最近重疾險圈又“出事了”，信泰人壽的達(dá)爾文3號火爆熱度仍留有余溫，卻爆出將于2020年8月25日23點(diǎn)50分之后停止銷售保障至70周歲版本，也就是說保至70歲的版本停售后，以后想買達(dá)爾文3號只能買保至終身的版本了。

我們都知道保定期的重疾險比保終身的重疾險便宜，那是不是意味著要趕在下架前趕緊買保至70歲版本的呢？別著急，看完我下面的分析再做決定。產(chǎn)品好不好，比過才知道，我們先來看看達(dá)爾文3號與市面上熱門的重疾險對比，結(jié)果會怎樣：

本文重點(diǎn)：

· 達(dá)爾文3號的優(yōu)勢“大揭底”

· 達(dá)爾文3號的缺陷“大曝光”

· 達(dá)爾文3號買定期版本還是買終身版本

一、達(dá)爾文3號的優(yōu)勢“大揭底”

達(dá)爾文3號是信泰人壽的一款“王炸重疾險”，而信泰人壽保險股份有限公司是經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的一家全國性壽險公司，注冊資本達(dá)50億元，且信泰人壽2019年全年保費(fèi)達(dá)到了209.57億元，在壽險公司原保費(fèi)收入排行榜中位列第25名，在2020年第一季度的綜合償付能力充足率達(dá)134.7%，那這樣的成績在保險公司償付能力排行榜中能排到第幾名？

下面我們一起來看看這款“王炸重疾險”達(dá)爾文3號到底有何神奇之處：

達(dá)爾文3號是一款保障全面，涵蓋1次重疾賠付、2次中癥賠付、3次輕癥賠付，高發(fā)中輕癥二次賠付、被投保人豁免保障；可選癌癥二次賠付、心腦血管二次賠付、身故或全殘保障、投保人豁免保障的重疾險。

那達(dá)爾文3號有哪些優(yōu)勢呢？

1. 重疾賠付比例高，最高賠付180%

重疾保障賠付一次，賠付100%基本保額，如果被投保人在60歲前首次確診重疾的，可額外賠付80%基本保額，加上原有保額，相當(dāng)于賠付180%基本保額，也就是說，假如你買的是50萬保額，60歲前患重疾可獲得90萬的理賠金，接近2倍保額，足足多了40萬，這個賠付比例相當(dāng)優(yōu)秀。

衛(wèi)生部的一項(xiàng)數(shù)據(jù)表明，人一生罹患重疾的幾率高達(dá)72.18%，可見重疾的發(fā)病率很高，再加上重疾的治療費(fèi)用高，據(jù)統(tǒng)計(jì)，一般城市大病的平均治療費(fèi)用是30萬，如果是一線城市，治療費(fèi)用至少要50萬，還沒加上出院的康復(fù)費(fèi)用，買營養(yǎng)品的費(fèi)用，以及住院期間和康復(fù)期間自己和家人的誤工費(fèi)，這些都是損失的一大筆錢啊，如果賠付的保額越多，那這些損失都可以得到補(bǔ)償。

再加上重疾一般需要3-5年的康復(fù)期，這期間你是沒有工作的，等你康復(fù)完再重出社會時，你會發(fā)現(xiàn)你的同齡人已經(jīng)超越了你很多，而你仍在原地踏步。如果賠付的錢越多，你就可以利用多余的錢去報(bào)培訓(xùn)班或者學(xué)習(xí)什么技能，用來提成自己的能力，這樣等你康復(fù)結(jié)束后也不至于會落后很多。

而且人在60歲前，一般是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，有著很重的家庭責(zé)任，上有老下有小，家庭經(jīng)濟(jì)來源、家庭開銷、房貸車貸都是需要承擔(dān)的，要是不幸罹患重疾，家庭會遭受嚴(yán)重的打擊，而這額外賠付80%的作用也就體現(xiàn)出來了。

60歲后，基本上都退休了，也沒有什么家庭責(zé)任，要是患病了，可以拿這賠付的100%保額來安心治療，也不用擔(dān)心影響子女的收入。

除了這款產(chǎn)品，信泰人壽的超級瑪麗3號Max的重疾額外賠付比例也是80%，保障責(zé)任和保費(fèi)會有些不同，你可以兩款對比看看，哪個更適合你：

2. 中輕癥賠付比例高，高發(fā)中輕癥二次賠，超實(shí)用

中癥最多賠2次，每次賠60%基本保額；輕癥最多賠3次，每次賠45%基本保額，這兩者的賠付比例屬于比較高的了。

而且還涵蓋了高發(fā)中輕癥二次賠，很實(shí)用，中度腦中風(fēng)第二次確診額外賠付60%基本保額，極早期癌癥第二次確診可額外賠付45%，不典型心梗/微創(chuàng)冠狀動脈介入/微創(chuàng)冠狀動脈搭橋第二次確診額外賠付45%基本保額，這些高發(fā)中輕癥疾病發(fā)病率和復(fù)發(fā)率都高，有了二次賠，保障更全面了。

中癥和輕癥不是指像感冒、發(fā)燒這些小病，而是相對于重疾來說，嚴(yán)重程度屬于中等或較輕的疾病。如果早早發(fā)現(xiàn)這些中癥或輕癥，可以早早地接受治療，治愈率也會更高，也不用受重疾的化療之苦了。

而且中輕癥的治療費(fèi)用有些也需要十幾、二十萬，又有多少普通家庭能夠一下子拿出那么多錢。如果賠付比例高，可以在不增加家庭負(fù)擔(dān)，不影響家人經(jīng)濟(jì)收入的前提下，安心治療。

除了達(dá)爾文3號，市面上這些重疾險的中輕癥賠付比例也是不錯的，可以參考參考：

3. 可選癌癥和心腦血管二次賠付比例高達(dá)150%

癌癥二次賠付和心腦血管二次賠付的比例都比市面上相對應(yīng)的賠付比例要高，都可以賠付150%基本保額，目前屬于這兩種疾病二次賠的最高水平了。

無論是首次確診的疾病是不是癌癥，過了間隔期后，確診癌癥的，都可以獲賠150%基本保額，只是間隔期不一樣，首次確診非癌癥的，間隔期稍微短一點(diǎn)，只有180天，但是如果首次確診的是癌癥，下次再確診癌癥，這期間需要間隔3年，才可以理賠。

心腦血管首次確診的是特定心腦血管疾病（急性心肌梗塞或冠狀動脈搭橋術(shù)或腦中風(fēng)后遺癥），間隔1年后，再次確診，則可以獲賠150%基本保額；若首次確診的不是特定心腦血管疾病，則間隔180天后，新發(fā)急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術(shù)、腦中風(fēng)后遺癥的，才可賠150%基本保額。

癌癥和心腦血管都是發(fā)病率高和復(fù)發(fā)率高的疾病，雖然隨著現(xiàn)代醫(yī)學(xué)技術(shù)的發(fā)展，常見惡性腫瘤5年生存率普遍較高，但治療費(fèi)用也不菲，對于5年生存率低的惡性腫瘤，更需要準(zhǔn)備充足的資金，以應(yīng)對再次治療的費(fèi)用。

而全世界每年死于心腦血管疾病的人高達(dá)1500萬人，我國每年有300萬人因心腦血管疾病而死，占我國每年總死亡病因的51%。心腦血管疾病也是威脅人類健康的“頭號殺手”，并且治療費(fèi)用也不低，也應(yīng)該準(zhǔn)備充足的資金來應(yīng)對二次復(fù)發(fā)的治療費(fèi)用。

所以癌癥和心腦血管二次賠真的很有必要，賠付比例越高，賠付的錢也更多了，就可以選擇先進(jìn)的治療方式，大大地提高了治愈率。

總的來說，達(dá)爾文3號保障全面、賠付比例高、高發(fā)中輕癥二次賠和可選責(zé)任都很實(shí)用，性價比高，是一款不錯的重疾險，想買重疾險的朋友，可以選擇達(dá)爾文3號哦。當(dāng)然我們在挑選重疾險的時候，還要注意避開這些坑：

二、達(dá)爾文3號的缺陷“大曝光”

如此優(yōu)秀的達(dá)爾文3號，也難逃“完美定律”，難免會有一些缺陷：

1. 投保地區(qū)有所限制

現(xiàn)在很多保險公司都可以接受異地投保，但是信泰人壽在這方面比較嚴(yán)格，只能在信泰人壽已開設(shè)的分公司地區(qū)進(jìn)行投保，這對一些地方?jīng)]有信泰人壽服務(wù)點(diǎn)的人來說，是一大遺憾啊。

2. 中癥里有湊數(shù)的疾病

比如中癥里有個中度嚴(yán)重脊髓灰質(zhì)炎，很多人都知道這個病已經(jīng)消失了，但其實(shí)很多產(chǎn)品基本上也有湊數(shù)的疾病，這個也是它的小缺陷吧。

除了這兩個缺點(diǎn)，達(dá)爾文3號也存在這些不為人知的暗坑：

三、達(dá)爾文3號買定期版本還是買終身版本

達(dá)爾文3號有保至70歲的定期重疾險，也有保障終身的重疾險，而且保障至70歲的版本也即將要下架了，那應(yīng)該選擇定期版本還是終身版本呢？

如果經(jīng)濟(jì)預(yù)算充足的，優(yōu)先選擇終身重疾險，因?yàn)橹丶搽U會受身體狀況、年齡等因素的影響，年齡越大保費(fèi)越貴，如果身體出現(xiàn)了問題或者發(fā)生過理賠的，想再買重疾險就比較困難的了，而且如果選擇終身重疾險，就直接保障一輩子，不用擔(dān)心后期保障缺失或買不到重疾險的問題了。

當(dāng)然如果你實(shí)在是經(jīng)濟(jì)預(yù)算有限，一時拿不出那么多錢來買終身重疾險，那你可以先選擇保至70歲的定期重疾險，畢竟保費(fèi)會便宜不少，等后面經(jīng)濟(jì)跟上來了，再選擇終身重疾險。

如果你還在糾結(jié)應(yīng)該選擇定期重疾險還是終身重疾險，這篇文章會告訴你答案：

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