“學(xué)姐，重疾險(xiǎn)保障期限是選定期還是終身好呢？”
“學(xué)姐，給孩子買重疾險(xiǎn)要不要保障終身呢？”
最近學(xué)姐看到有不少的朋友有這樣的疑問，畢竟這也是每個(gè)人在投保重疾險(xiǎn)的時(shí)候逃不掉的問題，索性今天從成人和少兒兩個(gè)角度給大家一次性說清楚這個(gè)問題！開始之前，大家可以看看我收集市面上一些優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)，先更加全面的看下終身和定期的差別：

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本文重點(diǎn)

>>定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)的區(qū)別

>>成人重疾，定期還是終身？

>>少兒重疾，定期還是終身？

一、定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)的區(qū)別，如何選擇？

定期型重大疾病保險(xiǎn)屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，它保障期限可以是10年、20年或者是30年，也可以是保障到60歲、70歲，甚至是到80歲的。

終身型重大疾病保險(xiǎn)，就是給被保險(xiǎn)人提供終身的保障。

對(duì)于定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)的區(qū)別，相信大家都有所了解。一是保障期限的區(qū)別，二是保費(fèi)的區(qū)別。這兩者是相互聯(lián)系的，保障時(shí)間越短，自然保費(fèi)也會(huì)相對(duì)便宜。

二、成人重疾，定期還是終身？
究竟該怎么選擇呢？關(guān)鍵看以下這幾個(gè)因素：

1.我們能活多久？
隨著未來(lái)的醫(yī)療科技越來(lái)越發(fā)達(dá)，以前我們所認(rèn)為的絕癥會(huì)有更多的機(jī)會(huì)被治好，這意味著人們因疾病而死亡的概率將逐步減小。
據(jù)《2019年我國(guó)衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，中國(guó)居民人均預(yù)期壽命由2018年的77.0歲提高到2019年的77.3歲。

2.得重病的幾率有多大？
根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)布的25種重疾發(fā)生率表來(lái)看，人的一生，發(fā)生重疾的概率會(huì)隨年齡的增長(zhǎng)而加速升高，如圖：

由圖可見，如果重疾只保到70歲，往后，在我們最有可能發(fā)生重疾的階段，反而失去了保障。定期型重疾險(xiǎn)最大的問題就是在到期后風(fēng)險(xiǎn)如何轉(zhuǎn)移。

到期后最大的兩個(gè)問題：
一個(gè)是年齡過大再次購(gòu)買重疾險(xiǎn)保費(fèi)過高。
一個(gè)是身體狀況導(dǎo)致無(wú)法再次購(gòu)買新的重疾險(xiǎn)。
買了定期型重疾險(xiǎn)后，如果在到期前發(fā)生了重大疾病，那么它是可以很好地解決重大疾病的后期康復(fù)護(hù)理等費(fèi)用的。
但如果到期后發(fā)生重大疾病，在沒有保險(xiǎn)的情況下，那么疾病的治療費(fèi)用都只能自己承擔(dān)。

3. 70歲后，得了癌癥，你會(huì)治療嗎？
據(jù)重疾經(jīng)驗(yàn)表統(tǒng)計(jì)，人這一輩子得重疾的概率為72.18%。
有位保險(xiǎn)界大佬曾說過：“人這一輩子一定會(huì)得重疾，如果沒有得，那是因?yàn)閯e的原因先走了，還沒有機(jī)會(huì)得。”
看來(lái)，人這一輩子，得重疾已成注定。
我們可能無(wú)法擺脫罹患重疾的厄運(yùn)，卻掌握了治與不治的權(quán)利。
在學(xué)姐看來(lái)，有了疾病還是該好好配合治療的，不提倡大家選擇放棄治療。為什么呢？
在你二三十歲的時(shí)候，去想七十多歲，你會(huì)覺得那個(gè)時(shí)候已經(jīng)很老了，可能已經(jīng)走不動(dòng)路，生活也沒有什么奔頭了。
但是如果你真的到了那個(gè)階段，你發(fā)現(xiàn)周圍的人身體都很好，隔壁的老王每天都會(huì)去跳廣場(chǎng)舞，村口的老李兩口子還經(jīng)常出去旅個(gè)游，每個(gè)人的生活都還活的挺樂滋滋的。
萬(wàn)一這個(gè)時(shí)候，你不幸患了重疾，你還會(huì)覺得活著沒什么意思嗎？
可如果到那時(shí)候再后悔已經(jīng)來(lái)不及了。
人都是非常惜命的。
而且現(xiàn)在人均壽命越來(lái)越長(zhǎng)，退休時(shí)間也在不斷推遲，以后的70歲可能就相當(dāng)于20年前的50歲，正好是退休享受生活最美好的時(shí)候。
這個(gè)時(shí)候，當(dāng)個(gè)有錢的老頭老太太不好嗎？
重疾險(xiǎn)保障到終身，在心理上會(huì)更有安全感。

4.你的預(yù)算有多少？
說完了這些，我們?cè)賮?lái)說些現(xiàn)實(shí)的東西，那就是經(jīng)濟(jì)能力。毋庸置疑，保終身的價(jià)格更高，而保費(fèi)無(wú)疑是大多數(shù)人投保時(shí)考慮的重點(diǎn)。
一般來(lái)說，保至70歲要比保終身要便宜40%左右，而在上面我們也分析過70歲前患癌的概率要比70歲之后小得多。
保險(xiǎn)公司每筆賬都算得一清二楚的。
網(wǎng)上有不少所謂的大V，喜歡鼓吹「買定投余」。也就是說，我們購(gòu)買定期，然后把節(jié)省出來(lái)的40%的保費(fèi)用于投資。
這筆錢復(fù)利復(fù)利著……到70歲之后，說不定也有大幾十萬(wàn)。
看似想法是好，計(jì)算也沒問題。不過這高估了普通人的投資能力，以及持續(xù)投資的難度。如果不知道如何挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品，別急！市面上最值得買的10款重疾險(xiǎn)我都給你找來(lái)了，你盡管挑選：

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三、少兒重疾，定期還是終身？

至于少兒重疾，我們通常拿保至30歲（即保30年）與保障終身來(lái)作比較。
學(xué)姐同樣建議買終身。像市面上這些熱銷又優(yōu)質(zhì)的適合未成年的重疾險(xiǎn)我給大家找來(lái)了：

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1.定期的弊端1：到期了之后，再買變貴
按官方的重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表來(lái)看，0-18歲發(fā)病率也就0.04-0.7%之間，如果只保至30歲，并沒有把重疾險(xiǎn)的作用發(fā)揮至最大。
在價(jià)格方面，如果到期是30歲，按照30歲年齡來(lái)買，比0歲要貴幾倍。
舉個(gè)例子，同樣50萬(wàn)保額來(lái)算：
0歲男孩買到終身只需要每年兩千多，30歲男性買到終身每一年卻需要五千多。
以80歲壽命來(lái)計(jì)算的話，小孩比成人多了30年保障，每年還便宜了三千塊錢。
2.定期的弊端2：就算不嫌到期再買變貴，也會(huì)面臨不一定能買的風(fēng)險(xiǎn)
有些家長(zhǎng)會(huì)覺得，孩子長(zhǎng)到30歲，自己也可以買保險(xiǎn)了，我只用幫他買到30歲就好。
想法是好的，可忽略了投保新產(chǎn)品要重新進(jìn)行健康告知和計(jì)算等待期。
可能到時(shí)候想買，卻買不了。
例如萬(wàn)一得了某些嚴(yán)重疾病(肝炎、肺結(jié)節(jié)等)，已經(jīng)喪失購(gòu)買重疾險(xiǎn)的機(jī)會(huì)。

而如果買到終身，并且選擇多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。哪怕在30歲前出險(xiǎn)了，也還有一次重疾保障覆蓋余生的風(fēng)險(xiǎn)。
相比之下，保終身并沒有什么弊端，就怕忽悠買錯(cuò)，后悔莫及。

綜合來(lái)看，第一選擇當(dāng)然是終身。在孩子最健康、費(fèi)率最低的時(shí)候，給他最確定、最全面的保障。想要保障的更加全面，最好重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)綜合配置，給孩子的愛就要給足！這里整理了最適合給小孩購(gòu)買的保險(xiǎn)，各位寶媽寶爸可以參考，接下來(lái)我們逐點(diǎn)進(jìn)行分析。

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