學(xué)姐刷某博時(shí)，看到一寶媽向網(wǎng)友提問，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)不知道選擇長期還是短期。學(xué)姐一看，這題我會。先放上一份榜單，感受一下好的重疾險(xiǎn)都長啥樣：

十大值得買的熱門重疾險(xiǎn)大盤點(diǎn)！weixin.qq.275.com

本文重點(diǎn)：

長期重疾險(xiǎn)和短期重疾險(xiǎn)的區(qū)別？

重疾險(xiǎn)選長期還是短期，那個(gè)更好？

一、 長期重疾險(xiǎn)和短期重疾險(xiǎn)的區(qū)別

長期重疾險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期間超過一年，或者保險(xiǎn)期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。

短期重疾險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期間在一年及一年以下，且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。

兩者的區(qū)別：

（1）保費(fèi)不同

長期重疾險(xiǎn)是采用鎖定保險(xiǎn)費(fèi)率的。也就是說，只要約定好保障內(nèi)容、保額、多少年交，長期重疾險(xiǎn)每年的保費(fèi)是固定的。

短期重疾險(xiǎn)是采用自然費(fèi)率的。一般來說，每年的保費(fèi)會隨著年齡的增長而增加。

（2） 保證續(xù)保不同

長期重疾險(xiǎn)如果保險(xiǎn)期不超過一年都會含有保證續(xù)保條款，而短期重疾險(xiǎn)是不保證續(xù)保的。

（3）疾病種類的變動不同

通常長期重疾險(xiǎn)的疾病種類是固定的，不會隨意改變，但是短期重疾險(xiǎn)是一年期的，保險(xiǎn)公司有可能在下一年的時(shí)候調(diào)整保障的疾病種類。

二、 重疾險(xiǎn)選長期還是短期，那個(gè)更好

先來看看市面上一款長期重疾險(xiǎn)和短期重疾險(xiǎn)的對比：

全國熱門的136款重疾險(xiǎn)對比表weixin.qq.275.com

我從中挑選長期重疾險(xiǎn)超級瑪麗3號max和短期重疾險(xiǎn)e生平安重疾險(xiǎn)來詳細(xì)對比一下。

1.超級瑪麗3號max

超級瑪麗3號Max，條款名稱是及時(shí)雨（典藏版），是一款保障十分全面的單次賠付重疾險(xiǎn)。

保障期可選保70歲或終身，重疾單次賠付，輕癥、中癥多次賠付、早期癌癥可二次賠付，還可按需選擇附加身故、癌癥二次賠、特定心腦血管疾病。

和超級瑪麗2號Max相比，保障的疾病內(nèi)容還是一樣的，也傳承了2號的優(yōu)點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上，超級瑪麗3號Max做了賠付比例的升級。

在60歲前確診輕癥、中癥，均有額外賠付，分別是10%、15%，60歲前確診重疾，額外賠付的比例增加至80%，可選的惡性腫瘤、特定心腦血管疾病二次賠比例也增加至1.5倍，保額更加充足。

但相對應(yīng)價(jià)格了提高了一些，3號比2號的價(jià)格貴了6%-10%，但與市面產(chǎn)品橫向?qū)Ρ?，這款產(chǎn)品依然很有競爭力。整體來看，性價(jià)比很高。

如果考慮保障全面、賠付比例高，60歲前保額充足的話，這款很值得考慮。

但這款產(chǎn)品有投保地區(qū)限制，除了這個(gè)小缺陷，超級瑪麗3號Max還有這些不為人知的暗坑。

「超級瑪麗3號」高額保障背后，竟有如此缺陷......weixin.qq.275.com

2. e生平安重疾險(xiǎn)

e生平安重疾險(xiǎn)是一款一年期重疾險(xiǎn)，投保后只保障一年時(shí)間。

涵蓋100種重疾和ICU治療保障，分少兒款、基礎(chǔ)款、常規(guī)款和高端款四種方案，保額分別為重疾20萬、重疾20萬+ICU2萬、重疾30萬+ICU3萬、重疾50萬+ICU5萬。

這款產(chǎn)品比較簡單，常見的輕癥、中癥是不保的，且不支持智能核保，如果不符合健康告知的要求，直接就不能購買了。

另外，這類一年期的產(chǎn)品，續(xù)保需要審核，如果身體變差，不符合健康告知或產(chǎn)品停售，就無法購買了。

除了產(chǎn)品續(xù)保不穩(wěn)定，保費(fèi)也會隨著年齡增長，年齡越大，保費(fèi)也會越高，所以，重疾險(xiǎn)優(yōu)先考慮長期的，保障更加穩(wěn)定和全面。

3.總結(jié)

可以發(fā)現(xiàn)超級瑪麗3號max要比e生平安重疾險(xiǎn)（一年期）的保障多的多，e生平安重疾險(xiǎn)沒有中癥保障和輕癥保障。初次之外，超級瑪麗3號max還有可選的心腦血管二次賠和惡性腫瘤額外賠的設(shè)置，可謂是很貼心了。

因?yàn)閑生平安重疾險(xiǎn)是一年期，自然也沒有二次賠，豁免這些保障，其實(shí)是失去很多優(yōu)勢的。

雖然一開始超級瑪麗3號max保費(fèi)較高，但是是已經(jīng)固定的，而e生平安重疾險(xiǎn)的保費(fèi)只會越來越高，如果保障還是這么點(diǎn)，總體算下來并不劃算。

重疾險(xiǎn)選長期還是短期，那個(gè)更好呢？相信聰明你的已經(jīng)有了判斷，最后附上小tips：

長期重疾險(xiǎn)：

1. 保額是固定的，但是治病越來越貴，有可能后續(xù)保額不足?！　?/p>

2. 會保證續(xù)保而且保費(fèi)也不會變?！　?/p>

3. 保障疾病各類固定，無法調(diào)整，但是比較充足。

短期重疾險(xiǎn)：

1. 年輕時(shí)費(fèi)用低，但隨年齡增長費(fèi)用越來越高?！　?/p>

2. 一年期但是不保證續(xù)保，有可能下一年買不了?！?/p>

3. 保障險(xiǎn)種有可能隨著時(shí)間會增加，靈活性強(qiáng)。　　

4. 保額可自己調(diào)整，以確保醫(yī)療費(fèi)上漲帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

不管是長期重疾險(xiǎn)還是短期重疾險(xiǎn)，適合自己的才是最好。

如果你剛工作不久，身體狀況很好，又沒什么積蓄就可以買一份一年期的重疾險(xiǎn)。

等過完了這個(gè)過渡期，經(jīng)濟(jì)狀況好起來了再買回長期重疾險(xiǎn)。除此之外，更多的保險(xiǎn)年輕人保險(xiǎn)推薦，可看看這篇文章：

【22-25歲】的年輕人適合買哪款保險(xiǎn)weixin.qq.275.com

已經(jīng)買了長期重疾險(xiǎn)，覺得保障不夠用，那一年期的產(chǎn)品可以給你多一份安心。

一年期重疾險(xiǎn)只能作為暫時(shí)的保障，長期重疾險(xiǎn)才是我們最終的“歸宿”。 對于大多數(shù)人，學(xué)姐建議直接購買長期重疾險(xiǎn)。

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