因?yàn)榻】蹈嬷獩](méi)有認(rèn)真對(duì)待，而吃虧的朋友真的不在少數(shù)。

老張因?yàn)殇N售人員誤導(dǎo)，買保險(xiǎn)時(shí)，健康告知隨便填寫，敷衍了事；老陳因?yàn)榕沦I不上保險(xiǎn)，隱瞞了自己病史，沒(méi)有如實(shí)告知保險(xiǎn)公司.....后來(lái)不幸患了重疾，卻沒(méi)能獲得理賠！我每每聽見這種新聞，真的感到又氣又無(wú)奈啊！

氣的是，這些朋友們知不知道自己已經(jīng)涉嫌騙保了呀！無(wú)奈的是，這些朋友原本是有機(jī)會(huì)可以獲得一筆保險(xiǎn)金賠付，接受更好的治療，現(xiàn)在全都給耽誤了！你說(shuō)氣不氣人呀！

大家別覺得健康告知密密麻麻幾百個(gè)字懶得看，就隨便對(duì)待，這真不是兒戲，投保的朋友要上心啦！很多朋友覺得保險(xiǎn)公司設(shè)立健康告知這個(gè)門檻，是不是為了刁難我們呢，看看這篇分析就知道：

保險(xiǎn)公司的健康告知，是在刁難我們嗎？weixin.qq.275.com

本期重點(diǎn)

一、健康告知很有必要嗎？

二、重疾險(xiǎn)健康告知包含哪些內(nèi)容？

三、正確填寫健康告知有哪些技巧？

四、沒(méi)有通過(guò)健康告知就不能買保險(xiǎn)了嗎？

健康告知指的是各保險(xiǎn)公司在接受客戶投保申請(qǐng)時(shí)，要求其填寫健康告知書，即關(guān)于投保人健康情況的說(shuō)明，便于保險(xiǎn)公司決定是否要承保。

如果客戶的條件符合保險(xiǎn)公司預(yù)期，可以承保；如果不符合預(yù)期，就是加費(fèi)承保、延期承保、除外承保、或者拒保。

健康告知的設(shè)置主要是為了防止有些人騙?；蛘邘Р⊥侗?。我們知道，保險(xiǎn)公司并不是慈善機(jī)構(gòu)，而是以盈利為目的，如果不設(shè)立健康告知這個(gè)門檻，那保險(xiǎn)公司真的就虧大了！

我們?cè)O(shè)想一下，如果所有人都能買這款保險(xiǎn)，大家都等到發(fā)覺身體有問(wèn)題了，才開始去投保，那非健康人群會(huì)有更高的患病風(fēng)險(xiǎn)和更大的賠付概率，會(huì)更容易獲得保險(xiǎn)理賠，那么這對(duì)于保險(xiǎn)公司和健康的投保人群來(lái)說(shuō)都是極其不公平的。

一般來(lái)說(shuō)，健康告知涉及的問(wèn)題主要有以下四類，：

1.是否患過(guò)列舉出的某種疾??？

如下圖所示：

2.是否接受過(guò)某種診治或用藥？

不過(guò)大家要留意，需要醫(yī)生診療并指導(dǎo)用藥的才屬于這類情況。如果是自己察覺身體不適，主動(dòng)去買藥吃的，是不屬于這類情況的。

3.是否在過(guò)去某段時(shí)間內(nèi)有過(guò)身體異常？

如下圖所示：

4.有沒(méi)有不健康的生活習(xí)慣?

詢問(wèn)是否抽煙、飲酒，是否存在先天性的疾病等等。

但是重疾險(xiǎn)的健康告知中的問(wèn)題項(xiàng)目通常會(huì)更多，通常是圍繞著影響重大疾病發(fā)生率的因素展開的，概括來(lái)講，主要有以下幾大項(xiàng)目：

1、問(wèn)啥答啥，不問(wèn)就不答

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條：“保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”

健康告知屬于“有限告知”的形式。也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司問(wèn)什么咱們就答什么，需要告知的事項(xiàng)不論是對(duì)哪些內(nèi)容的詢問(wèn)，投保人都必須如實(shí)回答，不能隱瞞欺騙，當(dāng)然沒(méi)問(wèn)的我們就不需要主動(dòng)告知啦。

比如：老王有輕微的脂肪肝，在購(gòu)買某款重疾險(xiǎn)時(shí)，如果健康告知詢問(wèn)到“被保人是否有肝硬化？”，根據(jù)這條詢問(wèn)，只要老王不是肝硬化，至于是否有脂肪肝這件事沒(méi)有詢問(wèn)到，老王就不需要告知。

健康告知中經(jīng)常會(huì)涉及大量的醫(yī)學(xué)專業(yè)名詞，不少人在填寫時(shí)一頭霧水。到底哪些疾病不能保，給大家羅列出來(lái)，還有明白的解釋，供大家參考參考：

超全攻略：各類疾病能不能投保？如何投保？weixin.qq.275.com

2、關(guān)鍵字眼要細(xì)看

健康告知問(wèn)到的病史，都是有具體時(shí)間范圍的。會(huì)具體到三年、五年，三個(gè)月、五個(gè)月等等，只要不是在規(guī)定時(shí)限內(nèi)發(fā)生的時(shí)候，我們?cè)谔顚憰r(shí)都可以否定。但如果是大范圍概念的話，就不能有僥幸心理，比如“曾經(jīng)”“目前”等，這些字眼就得細(xì)細(xì)看了。

例如下圖標(biāo)紅處：

這種情況下，投保人只要回答在規(guī)定時(shí)間內(nèi)的相關(guān)病史就可以，兩年以前，或者更遠(yuǎn)的時(shí)間，沒(méi)有提到就不需要告知了。

但是如果詢問(wèn)的是“被保人是否曾經(jīng)患有某某疾病”，例如下圖標(biāo)紅處：

在這種情況下無(wú)論多少年前的病情，投保人就應(yīng)該如實(shí)告知。

附上完整的健康告知小技巧，便于大家做功課：

投保時(shí)，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com

3、以醫(yī)院或者體檢機(jī)構(gòu)的診斷記錄如實(shí)告知

我們一定要清楚：健康告知的標(biāo)準(zhǔn)，是以醫(yī)院就診、醫(yī)保卡記錄、藥品購(gòu)買等等留下的記錄為準(zhǔn)。那些自己主觀猜想自己哪里有病，是可以不告知的。

比如身邊有些朋友每天加班嚴(yán)重，熬夜，生活不規(guī)律，精神壓力大，老覺得自己身體出現(xiàn)問(wèn)題，懷疑自己生病。但去醫(yī)院檢查完，診斷的結(jié)果出來(lái)其實(shí)一切正常。這時(shí)，就以醫(yī)院的診斷結(jié)果為準(zhǔn)就好。

再比如，小黃去醫(yī)院體檢，體檢結(jié)果顯示小黃腎臟有問(wèn)題，但小黃自己自我感覺良好，沒(méi)有覺得身體有哪是不舒服的。在這種情況下，健康告知詢問(wèn)時(shí)，也要以醫(yī)院診斷為主如實(shí)告知，而不能憑自己的主觀感覺填寫。

那么問(wèn)題又來(lái)了，很多朋友就問(wèn)，那我買保險(xiǎn)前是不是得先去做個(gè)全面體檢？去體檢吧，害怕真有什么毛病，到時(shí)候買不了保險(xiǎn)；不體檢又害怕健康呢告知不到位，到時(shí)候被拒賠。這種擔(dān)憂完全沒(méi)有必要，保險(xiǎn)公司沒(méi)有明確要求體檢的話，不必自行先去體檢。

四、不符合健康告知就不能買保險(xiǎn)了嗎？

有些人在投保的時(shí)候，會(huì)因?yàn)樽约荷眢w上的小毛病，而無(wú)法通過(guò)健康告知。難道這就意味著購(gòu)買健康險(xiǎn)之旅終結(jié)了嗎？肯定不是！還有以下幾種方法可以解決，詳細(xì)可以先參考這篇文章：

記住這5個(gè)步驟，讓你順利帶病投保！weixin.qq.275.com

1、智能核保

如今在線上買保險(xiǎn)已成為常態(tài)，大多數(shù)平臺(tái)都支持智能核保。只需要根據(jù)平臺(tái)指示操作，很快就知道自己是否能通過(guò)健康告知。

智能核保的優(yōu)點(diǎn)就是一般是不會(huì)留下核保痕跡的，也就是我們自己嘗試智能核保各種疾病是否可以承保，是不會(huì)在保險(xiǎn)公司那兒留下你是否患病的信息。

某種疾病在這家保險(xiǎn)公司智能核保不通過(guò)，你就可以換一家再試試，這對(duì)我們消費(fèi)者作用還是非常大的。不怕以后留下是否被拒保的紀(jì)錄，而影響對(duì)其他產(chǎn)品的投保。

2、人工核保

很多疾病都有劃分了等級(jí)，如果只有輕微癥狀，保險(xiǎn)公司一般是會(huì)承保的。但是如果疾病情況復(fù)雜，為了避免糾紛，智能核保無(wú)法得出結(jié)論時(shí)，最好還是得通過(guò)核保員或咨詢客服來(lái)審核。

3、選擇健康告知相對(duì)寬松的產(chǎn)品

每款產(chǎn)品的健康告知不同。以吸煙為例，有些產(chǎn)品的健康告知中對(duì)吸煙數(shù)量，煙齡有明確規(guī)定；有些產(chǎn)品則不會(huì)對(duì)吸煙人群區(qū)別對(duì)待。

可以選擇健康告知少，且健康告知寬松的保險(xiǎn)產(chǎn)品，嘗試多家投保。

總結(jié)了市面上高性價(jià)比的健康告知寬松的產(chǎn)品供大家選擇：

十大【健康告知寬松】的重疾險(xiǎn)大盤點(diǎn)！weixin.qq.275.com

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