近年來，隨著重大疾病的年輕化，高額的治療費(fèi)，之前嚷嚷著“我有社保，沒必要再買其他保險(xiǎn)了”的朋友，漸漸也開始意識(shí)到商業(yè)保險(xiǎn)的重要性。社保只能給我們最基礎(chǔ)的保障，面對(duì)重疾，社保的保障還是很無力的，必須要商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。對(duì)于兩者的區(qū)別與關(guān)系都不了解的朋友，可以先看這篇文章了解一下：

社保好還是商業(yè)保險(xiǎn)好？社保和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別？weixin.qq.275.com

本文重點(diǎn)：

一、社保哪些不“全包”？

二、商業(yè)保險(xiǎn)需不需要買？

三、商業(yè)保險(xiǎn)該如何買？

一、社保哪些不“全包”？

社保一般包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)。

醫(yī)保作為一項(xiàng)福利制度，優(yōu)勢(shì)很多，比如可以帶病投保，保證續(xù)保，長(zhǎng)期有效等。但是醫(yī)保報(bào)銷有起付線、報(bào)銷比例、醫(yī)保三目錄、封頂線等限制，并不能解決所有的醫(yī)療費(fèi)用。一張圖告訴你醫(yī)保有哪些不足：

1.起付線：每個(gè)城市起付標(biāo)準(zhǔn)不同，幾百到幾千不等，治病的錢超過這個(gè)線才給報(bào)銷。

2.封頂線：每個(gè)城市不同，報(bào)銷的限額一般是當(dāng)?shù)啬耆司べY的6倍，普遍是三四十萬左右，超過的部分就不再報(bào)銷，如果病情嚴(yán)重到治療費(fèi)用都超過封頂線了，幾十萬、幾百萬都有可能自己付，沒有上限。

3. 個(gè)人自付部分：在社保范圍內(nèi)，只報(bào)銷一定比例的費(fèi)用，報(bào)銷之后剩余的金額需要自己支付。

4. 個(gè)人自費(fèi)部分：不在規(guī)定范圍內(nèi)的醫(yī)療手段和藥物，以及封頂線以上的費(fèi)用，都算作自費(fèi)部分，沒有上限。但往往這部分費(fèi)用都非常貴，像質(zhì)子重離子治療以及各種進(jìn)口藥物等，普通家庭都是無法負(fù)擔(dān)的。

對(duì)于醫(yī)保的保障范圍還不清楚的，可以先了解一下：

醫(yī)保所說的“兩定點(diǎn)，三目錄”是什么？醫(yī)保的報(bào)銷范圍？什么是個(gè)人賬戶與統(tǒng)籌賬戶？weixin.qq.275.com

二、商業(yè)保險(xiǎn)需不需要買？

商業(yè)保險(xiǎn)與社保是互為補(bǔ)充的關(guān)系，社保只是基礎(chǔ)，很多保障不全面，所以商業(yè)保險(xiǎn)是很有必要配置的。商保如何補(bǔ)充社保，主要有以下幾方面：

1.商業(yè)醫(yī)保中的重疾險(xiǎn)，符合理賠條件就可以給錢，可以彌補(bǔ)很多家庭沒錢治病的困境，而社保是出院治愈后才報(bào)銷的。社保醫(yī)療只是補(bǔ)償醫(yī)藥費(fèi)，而沒有住院期間的收入損失補(bǔ)償，而重疾險(xiǎn)就可以彌補(bǔ)生病期間的收入損失。

2. 社保保障較低，只能滿足基本的保障需求，如果生病治療的時(shí)候用到了社保外的如進(jìn)口藥、自費(fèi)藥等，這些藥品只能通過自費(fèi)購買使用，不能通過社保報(bào)銷，而往往這些藥都十分昂貴，普通家庭很難負(fù)擔(dān)起。而商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷醫(yī)保無法報(bào)銷的部分，不論社保內(nèi)外，還是進(jìn)口自費(fèi)藥。

3. 商業(yè)保險(xiǎn)可以選擇購買更高的保額。 醫(yī)保的保障是有限額的，如果治療的費(fèi)用超過了限額，超過部分需要自行承擔(dān)。而商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的保額能夠到非常高，目前最火爆的百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷額度高達(dá)幾百萬元，且保費(fèi)也就只要幾百塊錢，性價(jià)比非常高。

關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)與社保的更多區(qū)別，為什么有了社保還需要買商業(yè)保險(xiǎn)，都整理在下面的文章里了：

有了社保還要買商保嗎？商?？刹豢梢源嫔绫?？weixin.qq.275.com

三、需要配置哪些商業(yè)保險(xiǎn)？

除了社保，購買商業(yè)保險(xiǎn)一般建議將重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)四類基礎(chǔ)必備的險(xiǎn)種配置齊全。這樣保障才會(huì)全面，當(dāng)然，商業(yè)保險(xiǎn)的配置非常靈活，可根據(jù)自己的需求購買。

1.重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)的首要作用就是保障重大疾病，比如癌癥，比如心腦血管疾病。一旦身患重疾，不僅治療需要費(fèi)用，而且可能幾年無法工作，造成了很大損失。而重疾險(xiǎn)是給付型，一旦某些疾病達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)把錢一次性給你，這筆錢可以自由支配，不管是用來治療疾病，還是康復(fù)護(hù)理，還是用來還得病期間的房貸、車貸，都可以，彌補(bǔ)生病期間造成的經(jīng)濟(jì)損失。

還想深入了解重疾險(xiǎn)的作用的朋友，可以看下面這篇文章：

重疾險(xiǎn)保哪些重大疾病？一文讀懂重疾險(xiǎn)的真相！weixin.qq.275.com

2.醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)是對(duì)醫(yī)保的補(bǔ)充，主要用于醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷，醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷制，醫(yī)保報(bào)銷后自付的部分再進(jìn)行二次報(bào)銷。無論是因?yàn)樯蟛∵€是意外事故住院了，除去免賠額，剩下的住院、手術(shù)、護(hù)理、藥費(fèi)、各種檢查費(fèi)等等費(fèi)用，保險(xiǎn)公司統(tǒng)統(tǒng)能報(bào)銷，最高能報(bào)到幾百萬，而保費(fèi)每年卻只要幾百塊，真正的小保費(fèi)，高保障。

如此實(shí)用的險(xiǎn)種，當(dāng)然應(yīng)該人手一份，但也要選擇適合自己的那一款哦，最熱門的的產(chǎn)品都幫你整理在這里了，可按需選擇：

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3.意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)用來應(yīng)對(duì)外來的、突發(fā)的、非本意的非疾病事故。平時(shí)的磕磕碰碰導(dǎo)致的意外住院或門診費(fèi)用都可以報(bào)銷。而且誰能確定明天和意外哪一個(gè)先來臨呢？更何況意外險(xiǎn)續(xù)保容易，保費(fèi)便宜且穩(wěn)定，50萬保額不超過200塊，一年一買即可，所以意外險(xiǎn)還是很有必要的。

意外險(xiǎn)雖便宜，但也要認(rèn)真選擇性價(jià)比最高的，市面上最熱門的意外險(xiǎn)都在這里了，可以對(duì)比擇優(yōu)哦：

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4.壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任非常簡(jiǎn)單，在保障期間內(nèi)，身故或全殘才會(huì)賠。一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱，上有老下有下，這時(shí)候要是不在了，不僅不能給家庭帶來收入，而且把債務(wù)都留給了家庭。

“留愛不留債”，壽險(xiǎn)就是為了解決這個(gè)問題而生，防止家庭經(jīng)濟(jì)支柱突然離開，可以給家庭留下一份保障，為家人生活減輕負(fù)擔(dān)，繼續(xù)承擔(dān)家庭責(zé)任。壽險(xiǎn)的保額要覆蓋房貸、車貸等債務(wù)，以及家人的生活費(fèi)。

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對(duì)于絕大多數(shù)人而言，社保是必須繳納且商保也要做好相應(yīng)的配置，兩者是誰也沒有辦法替代誰的。

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