巧了，學(xué)姐43歲的表舅最近剛好咨詢過這個(gè)問題。四十多歲應(yīng)該配置什么保險(xiǎn)？學(xué)姐建議，在有醫(yī)保的基礎(chǔ)上，配置重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)作為補(bǔ)充。但在買保險(xiǎn)之前，這些關(guān)鍵知識點(diǎn)你掌握了嗎？

買保險(xiǎn)之前，一定要先搞清楚這些關(guān)鍵知識點(diǎn)！weixin.qq.275.com

其實(shí)說實(shí)話，40多歲買保險(xiǎn)剛好踏入了性價(jià)比沒那么高的分水嶺，那這個(gè)年齡段到底應(yīng)該怎么挑保險(xiǎn)才最合適？又有哪些需要注意的點(diǎn)呢？跟緊學(xué)姐的步伐，學(xué)姐幫你避坑。

本文重點(diǎn)：

一．四十多歲應(yīng)該買什么保險(xiǎn)?

二．這些保險(xiǎn)怎么挑？有哪些高性價(jià)比的產(chǎn)品推薦？

一、四十多歲怎么買保險(xiǎn)

四十多歲，考慮到家庭責(zé)任和經(jīng)濟(jì)壓力，建議在有醫(yī)保的基礎(chǔ)上，重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

• 醫(yī)保

毫不夸張的說，醫(yī)?？ū茹y行卡還要寶貝！

醫(yī)保作為國家給的福利，是最基礎(chǔ)的保障，每個(gè)人都最好配備。一般來說，有工作的朋友購買的是城鎮(zhèn)職工醫(yī)保（公司和個(gè)人共繳），沒有工作或是個(gè)體戶的朋友可以購買城鎮(zhèn)居民醫(yī)保。

像平時(shí)感冒發(fā)燒，看門診，住院或者看大病都是可以用醫(yī)保卡進(jìn)行的報(bào)銷的。但是需要注意的是，醫(yī)保報(bào)銷下有起付線上有封頂線，所以我們看病產(chǎn)生的費(fèi)用是不能100%用醫(yī)保報(bào)銷，這時(shí)候，我們就需要配置商業(yè)保險(xiǎn)來彌補(bǔ)這個(gè)空缺了。還搞不清楚醫(yī)保是什么的朋友朋友可以研究一下這篇文章：

社保、醫(yī)保、新農(nóng)合、城鎮(zhèn)保險(xiǎn)有什么區(qū)別？哪個(gè)劃算？weixin.qq.275.com

• 重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)：本質(zhì)為“收入損失險(xiǎn)”的重疾險(xiǎn)主要保重大疾病，賠付的保額除了可用于治病康復(fù)費(fèi)用，還可以彌補(bǔ)隱藏?fù)p失（因病所致的收入損失、日常生活開支、固定的車貸房貸、子女撫養(yǎng)和老人贍養(yǎng)等）。

其實(shí)很多人對于重疾的范圍是沒有概念的，學(xué)姐在一開始接觸的時(shí)候也很懵逼，這里給大家附上重大疾病的范圍，可以做個(gè)深入了解：

重疾險(xiǎn)保哪些重大疾?。恳晃淖x懂重疾險(xiǎn)的真相！weixin.qq.275.com

另外，按保障時(shí)長來分重疾險(xiǎn)可劃分為：一年期重疾險(xiǎn)（保障期限為生效起一年內(nèi)）、定期重疾險(xiǎn)（如保障30年或保障到70周歲）、終身重疾險(xiǎn)（保障終身，）。基于四十多歲的基本情況，學(xué)姐建議預(yù)算充足的可以配置終身重疾險(xiǎn)；預(yù)算不足的買保障至70歲的，問題也不大。

• 百萬醫(yī)療險(xiǎn)

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是醫(yī)保的一種補(bǔ)充，突破了醫(yī)保的限制，主要用于報(bào)銷因疾病或意外住院所產(chǎn)生的合理治療費(fèi)用，其最大的亮點(diǎn)就是“花小錢轉(zhuǎn)移大風(fēng)險(xiǎn)”。一般的百萬醫(yī)療險(xiǎn)免賠額都是一萬元，超出一萬元的住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、檢查費(fèi)、藥費(fèi)等，都可以申請報(bào)銷。給大家總結(jié)了適合35~45歲適合購買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，大家可以先收藏起來：

每周一更新！【35~45歲】十大值得買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)大盤點(diǎn)！weixin.qq.275.com

• 意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)更不用多說了，真的是每個(gè)人生階段都必備的保險(xiǎn)。意外險(xiǎn)的責(zé)任范圍一般包括意外醫(yī)療（看產(chǎn)品規(guī)定的賠付比例）、意外傷殘（按等級賠付）、意外身故（賠100%保額），咱們買個(gè)50萬保額差不多了，一年也就是幾百快的事，等于買個(gè)安心。

• 定期壽險(xiǎn)

四十多歲作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，承擔(dān)家庭主要經(jīng)濟(jì)來源的，定期壽險(xiǎn)也是必不可少。

定期壽險(xiǎn)就是為了解決車貸房貸，上有老下有小的這些問題，一旦發(fā)生全殘或死亡，賠付的保額至少可以維持家庭的生活水平，留愛不留債。

附上國內(nèi)熱門壽險(xiǎn)產(chǎn)品的測評，大家按需取用

超全！國內(nèi)熱門壽險(xiǎn)對比表weixin.qq.275.com

以上學(xué)姐給四十歲朋友推薦的應(yīng)該購買的保險(xiǎn)，大家要根據(jù)自身實(shí)際情況，進(jìn)行組合配置，當(dāng)然，最好是全部配置齊全，這樣保障才真的全面。

二、這些保險(xiǎn)怎么挑？有哪些高性價(jià)比的產(chǎn)品推薦？

• 重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)要選多少保額好？學(xué)姐給大家總結(jié)一條計(jì)算公式：在覆蓋3~5年收入補(bǔ)償（優(yōu)先覆蓋）+30~50萬醫(yī)療備用金的基礎(chǔ)上，把保額做高，建議保額可以選擇50萬。在保障期限方面，預(yù)算充足的可以配置終身重疾險(xiǎn)；預(yù)算不足的就買保障至70歲；同時(shí)在保障內(nèi)容方面應(yīng)該涵蓋輕癥、中癥、重癥以及多次賠付等。

學(xué)姐給大家推薦一款高性價(jià)比重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，并具分析一下：

我們重點(diǎn)來看保障：

超級瑪麗3號Max保重疾（賠付100%、60歲前額外賠付80%）、中癥（賠付60%、60歲前額外賠付15%）、輕癥（賠付45%、60歲前額外賠付10%），還有原位癌二次賠、可按需選擇附加身故責(zé)任、惡性腫瘤二次賠、特定心腦血管二次賠（可賠150%）；同時(shí)還有被保人豁免（指的是如果患上輕癥、中癥或重癥，后期保費(fèi)免除）。

總的來說，超級瑪麗3號Max這款產(chǎn)品保障齊全，保費(fèi)方面也不是很貴。

這些全部都是我們選重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)需要重點(diǎn)注意的，另外為大家總結(jié)了一些挑重疾險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)技巧，小伙伴可以先收藏起來方便以后看：

重疾險(xiǎn)哪個(gè)好，怎么買劃算，手把手教你避開保險(xiǎn)的這些坑weixin.qq.275.com

• 百萬醫(yī)療險(xiǎn)

百萬醫(yī)療險(xiǎn)保障期為一年期，我們要選擇保障責(zé)任齊全，增值服務(wù)優(yōu)秀，續(xù)保條件好的產(chǎn)品。一樣給大家推薦幾款產(chǎn)品：

超越保2020：有6年保證續(xù)保，期間產(chǎn)品停售、理賠過、身體變差都不影響續(xù)保，6年后續(xù)保也無需審核；保障內(nèi)容全面，增值服務(wù)也很多，其中有個(gè)免賠額遞減（保證續(xù)保期內(nèi)，上一年未理賠，免賠額逐年遞減1000元，理賠后保持現(xiàn)有額度，降低理賠門檻）也是一大亮點(diǎn)。

尊享e生2020：保障全面，有癌癥特藥、豐富的增值服務(wù)、可選重疾保險(xiǎn)金、重疾住院津貼保障等；續(xù)保無需審核，身體健康狀況改變，或理賠過均不影響續(xù)保，也是很優(yōu)秀。

兩款產(chǎn)品的價(jià)格都在400元左右，性價(jià)比極高。

• 意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)的保障期限也是一年，保額建議選擇50萬~100萬（因?yàn)楸ＹM(fèi)不貴且沒有被保人年齡和身體健康狀況影響）。挑選意外險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要選擇基礎(chǔ)責(zé)任齊全的，包括意外身故/全殘賠付、不限社保、0免賠，100報(bào)銷的意外醫(yī)療報(bào)銷責(zé)任等；其他保障也是越多越好，例如有猝死保障或各種公共交通外額外保障。

意外險(xiǎn)也是幾百塊就可以拿下，不貴。給大家總結(jié)了高性價(jià)比的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，快收藏起來：

2020年，最值得買的意外險(xiǎn)都在這里了weixin.qq.275.com

• 定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)的保額我們也有一條計(jì)算公式：所有負(fù)債（優(yōu)先覆蓋）+每月給父母的生活費(fèi)*12*（85-父母年齡）+孩子每年養(yǎng)育及教育費(fèi)用*（25-孩子年齡）的總和，就是我們應(yīng)該選擇的保額了；保障期限我們選擇至退休即可，畢竟壽險(xiǎn)是對家庭負(fù)責(zé)，退休之后我們的家庭責(zé)任也就變小了。

另外，選擇壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，健康告知越寬松越好；免責(zé)條款越少越好，在此基礎(chǔ)上保費(fèi)越便宜越好。

一樣給大家總結(jié)了十款值得買的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，都是高性價(jià)比的，大家可以收藏起來：

值得買的十大壽險(xiǎn)排行！weixin.qq.275.com

總的來說，買保險(xiǎn)我們得根據(jù)自身的情況來，盡量在能力承受范圍內(nèi)做到最全面的保障，只要是適合自己的，那就是最好的。

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