人都有沖動消費(fèi)的心理，學(xué)姐聽說，一些保險公司業(yè)務(wù)員只說優(yōu)點不說缺點，有的保險代理人喜歡夸大事實。我們面對一些不熟悉的領(lǐng)域，尤其在面對自己百利而無一害的東西面前，往往沒有判斷能力，哪怕合同白紙黑字寫的，你也看不懂。你不知道的是，保險公司為什么要做這個‘虧本’的買賣，更不知道你可能面臨著一個巨大的坑。

在買兩全險之前，建議你看看這篇文章：

關(guān)于兩全險，業(yè)務(wù)員肯定不會告訴你的事！weixin.qq.275.com

本文重點：

1、什么是兩全保險？真的“十全十美”?

2、怎么科學(xué)買保險？

一、什么是兩全保險？真的“十全十美”?

生死兩全保險簡稱兩全險。又稱生死保險或儲蓄型保險。

約定期限內(nèi)有身故保障，若約定期限內(nèi)未發(fā)生身故理賠，期滿后被保險人依然健在，那么還能獲得生存保險金。

一般來說，保險公司不會單獨(dú)售賣兩全險，市面上的兩全險，都是與人身保險掛鉤的。體現(xiàn)為組合銷售形式或主險與附加險形式。

常見的兩全險都是由兩款險種構(gòu)成的：兩全險+人身險（重疾/壽險/意外險/防癌險）

所以我們需要看的就是兩個部分，一個是主險能不能返本，另一個就是附加險（人身險）的保障是否全面。

以樓主買的這個招商信諾的保險為例，保障期限是30年，不管是身故還是生存，都返還140%的保費(fèi)，如果算上通貨膨脹，你還會覺得自己賺到錢了嗎？說說這個計算過程，確實確實很復(fù)雜，大多數(shù)人都算不出來，為啥呢？因為你交錢的時間不是在同一個時間。所以你必須計算出每一期所交的錢在未來能值多少錢，當(dāng)然大部分人都是不會算的。在大多數(shù)人不知道自己能不能賺錢的情況下，保險公司就得逞了，賺多少錢不知道，反正業(yè)務(wù)員告訴自己賺了，這筆生意保險公司只是抖了一個小機(jī)靈，大家還買的樂呵呵。很多人最后拿到的錢，可能還是貶值的，所以真的不要以為自己賺了！

但是還沒結(jié)束，這些地方，保險公司把你坑的明明白白的：

出事有錢賠，沒事錢還你--返還型保險了解下！weixin.qq.275.com

所以在能確保能賺錢之前，先不要買！那么我們再來看這款保險的附加險——意外險和意外醫(yī)療險。

在這里我把這款產(chǎn)品的保障內(nèi)容整理成如下表格：

先說一點，保額只能選擇20萬，那么哪怕是賠9倍的保額，也僅僅是賠付180萬。因為航空意外發(fā)生率低，所以有的意外險會設(shè)置2-3倍賠，但是假設(shè)你買了一個100萬的保險，賠付2倍保額，也是妥妥超過這款保險的最高賠付金額。關(guān)鍵是這樣一款意外險，價格通常不過100-300之間。

那么你花了這么多錢，出險的話，你就損失一大筆保費(fèi)。不出險的話，你就損失了利息，這些利息拿來買保險，或許還綽綽有余呢！所以學(xué)姐的建議是：不買！

二、怎么科學(xué)買保險？

其實意外險只是保險的一種。在沒有買足保障之前，急著買保險投資理財，把錢全部放進(jìn)理財里，這明顯不是合理的投資，家庭承擔(dān)的財務(wù)風(fēng)險也很大。所以，理財之前以下幾種保險是需要配備上的。

1、重疾險

重疾險保障的是重大疾病。一輩子很長，我們并不知道，未來會發(fā)生什么。我們面臨各種各樣的風(fēng)險，一個人一生中罹患重疾的概率是72%，患癌癥的概率36%。對于普通家庭來說，一場重疾往往會導(dǎo)致嚴(yán)重的財務(wù)危機(jī)。除了治病的錢，還有各種各樣的支出：生活費(fèi)、交通費(fèi)。如果是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，那么家庭就會瞬間失去經(jīng)濟(jì)來源，子女的教育、父母的贍養(yǎng)都變得困難。

這個時候，如果有人伸出援手，一下子打了五十萬給這樣的家庭，那么可能，他們很多都不需要四處借錢。

在購買了一份重疾險的前提下，也能夠得到這樣的幫助。當(dāng)被保人患符合合同規(guī)定的疾病時，保險公司就會賠付一筆金額。

許多小伙伴都不知道選什么重疾險好，學(xué)姐已經(jīng)幫大家篩選好了：

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2、醫(yī)療險

醫(yī)療險的作用是報銷醫(yī)療費(fèi)。一款好的醫(yī)療險，能夠報銷社保內(nèi)外用藥、住院前的門急診、普通門診、住院特需部、住院醫(yī)療等等100%報銷，報銷額度高達(dá)幾百萬。

不過，醫(yī)療險只能報銷合理的醫(yī)療費(fèi)用，是不可能給你“生活補(bǔ)貼”的，所以學(xué)姐覺得，預(yù)算充足這兩款保險都應(yīng)該配備上。

不知道哪款醫(yī)療險好的可以戳這里：

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3、意外險

相信大家對于意外險都不陌生了吧，我們最常見的就是坐車的時候會有一個幾塊錢的意外險，這個意外險的保障期通常只有幾天。但是如果想給自己增加保障，買一個一年期的意外險也很便宜，優(yōu)先選擇涵蓋身故、傷殘和意外醫(yī)療的。如果一不小心受傷骨折了，也不用自己掏錢。

這些便宜的意外險你值得擁有：

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4、壽險

雖然很多小伙伴都很避諱壽險，但是其實壽險更適合年輕人，為什么這樣說呢？因為對于年輕人來說，往往肩負(fù)著家庭的財務(wù)責(zé)任，有些人還買了房。如果買了壽險，一旦因為疾病和意外不幸離世，那么還能夠得到一筆賠付。學(xué)姐看過一個新聞，就是兒子借了幾百萬健廠房，結(jié)果車禍不幸離世，最后欠的錢只能讓年邁的老父親還，這讓人感到十分的辛酸和悲涼。其實買個定期壽險也很便宜，所以建議還是買上更好。

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