2021年10月22日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了一份關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的新規(guī)，可謂是在保險(xiǎn)行業(yè)掀起了一層巨浪。

新規(guī)不止對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品作出了明確的規(guī)范，還說(shuō)明了今后銷售的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品只有5類：

也就是說(shuō)以后再也不能買到保障終身的壽險(xiǎn)或年金險(xiǎn)了??！

消息一出，就有不少小伙伴來(lái)問(wèn)學(xué)姐：是不是要趕在產(chǎn)品下架前購(gòu)買啊？現(xiàn)在有沒(méi)有什么好產(chǎn)品推薦……

雖說(shuō)新規(guī)實(shí)行后，產(chǎn)品的選擇會(huì)越來(lái)越少，如今的確是一個(gè)入手終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)的好機(jī)會(huì)，但這不代表隨隨便便就能投保的。

下面我就給大家講解下關(guān)于終身壽險(xiǎn)及年金險(xiǎn)的那些事！

在此之前，我們需要先對(duì)一些保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)做個(gè)簡(jiǎn)單的復(fù)習(xí)，以便理解下文的分析內(nèi)容：

買保險(xiǎn)之前，一定要先搞清楚這些關(guān)鍵知識(shí)點(diǎn)！weixin.qq.275.com

本文重點(diǎn)：

• 終身壽險(xiǎn)應(yīng)該怎么選？

• 投保年金險(xiǎn)需要注意什么？

一、終身壽險(xiǎn)應(yīng)該怎么選？

1、終身壽險(xiǎn)的含義

終身壽險(xiǎn)，顧名思義保障終身的壽險(xiǎn)，有身故保障，被保人因合同規(guī)定的原因?qū)е律砉柿耍芤嫒司涂梢垣@得相應(yīng)的賠償金。

其中一種特殊終身壽險(xiǎn)：增額終身壽險(xiǎn)，還兼具理財(cái)功能。

增額終身壽險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是現(xiàn)金價(jià)值在一段時(shí)間后會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)所交保費(fèi)，增額終身壽險(xiǎn)的保額會(huì)超過(guò)定額終身壽，所以增額終身壽險(xiǎn)廣受消費(fèi)者的喜愛(ài)。

這里還有更多增額終身壽險(xiǎn)的詳細(xì)介紹，感興趣的朋友可以看這篇文章：

既能理財(cái)，又能保障的【增額終身壽險(xiǎn)】是何方神圣？值得入手嗎？weixin.qq.275.com

2、壽險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該怎么選？

（1）保障責(zé)任也要到位

作為壽險(xiǎn)，不管是終身的還是定期，如果沒(méi)有身故/全殘保障，就不算是一款好的壽險(xiǎn)產(chǎn)品了，這點(diǎn)我們?cè)谶x購(gòu)壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)一定要注意。

因?yàn)槿松砉柿?，什么都沒(méi)了，家人可能直接失去了重要經(jīng)濟(jì)來(lái)源。

加上全殘保障的話，就會(huì)更完善，如果家庭的重要經(jīng)濟(jì)支撐者不幸全殘了，家里不僅沒(méi)了重要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，全殘患者活著卻無(wú)法自理，還要靠家人護(hù)理，后續(xù)會(huì)產(chǎn)生源源不斷的護(hù)理費(fèi)用，會(huì)比身故帶來(lái)更大的損失！

所以好的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是終身壽險(xiǎn)，一定要有身故或全殘保障。

（2）保險(xiǎn)杠桿

買終身壽險(xiǎn)關(guān)鍵看杠桿作用好不好，保額除以保費(fèi)，倍數(shù)越高，杠桿率越高，就越劃算。

比如100多萬(wàn)的保費(fèi)撬動(dòng)就能500萬(wàn)保額，這樣的杠桿率在終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品中算是比較不錯(cuò)的，對(duì)于有財(cái)富傳承需求的高凈值人群來(lái)說(shuō)，也是比較劃算。

（3）經(jīng)濟(jì)情況

買終身壽險(xiǎn)一定視經(jīng)濟(jì)情況而定，畢竟通常終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)都相對(duì)較貴，費(fèi)率高，不是所有人都適合買。

終身壽險(xiǎn)比較適合那些有較多資產(chǎn)需要傳承、即將或已經(jīng)進(jìn)入退休年齡的高凈值人群。

如果經(jīng)濟(jì)條件有限，我們就不要過(guò)于強(qiáng)求投保終身壽險(xiǎn)，不妨去購(gòu)買定期壽險(xiǎn)，保障人生中的關(guān)鍵時(shí)期。

看了上面內(nèi)容后，再來(lái)學(xué)姐專門從市面上找到十款優(yōu)質(zhì)壽險(xiǎn)，應(yīng)該能從中選到心儀的產(chǎn)品了：

值得買的十大壽險(xiǎn)排行！weixin.qq.275.com

二、投保年金險(xiǎn)需要注意什么？

為了實(shí)現(xiàn)財(cái)富的穩(wěn)定增值，人們會(huì)提前規(guī)劃好長(zhǎng)期年金險(xiǎn)，最好能買到終身年金險(xiǎn)，活得多久就領(lǐng)多久的年金，讓自己晚年能過(guò)上更優(yōu)質(zhì)的生活，或者作為教育金，滿足家里小孩的教育需求。

年金險(xiǎn)比較復(fù)雜，選購(gòu)產(chǎn)品時(shí)，需要注意以下幾點(diǎn)：

1、區(qū)分好年金險(xiǎn)的種類

年金險(xiǎn)的形態(tài)多樣，在收益方面，就存在差異，為了避免買到不合適的產(chǎn)品后悔，學(xué)姐把市面上的年金險(xiǎn)分為四類，好方便大家分辨：

要注意的是，在正式實(shí)施新規(guī)前，萬(wàn)能型、分紅型年金險(xiǎn)還有得選，一旦實(shí)行新規(guī)了，分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)就再也不會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)上銷售了！

由于篇幅有限，不同年金險(xiǎn)的詳細(xì)介紹我都整理在這篇文章了，大家好好看看：

分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)這些理財(cái)險(xiǎn)有啥區(qū)別？買哪種最合算？weixin.qq.275.com

2、領(lǐng)取內(nèi)容

購(gòu)買長(zhǎng)期年金險(xiǎn)時(shí)，投保者要清楚保險(xiǎn)產(chǎn)品的年金時(shí)間、領(lǐng)取期限、領(lǐng)取方式和領(lǐng)取金額，這些都關(guān)系到受領(lǐng)人的權(quán)益，在投保前要想詳細(xì)了解，這關(guān)系到后期能領(lǐng)多少錢，這些保險(xiǎn)條款都會(huì)有詳細(xì)的說(shuō)明，要做到心中有數(shù)。

還有，因?yàn)槠谙揲L(zhǎng)，如果投保后，中途沒(méi)錢繼續(xù)投保怎么辦？所以我們最好選擇有保單貸款、減額交清、加減保等權(quán)益的年金險(xiǎn)，就能解決保障期限內(nèi)的短期資金問(wèn)題！

3、收益不要盲目相信宣傳！

很多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員為了賣出產(chǎn)品會(huì)一味宣傳年金險(xiǎn)收益有多好多高，這些我們不要輕信。

比如，一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員會(huì)宣傳年金險(xiǎn)的收益率高達(dá)5%以上什么的，我們不能輕信！

因?yàn)槟壳拔覈?guó)的年金險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率一般都是3%左右，最高也就到4.025%，收益率是要根據(jù)實(shí)際利率演算的，實(shí)際收益率一般不會(huì)超過(guò)4%。

大家也不用擔(dān)心沒(méi)有高收益的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，下面這十款年金險(xiǎn)就是我專門對(duì)比出來(lái)的高收益產(chǎn)品，可以看看：

十大年金險(xiǎn)排行 ▏想買高收益年金險(xiǎn)？這10款別再錯(cuò)過(guò)了！weixin.qq.275.com

4、合適人群

年金險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品也不是什么人都適合買，一般買年金險(xiǎn)等理財(cái)型保險(xiǎn)需要投入的資金都不低，也需要連續(xù)交費(fèi)多年，如果本身收入不高，還將有限的資金拿去投保的話，很可能會(huì)影響生活其他方面的正常開(kāi)銷。

也就是說(shuō)，適合買年金險(xiǎn)等理財(cái)型保險(xiǎn)的人，應(yīng)該是那些收入相對(duì)較高且穩(wěn)定的人群！

總之，想買終身或長(zhǎng)期年金險(xiǎn)，一定要小心謹(jǐn)慎，考慮周到。

學(xué)姐建議大家收藏這篇避坑攻略，投保時(shí)就可以隨時(shí)參考了：

學(xué)會(huì)這招，遠(yuǎn)離年金險(xiǎn)99%的坑weixin.qq.275.com

而且新規(guī)還未正式實(shí)行，現(xiàn)在還有時(shí)間足夠我們?nèi)ミx購(gòu)一款合適的產(chǎn)品，所以千萬(wàn)別因?yàn)樾乱?guī)而亂了陣腳！

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