2019年8月，根據(jù)中國銀保監(jiān)會[2019]182號文件，基于對未來市場利率走勢、行業(yè)投資收益等因素下調(diào)了2013年8月5日之后簽發(fā)的普通型養(yǎng)老年金或10年以上的普通型長期年金利率。也就說年金險的預定利率上限變低了，從4.025%變?yōu)?.5%，短期內(nèi)不會再有預定利率高于3.5%的新產(chǎn)品出現(xiàn)。

隨著預定利率4.025%年金險或為歷史，去年年底年金險市場火爆程度超乎想象。在利率下調(diào)的背景下，還有哪些年金產(chǎn)品值得入手呢？我花了蠻久時間將近一年內(nèi)最熱銷的年金險逐一盤點，將最值得購買的年金險列了出來，供大家參考：

十大值得買的年金險大盤點！weixin.qq.275.com

本文重點：

1. 年金險是什么？有哪些作用？

2. 分紅型年金險和萬能型年金險

3. 究竟是誰適合購買年金險？怎么買？

1.年金險是什么？有哪些作用？

年金保險，是指以被保險人生存為給付保險金條件，并按約定的時間間隔給付生存保險金的人身保險。年金領取人和被保險人可以是同一人，也可以是不同人。年金保險的給付期限可以是定期的，如教育金。也可以是終身的，如養(yǎng)老金。了解更多：

年金險是什么，學會這招，遠離年金險99%的坑weixin.qq.275.com

理解了年金險是一種人身保險之后，我們具體看看年金險的作用，根據(jù)不同的作用劃分有如下的一些類型：

1）養(yǎng)老型年金險：從名字也只能看出它的作用，年金險的特點就是安全性高。因為它本質(zhì)上是人身保險，即使承保的保險公司破產(chǎn)清算，保單也會有另外公司接手。所以想給自己晚年生活提前規(guī)劃的伙伴，可考慮此類產(chǎn)品。

2）少兒年金險（教育金）：主要有兩個作用，一是為孩子教育提前做準備，確保小孩有錢上學；二是強制儲蓄。

我非常理解現(xiàn)在養(yǎng)孩子成本高昂，教育壓力也很大，但是真的不是所有人都適合買教育金?？纯次宜氵^的實際收益就知道我說的是真的：

家長必讀：教育金保險有必要買嗎？怎么挑選合適的產(chǎn)品？weixin.qq.275.com

3）理財/短期型年金險：適合短期理財。保期比較短，基本在10-20年，投保5年之后開始領取，相比其他投資方式堪稱穩(wěn)健。

4）快返型年金險：此類年金險有點像理財類年金險和養(yǎng)老型年金險的結合。快返型年金險投保5年之后開始領取，保期可以是定期（可到80歲）也可以是終身，兼顧了理財和養(yǎng)老的需求。

以上這些年金險要抵抗過時間，真正起到該起的作用還得看收益。利率下行的時代，預定利率4.025%的年金險已經(jīng)當前是能給出最高的預定利率的產(chǎn)品了，2019年8月30號，銀保監(jiān)會下調(diào)了年金險預定利率的上限，從4.025%降低到3.5%。

利率下行就意味著錢存銀行也好，投資也好，收益都不會太好。隨著經(jīng)濟增速的放緩，未來可能會越來越差。而年金險以預定利率3%-4%長期鎖定收益，也就意味著只有長期持有年金險，才能保本升值。

現(xiàn)在除了傳統(tǒng)的年金險，年金險也會搭配兩種形式提高年金險的收益

2. 分紅型年金險和萬能型年金險

傳統(tǒng)年金險指的是收益固定寫在合同中了，每年交多少錢、交幾年。之后什么開始領取、領多少，都是寫明了的。

除了傳統(tǒng)的年金險，年金險也會搭配萬能賬戶和分紅提高年金險的收益。如下：分紅型年金險=年金險+分紅，萬能型年金險=年金險+萬能賬戶

1）分紅型年金險=年金險+分紅

首先明確分紅指的是該類帶分紅的產(chǎn)品全部利潤分出一部分給投保人。但是你注意了這一年實際利潤有多少，保險公司說了算，至于你能拿多少，這屬于保險內(nèi)容的“商業(yè)機密”。

看看一年帶分紅的保險產(chǎn)品的投訴率，也知道我是不建議買分紅險的：

為什么分紅險投訴那么高？揭秘分紅險的神秘面紗weixin.qq.275.com

2）萬能型年金險=年金險+萬能賬戶

萬能型年金險都有兩個賬戶，一個是年金賬戶，一個是萬能賬戶。買這類產(chǎn)品最看中的是萬能賬戶的收益，指望它能錢生錢。

但是你注意了萬能賬戶收益是不確定的，一般該類產(chǎn)品的萬能賬戶有兩個利率，一是保底利率，一是結算利率，結算利率才能決定這款產(chǎn)品能不能賺錢。結算利率可是保險公司自己定的，你說保險公司自己不賺讓你賺？

不能賺錢就算了，你賬戶中的錢可是嘩嘩如流水被保險公司扣走了。每次繳納保費之后，保險公司會扣除初始費用，第一年50%，第二年25%。。。。所以你懂得：

萬能型年金險：萬能賬戶不萬能！weixin.qq.275.com

你想及時取走，對不起。年金險產(chǎn)品保單生效5年之后才能領取，且領取金額不能超過已交保費20%。

即使是真的有產(chǎn)品收益很高，那也不是所有人都適合買年金險。

3.究竟是誰適合購買年金險？怎么買？

在買年金險金之前你先問問自己幾個問題

1） 家人的基本保障做好了嗎，小孩的保障做齊全了嗎？

如果你還沒有給家人和孩子配置基本的保障，建議先給自己家人和小孩配置保障型產(chǎn)品（重疾險、醫(yī)療險、壽險、意外險，額外提醒不要給孩子買壽險）。我之前給大表姐一家做的方案供參考：

3套方案，配齊一家人的保險weixin.qq.275.com

2）有沒有強制儲蓄的習慣？有沒有懂一點理財知識？

3）手頭上預留的現(xiàn)金夠不夠半年開銷。

一定是先保障后理財，如果以上都已經(jīng)沒有問題了，手里還有比較多的閑錢。下面我們就來談談如何買年金險。

1）收益率。也就是說年金險整體irr水平如何，你簡單理解就是投資之后的回報折現(xiàn)率。萬能型除了看返還年金之外主要看萬能賬戶的保底利率，分紅型就看天吃飯吧。雖然年金險整體收益比較低，但勝在安全、穩(wěn)定，是適合咱普通人的終身復利的投資工具。

2）靈活度。根據(jù)銀保監(jiān)會的規(guī)定，年金保險可進行保單貸款。另外靈活度還體現(xiàn)在能不能加保減保，尤其是資金緊張時候能不能減保或者進行保單貸款。

寫到這里，你大概也明白你適不適合買年金險，該怎么買年金險。最后分享一份我整理的保險知識秘訣，幫你理清保險合同中的名詞和隱藏條款，避免買錯：

買保險之前，一定要先搞清楚這些關鍵知識點！weixin.qq.275.com

以上就是今天的全部回答了~

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