醫(yī)療險(xiǎn)的保證續(xù)保，很多保險(xiǎn)公司都在宣稱，但是不得不說，有的保險(xiǎn)公司在宣傳保證續(xù)保時(shí)有一定的誤導(dǎo)成分。

為了吸引消費(fèi)者，打馬虎眼，說“連續(xù)續(xù)保至80歲，99歲，甚至終身。”

保證續(xù)保和連續(xù)續(xù)保看起來雖然差不多，但實(shí)際含義卻存在天壤之別。

不信你對(duì)比一下國內(nèi)熱門的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，看看其中續(xù)保條件的貓膩>>

本文重點(diǎn)：

• “保證續(xù)保”是何方神圣？

• “保證續(xù)保”的醫(yī)療險(xiǎn)，有哪些？

• 購買醫(yī)療險(xiǎn)的三大注意事項(xiàng)

一、“保證續(xù)保”是何方神圣？

保證續(xù)保是指，在前一保險(xiǎn)期間屆滿前，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照原條款和約定費(fèi)率繼續(xù)承保的合同約定。

保險(xiǎn)公司如果承諾保證續(xù)保，就是失去了對(duì)被保人進(jìn)行核保的權(quán)利。即使被保人的身體健康出現(xiàn)狀況，保險(xiǎn)公司也必須為其辦理保險(xiǎn)、進(jìn)行理賠。

舉個(gè)例子：

隔壁老王買了一款保證6年續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，投保時(shí)身體一切健康，正常承保并過了等待期，第二年，老王去體檢發(fā)現(xiàn)得了甲狀腺結(jié)節(jié)，保險(xiǎn)公司仍然必須以第一次投保的健康標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行承保，并且不得拒保。

如果期間此產(chǎn)品停售了，老王仍然可以享受保障責(zé)任直至第6年。

因?yàn)楸ＷC續(xù)保是對(duì)保險(xiǎn)公司不利的，因此目前大多數(shù)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，采取的方式是承諾續(xù)保。

所謂承諾續(xù)保，是指續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司將遵循保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的規(guī)定，計(jì)算被保險(xiǎn)人的續(xù)保保費(fèi)，停售的話可能就無法購買了。

國內(nèi)目前幾乎全部的醫(yī)療險(xiǎn)都是承諾續(xù)保。

承諾續(xù)保≠保證續(xù)保

與保證續(xù)保相比，承諾續(xù)保讓保險(xiǎn)公司在費(fèi)率調(diào)整上享有主動(dòng)權(quán)，而且一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)停售，則無需再為投保人續(xù)保。

二、“保證續(xù)保”的醫(yī)療險(xiǎn)，有哪些？

雖然長期醫(yī)療險(xiǎn)少，但是不代表沒有，像支付寶的好醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)、復(fù)星聯(lián)合的超越保、平安的e生保2020等。

每年幾百塊錢，就能獲得百萬醫(yī)療保障，而且還不用擔(dān)心續(xù)保，堪稱良心產(chǎn)品。

我們先隨便拿一款與全國熱門百萬醫(yī)療險(xiǎn)之間對(duì)比一下，看看它們是否值得購買>>

我們來看一下產(chǎn)品對(duì)比圖：

1）如果追求保障全面：復(fù)星聯(lián)合超越保2020版

超越保創(chuàng)造了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的全新打開方式，一款保障6年續(xù)保+免賠額遞減+質(zhì)子重離子+癌癥特藥+重疾0免賠，此外還可附加少兒接種意外住院津貼、少兒一般意外住院津貼和少兒特定疾病保險(xiǎn)金等。

保費(fèi)還便宜！30歲男士每年只需232元即可獲得200萬醫(yī)療保障、400萬重疾保障。用小保費(fèi)撬動(dòng)大保額，盡顯百萬醫(yī)療險(xiǎn)的本質(zhì)。

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2）如果關(guān)注惡性腫瘤：平安e生保2020續(xù)保版

平安e生保包含200萬的一般醫(yī)療和額外200萬的惡性腫瘤醫(yī)療保險(xiǎn)金，年度免賠額1萬元，賠付比例100%，涵蓋了自費(fèi)藥、就醫(yī)綠通等增值服務(wù)。

此外：

• 如果罹患惡性腫瘤、可額外獲得1萬元的津貼。這一點(diǎn)相當(dāng)于是癌癥醫(yī)療0免賠了。

• 若罹患惡性腫瘤，在保證續(xù)保期間內(nèi)可以豁免保費(fèi)。

也就是說，如果被保人確診初次發(fā)生惡性腫瘤，在保證續(xù)保期間，保險(xiǎn)公司免收續(xù)保期內(nèi)剩余的保險(xiǎn)費(fèi)。

但是這款保險(xiǎn)也不是完美的，想要了解它的不足可以看看這篇文章>>

3）如果追求免賠額：好醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)2020

免賠額就是保險(xiǎn)公司無需賠償的部分。市面上大多數(shù)百萬醫(yī)療險(xiǎn)在免賠額上的設(shè)計(jì)為：1年1萬免賠額。

好醫(yī)保的免賠額是6年累計(jì)免賠額為1萬元，并且100種重疾0免賠。相對(duì)來說就更容易超過免賠額，達(dá)到報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)。

另外，除了一般住院、重疾住院、特殊門診和住院前后門診這些基礎(chǔ)保障之外，還包含了費(fèi)用墊付、就醫(yī)綠通、質(zhì)子重離子這一系列的增值服務(wù)?？芍^是物超所值！

在6年內(nèi)無論被保人發(fā)生了什么事都可以續(xù)保，不管是理賠過還是健康狀況變差了，保險(xiǎn)公司都會(huì)保，照常賠。每年保費(fèi)只需要299元！

關(guān)于好醫(yī)保更多詳細(xì)的介紹看看這里>>

4）如果看重續(xù)保條件：支付寶好醫(yī)保、復(fù)星聯(lián)合超越保、平安e生保續(xù)保版

這幾款產(chǎn)品都是保證6年續(xù)保，追求這類保障的朋友，可以優(yōu)先考慮。

我也知道，凡是 “買賣”都要貨比三家，我這里還列舉了市面上性價(jià)比高的其他產(chǎn)品，大家快來看看>>

三、購買醫(yī)療險(xiǎn)的三大注意事項(xiàng)

1）健康告知一定要秉承誠信原則

一般來說，那些保障范圍廣、保額高、保費(fèi)又比較便宜的醫(yī)療險(xiǎn)，也不會(huì)那么輕易可以拿到手的！這些產(chǎn)品的健康告知部分一定會(huì)很嚴(yán)格！

健康告知是防止有些不誠信的人故意隱瞞病情來騙保，從而降低理賠的概率。

如果投保人故意隱瞞自己的病情，一旦被發(fā)現(xiàn)，輕則保險(xiǎn)公司提高費(fèi)率，重則直接解除保險(xiǎn)合同。如此一來，投保人會(huì)失去有效的保障，甚至無法獲得賠付。

那么我們面對(duì)健康告知都要注意什么？看看下面這篇文章就知道了>>

2）續(xù)保條件一定要關(guān)注

續(xù)保條件直接關(guān)系到我們來年是否還可以買到按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保。

在續(xù)保條件規(guī)定的期間保證續(xù)保，也就是說這段期間無論什么情況，即使產(chǎn)品突然停售了，依舊可以購買，也不會(huì)因健康狀況變化或理賠過而被拒保。

3）報(bào)銷規(guī)則要了解清楚

醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷原則是補(bǔ)充原則，所以報(bào)銷時(shí)是扣除了基本醫(yī)療保險(xiǎn)的賠付后剩下的部分才能報(bào)銷。

另外，基本醫(yī)保報(bào)銷的費(fèi)用是會(huì)影響商業(yè)保險(xiǎn)的報(bào)銷比例的。百萬醫(yī)療險(xiǎn)在報(bào)銷的時(shí)候，有醫(yī)保報(bào)銷憑證，報(bào)銷比例可高達(dá)100%。如果沒有醫(yī)保報(bào)銷憑證，那就只能以60%報(bào)銷結(jié)算。

這些都是購買補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)需要注意的點(diǎn)，也是大部分人沒有注意導(dǎo)致發(fā)生理賠拒賠或糾紛的地方。為了避免出現(xiàn)拒賠，一定要留意下哦！

除此之外，這些知識(shí)點(diǎn)，買醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)也是要清楚的>>

我是學(xué)霸說保險(xiǎn)-凱文，專注于客觀、專業(yè)、中立的保險(xiǎn)測評(píng)；

買保險(xiǎn)，從來都不是一件容易的事。

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