46歲的年紀(jì)，這是比較尷尬的一個(gè)處境，已經(jīng)要開啟了“保溫杯里泡枸杞”的生活了，不僅身體活力在漸漸下降，經(jīng)濟(jì)壓力大，買起保險(xiǎn)也是剛好可以趕上末班車，沒有年輕人買的“劃算”，但是不要太擔(dān)心，好好規(guī)劃著來買，也是不會(huì)吃虧的。

心急的朋友來看看這篇保險(xiǎn)配置方案：

本文重點(diǎn)

• 46歲的人為什么要買重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)

• 有沒有好的重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)產(chǎn)品推薦？

• 46歲的人群還需要哪些保險(xiǎn)

一、46歲的人為什么要買重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)

1、重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)是一款轉(zhuǎn)移重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，一旦確診重疾，就可獲得保險(xiǎn)公司的賠付款，用來補(bǔ)償收入損失和治病費(fèi)用，所獲賠付款可隨意支配，不受限制。

近年來，罹患重疾有了越來越年輕化的趨勢。據(jù)2019年健康大數(shù)據(jù)顯示，70%中國人面臨過勞死危險(xiǎn)，76%白領(lǐng)處于亞健康狀態(tài)，20%患慢性病。慢性病死亡率占86%，中年死亡的原因中，22%是心腦血管病，各大疾病都呈現(xiàn)出年輕化的趨勢。

心腦血管病、癌癥、帕金森，這三大疾病是影響中國人壽命的三大“殺手”。中年女性易得婦科、心腦血管疾??；中年男性面臨猝死、過勞和癌癥等問題。所以買一份重疾險(xiǎn)也是給自己的健康風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一個(gè)轉(zhuǎn)移。

選擇重疾險(xiǎn)時(shí)主要看保額和保障期限，保額在個(gè)人年收入的3~5倍之間是較為合適的，保障期限可優(yōu)先保終身，這樣一來就可以省去后續(xù)保單到期，想再買卻買不到的麻煩。

具體的可以購買的性價(jià)比超高的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，我都整理好，趕緊都看看有沒有適合你的！

2、意外險(xiǎn)

意外無處不在，也無法預(yù)測，所以需要意外險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移這方面的風(fēng)險(xiǎn)。萬一這個(gè)年紀(jì)的人發(fā)生意外，誰來承擔(dān)一家老小的養(yǎng)育責(zé)任呢？

假如意外身故或全殘，那意外險(xiǎn)就會(huì)有一定的賠償金供家人和被保險(xiǎn)人度過困難時(shí)期。還可彌補(bǔ)工傷保險(xiǎn)不保的非工傷的意外保障缺失。因意外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，意外險(xiǎn)也可以報(bào)銷。

意外險(xiǎn)作為眾多保險(xiǎn)中最便宜也是投保條件最寬松的險(xiǎn)種，對投保人的年齡、病史都不敏感，更何況意外險(xiǎn)都是非常便宜的。所以任何一個(gè)年齡段的人都應(yīng)該配置一份意外險(xiǎn)。

對于中年人來說，選擇意外險(xiǎn)時(shí)優(yōu)先選擇有猝死保障的，畢竟這種情況越來越常見了，意外醫(yī)療保障是0免賠額和不限醫(yī)保報(bào)銷的產(chǎn)品比較好。

我這里也整理了一些適合46歲左右人群的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，需要的可以看看：

二、產(chǎn)品推薦|有沒有好的重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)產(chǎn)品推薦？

1、重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司兵家必爭之地，推出的產(chǎn)品也是一個(gè)比一個(gè)強(qiáng)，那我搜羅了市面上的重疾險(xiǎn)，根據(jù)人氣、熱度、銷量等選出了下面這幾款，一起來看下它們怎么樣吧。

接下來從幾個(gè)方面來總結(jié)一下這三款產(chǎn)品：

?基礎(chǔ)保障

達(dá)爾文3號、超級瑪麗3號max和健康保2.0的基礎(chǔ)保障都涵蓋了重疾、輕癥和中癥。

但表現(xiàn)更好的是達(dá)爾文3號和超級瑪麗3號max。

?達(dá)爾文3號高發(fā)的輕中癥還可以二次賠，而且是不用加錢的哦！

中度腦中風(fēng)、早期惡性腫瘤、不典型心梗、微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈介入、微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋這些高發(fā)輕中癥均可二次賠。

以腦中風(fēng)為例。達(dá)爾文3號的設(shè)定為：首次中度腦中風(fēng)，賠付60%保額。間隔1年后如果新發(fā)腦中風(fēng)，再賠付60%。

這個(gè)保額和二次賠付條件也是可以吊打市面上90%的重疾險(xiǎn)了。不過達(dá)爾文3號也是有一些缺點(diǎn)的了，買之前一定要先看看、了解下：

“一出生”就火爆重疾險(xiǎn)界的達(dá)爾文3號，卻被扒出這些缺陷！

?超級瑪麗3號max的基礎(chǔ)保障都十分全面了，極早期癌癥保障這個(gè)我就要單獨(dú)拎出來說一說了，很大重疾險(xiǎn)癌癥是理賠的大頭，而且癌癥是越早治遼就越好！極早期癌癥保障目前只有超級瑪麗3號max和達(dá)爾文3號有，其他的重疾險(xiǎn)是沒有的也沒得選。

而且超級瑪麗3號max是自帶的極早期癌癥二次賠，我們都知道，疾病越早治遼越容易治愈，花的錢也越少，尤其是像癌癥這種常見重疾。

所以超級瑪麗3號max的極早期癌癥保障，可以給早期癌癥提供有力的支持，治病要趁早！不過這里需要注意：額外賠付一次，第二次確診的極早期惡性腫瘤需滿足是不同器官，同一器官僅賠付一次。

還有一個(gè)要留意的是：投保職業(yè)有限制，只能1-4類職業(yè)投保，其他的想投也買不了。

除了這些毛病，超級瑪麗3號max還有一些很少人知道的缺點(diǎn)，你必須得知道：

達(dá)爾文3號和超級瑪麗3號max重疾保障的賠付比例最高已經(jīng)達(dá)到了180%了，目前還真沒見過哪個(gè)有這么高的比例，就問還有誰，市面上真的找不出比這更高的了！

?健康保2.0的基礎(chǔ)保障也是不錯(cuò)的，雖然沒有超高的賠付比例，但輕癥中癥的賠付形態(tài)也是市面上比較好的了。

我感覺這里把健康保2.0拉出來跟達(dá)爾文3號、超級瑪麗3號max對比，有點(diǎn)殘酷了，遇到最強(qiáng)者了……

?可選保障

三款產(chǎn)品身故保障都是靈活可選的，惡性腫瘤二次賠形態(tài)都是比較好的，首次患該疾病，間隔3年，可二次賠，要知道現(xiàn)在還有不少產(chǎn)品需要間隔5年呢。

癌癥后的3-5年內(nèi)是很容易轉(zhuǎn)移、復(fù)發(fā)的，超過5年還存活的，醫(yī)學(xué)上可以看作是痊愈了。不同之處是賠付比例，達(dá)爾文3號和超級瑪麗3號賠付150%保額，健康保2.0則是100%保額。

達(dá)爾文3號和超級瑪麗3號max還有心腦血管二次賠150%保額，而健康保2.0有特定疾病額外賠，20種少兒特疾（18歲前），額外給付100%基本保額；13種成年男性特疾和8種成年女性特疾，額外給付50%基本保額。

總之，這三款產(chǎn)品的可選責(zé)任都是比較好的，可根據(jù)自己的需求選擇附加。

?性價(jià)比

這三款產(chǎn)品都是市面上極具性價(jià)比的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，達(dá)爾文3號和超級瑪麗3號max的超高賠付比例，46歲買30萬，最長15年交，每年八九千，健康保2.0則便宜一點(diǎn)，性價(jià)比是很高的了。

?怎么選

>>健康保2.0在保障方面確實(shí)做得不錯(cuò)，是一款極致性價(jià)比的產(chǎn)品，保費(fèi)也有一定的優(yōu)勢，市場競爭力也不錯(cuò)，并且可附加的責(zé)任較多，可以滿足多種人群的需求。

如果想要全面的保障、追求性價(jià)比，那健康保2.0是個(gè)不錯(cuò)的選擇啦，而且它有智能核保，能不能買，在線就可以先知道結(jié)果。

>>達(dá)爾文3號和超級瑪麗3號max早期癌癥可二次賠付，還可按需選擇附加身故、癌癥二次賠、特定心腦血管疾病，保障全面且靈活，性價(jià)比很高。

追求高性價(jià)比、癌癥或心腦血管保障的朋友，可以考慮一下這兩款，都是信泰人壽的產(chǎn)品。

當(dāng)然，如果你覺得這三款產(chǎn)品都滿足不了你的需求，那也可以再看看、多對比一下哦，直接從這份對比表里挑選，會(huì)更方便：

2、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)普遍都很便宜，內(nèi)容也比較簡單，優(yōu)秀的產(chǎn)品也很多，那我就主要挑兩款熱度比較高、賣得比較多的產(chǎn)品出來舉個(gè)例子。

這兩款意外險(xiǎn)都是亞太財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)旗下的，亞太百萬人生意外險(xiǎn)大概三百塊的保費(fèi)就能擁有100萬的身故/傷殘保額，300萬航空意外身故/傷殘保額、20萬猝死保額和3萬意外醫(yī)療保額，而且社保內(nèi)100%報(bào)銷，沒有免賠額，整體形態(tài)是不錯(cuò)的。

而亞太超人豪華版就是典型的便宜一點(diǎn)，保額就低一點(diǎn)，且沒有航空意外責(zé)任，不過這方面的事故發(fā)生的概率很低，所以不用太在意。

三、46歲的人群還需要哪些保險(xiǎn)

46歲的人，家庭責(zé)任比較重，所以保險(xiǎn)也需要盡量

1、社保

我們一說到保險(xiǎn)，首先想到的就是社保，因?yàn)檫@是國家具有福利性質(zhì)的一個(gè)險(xiǎn)種，一年所需的費(fèi)用也十分便宜。

為什么建議大家都要買社保？

?投保無門檻：無論你身體是否健康，什么職業(yè)，年齡多大，都可以參保。

?能保障終身：只要?jiǎng)e斷繳，這是市面上唯一一款保證續(xù)保到終身的醫(yī)療保險(xiǎn)。

但由于醫(yī)保的報(bào)銷范圍比例有限，上有封頂線，下有起付線，中間還有自費(fèi)項(xiàng)目。醫(yī)保報(bào)銷完剩下的需要自己掏錢的部分也是一筆不小的支出，所以需要商業(yè)保險(xiǎn)來作互相補(bǔ)充。

2、壽險(xiǎn)

46歲的年紀(jì)，贍養(yǎng)父母的同時(shí)，孩子可能正在上大學(xué)或者剛畢業(yè)，也許還有車貸房貸要還。此時(shí)就不單單只想著自己了，身故保障是十分重要的。萬一不幸身故，無論對父母還是妻兒都是沉重的打擊，購買了壽險(xiǎn)就可以在自己不能夠繼續(xù)盡責(zé)的時(shí)候，留下起碼的經(jīng)濟(jì)彌補(bǔ)，給家人一份保障。

一般來說，壽險(xiǎn)買到70歲就可以了，即定期壽險(xiǎn)，因?yàn)楫?dāng)你到70歲的時(shí)候，子女都已經(jīng)長大獨(dú)立了，自己也不再是家庭經(jīng)濟(jì)支柱了。定期壽險(xiǎn)也比終身壽險(xiǎn)便宜得多。

壽險(xiǎn)的保障責(zé)任是保身故/全殘，通常我們的評判標(biāo)準(zhǔn)是投保要求寬不寬松，和價(jià)格便不便宜，按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，我做了一個(gè)排名，拿走不謝！

3、醫(yī)療險(xiǎn)

步入中年的人群，只買重疾險(xiǎn)是不夠的，也是需要預(yù)防生活中發(fā)生率較高的小病小痛。

醫(yī)療險(xiǎn)是一個(gè)非常好的險(xiǎn)種，覆蓋醫(yī)保無法覆蓋的報(bào)銷上限、藥物限制清單、異地就醫(yī)問題，極大地補(bǔ)充了巨大的住院醫(yī)療支出，所以購買一份醫(yī)療險(xiǎn)還是很有必要的。

選擇百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)優(yōu)先選擇不限社保報(bào)銷的產(chǎn)品，最好可附帶各種醫(yī)療權(quán)益，比如住院綠色通道、醫(yī)療費(fèi)墊付、特效藥報(bào)銷等。

目前市面上的大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)都是短期的，也會(huì)因身體狀態(tài)變差而無法續(xù)保，所以購買時(shí)盡量挑選保障好，續(xù)保條件寬松的產(chǎn)品，像這樣優(yōu)秀的產(chǎn)品我也都整理出來了，需要的來看看，保證不吃虧！

總的來說，買保險(xiǎn)不是一件容易的事兒，這關(guān)系到我們的人生保障，一定要認(rèn)真對待，認(rèn)真挑選，根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇適合自己的產(chǎn)品。最好下點(diǎn)功夫去研究或者找專業(yè)人士來咨詢，考慮好再買。

此外還要清楚投保的原則，我都整理好了，都在這里了，投保之前一定要先看看：

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