十分快，經(jīng)過(guò)不斷比較測(cè)評(píng)，今年最值得買的意外險(xiǎn)都在這了：

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4、壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保障責(zé)任很簡(jiǎn)單，就是身故或全殘即賠。

壽險(xiǎn)最適用于家庭經(jīng)濟(jì)支柱，因?yàn)樗羌彝ブ胸?zé)任負(fù)擔(dān)最重的成員，一旦離去，給家庭的打擊是很大的。如果有壽險(xiǎn)的保障，一旦身故，保險(xiǎn)公司會(huì)直接給付保單所約定的保險(xiǎn)金，讓家庭不至于因?yàn)槭ソ?jīng)濟(jì)支柱而陷入困境，維持未來(lái)的生活水平。

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超全！國(guó)內(nèi)熱門壽險(xiǎn)對(duì)比表weixin.qq.275.com

三、買保險(xiǎn)需要注意什么？

1、如實(shí)做好健康告知

健康告知是投保的重要環(huán)節(jié)，影響著承保結(jié)果和后續(xù)的理賠。有些業(yè)務(wù)員為了促成簽單會(huì)讓消費(fèi)者隨便填健康告知，但是不如實(shí)告知健康狀況，很可能會(huì)導(dǎo)致出險(xiǎn)的時(shí)候被拒賠，引發(fā)理賠糾紛。

健康告知是什么？“帶病投保”應(yīng)該怎么做健康告知？一文告訴你健康告知小技巧：

投保時(shí)，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com

2、確認(rèn)免責(zé)條款

免責(zé)條款即保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的部分，險(xiǎn)種不同，免責(zé)條款也不盡相同。例如重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)規(guī)定既往癥不賠，意外險(xiǎn)規(guī)定高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)不賠、高空墜落不賠等等，所以在投保時(shí)要看好免責(zé)條款。

3、保障內(nèi)容要清楚

不同險(xiǎn)種保障內(nèi)容不同，首先要區(qū)分險(xiǎn)種，在根據(jù)各個(gè)險(xiǎn)種的特點(diǎn)來(lái)辨別了解保障內(nèi)容。例如重疾險(xiǎn)，它的疾病保障理賠條件五花八門，不同保單對(duì)疾病的定義可能存在不同，例如對(duì)白血病的定義，有些重疾險(xiǎn)規(guī)定確診即賠，有些重疾險(xiǎn)卻規(guī)定需要達(dá)到某種治療手段才可獲賠，所以保單的保障責(zé)任要看好了，避免發(fā)生理賠糾紛。

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