正所謂“人紅是非多”，平安保險(xiǎn)就是如此，旗下的產(chǎn)品不管是推出還是停售，網(wǎng)上的言論總是兩邊倒，比如平安大福星，也是平安曾經(jīng)重磅推出的一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，自推出以來(lái)就受到了不少的贊美與唾棄。

不過(guò)飽受爭(zhēng)議的它馬上就要在8月1號(hào)退出重疾險(xiǎn)市場(chǎng)了，身邊好多朋友都在糾結(jié)要不要在停售前抄個(gè)底，我今天就來(lái)幫大家測(cè)評(píng)一下到底值不值得買(mǎi)？在這之前，大家可以先回看一下我前段時(shí)間對(duì)大福星20的測(cè)評(píng)：

本文重點(diǎn)：

• 平安大福星20產(chǎn)品解讀

• 平安大福星20的優(yōu)缺點(diǎn)

• 平安大福星20是否值得購(gòu)買(mǎi)

一、平安大福星產(chǎn)品解讀

為啥平安大福星20受歡迎？讓我們先來(lái)看看大福星20和市面上其他熱門(mén)的同類(lèi)產(chǎn)品對(duì)比表現(xiàn)是不是真的優(yōu)秀：

接著給你們解讀下產(chǎn)品保障內(nèi)容，先給鐵子們上大福星20的產(chǎn)品圖：

平安大福星的主險(xiǎn)是終身壽險(xiǎn)，可以附加重疾、輕癥保障，根據(jù)這張產(chǎn)品保障圖，我再來(lái)深入幫大家盤(pán)點(diǎn)下它的保障責(zé)任：

1、重疾保障：

包含120種重疾賠付，只有1次賠付。其實(shí)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)早已經(jīng)統(tǒng)一規(guī)范了25種高發(fā)重疾的定義，且這25種就占到了所有重疾賠付的95%左右，所以病種這方面就算種類(lèi)再多，也沒(méi)有具體分析的意義，因?yàn)檫@就是基本保障，是市面上所售的所有重疾險(xiǎn)都包含有的。

2、附加的輕癥保障：

保險(xiǎn)市場(chǎng)上基本上所有重疾險(xiǎn)都會(huì)自帶輕癥保障責(zé)任，大部分產(chǎn)品還會(huì)自帶有中癥保障責(zé)任，而大福星20沒(méi)有中癥保障不說(shuō)，就連輕癥保障都是需要額外附加的，也就是說(shuō)價(jià)錢(qián)才有這份保障...未免與市面上自帶中癥、輕癥保障的產(chǎn)品比起來(lái)相差甚遠(yuǎn)。

而且大福星20的輕癥保障種類(lèi)僅有10種，雖然有包含輕微腦中風(fēng)、不典型心梗、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)等高發(fā)輕癥，但更多的輕癥都沒(méi)有被保到，如慢性腎功能障礙、視力嚴(yán)重受損、較小面積Ⅲ度燒傷等都是不包含在內(nèi)的。

而且還把極早期惡性腫瘤或惡性病變硬生生拆成了三項(xiàng)保障：早期惡性病變、原位癌、皮膚癌，以少充多，輕癥保障就大大的打了折扣。

再次申明重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)輕癥的保障種類(lèi)當(dāng)然是越齊全越好，最好是包含了25種高發(fā)重疾的早期輕癥，大家可以在這篇文章中看到更明確的緣由：

3、其他保障方面：

說(shuō)一下可附加豁免功能，先給大家解釋下保費(fèi)豁免是什么？

保費(fèi)豁免指的是在保險(xiǎn)合同規(guī)定的繳費(fèi)期內(nèi)，投保人或被保人達(dá)到某些特定的情況，可以不再繳納后續(xù)保費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效的一種功能。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是投保人在一定條件下可以不用交錢(qián)就能繼續(xù)獲得保障。

所以重疾險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)然是自帶豁免的更好，而大福星20的豁免功能中的被保人豁免和投保人豁免都需要額外附加，與自帶豁免的產(chǎn)品比起來(lái)也是缺乏競(jìng)爭(zhēng)力的。

二、平安大福星20的優(yōu)缺點(diǎn)

優(yōu)點(diǎn)：

1、癌癥、心腦血管、肝腎疾病保障等靈活附加

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)、癌癥3次賠付、惡性腫瘤保障以及心腦血管、肝腎疾病保險(xiǎn)，這些可附加功能就是根據(jù)個(gè)人的需求不同了，有需要的朋友可以加錢(qián)附加，不會(huì)捆綁銷(xiāo)售，比較靈活，符合不同消費(fèi)者的不同需求。

2、平安大品牌，服務(wù)好

平安屬于老牌保險(xiǎn)公司之一，分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，在全國(guó)各省市，包括一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，基本都能找到平安的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)質(zhì)量比較好，注重品牌和服務(wù)的人可以選擇。

不足：

1、高保費(fèi)，低保障

看大福星20的保障內(nèi)容就可知，缺乏中癥保障且輕癥保障不全，整體來(lái)看保障責(zé)任是十分匱乏的，除非是只要求重疾險(xiǎn)有基礎(chǔ)保障的消費(fèi)者，不然這套保障是滿(mǎn)足不了大部分人的需求的。

由于大福星20是終身重疾險(xiǎn)，保至終身，所以保費(fèi)會(huì)比定期重疾險(xiǎn)貴得多，再加上平安大品牌，產(chǎn)品都存在溢價(jià)情況，市面上的重疾險(xiǎn)一般6000-7000就可以買(mǎi)到，大福星20生生就貴了一倍的價(jià)格。

如果是鐘愛(ài)平安品牌的可以選擇，對(duì)品牌無(wú)特殊愛(ài)好的朋友可以多看看市面上性?xún)r(jià)比高的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，像這幾款都是2020年賣(mài)的很好的產(chǎn)品，不妨看一看：

2、附加的“惡性腫瘤多次賠”間隔時(shí)間長(zhǎng)

大福星20的附加條款中對(duì)間隔期的要求是5年時(shí)間，一般來(lái)說(shuō)惡性腫瘤在3年內(nèi)的復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移率是高達(dá)80%的，5年以后復(fù)發(fā)率已經(jīng)大大降低了，就很少能再用得上二次賠付了，所以說(shuō)這個(gè)功能十分雞肋。

3、輕癥賠付比例低

值得注意的是大福星20的輕癥賠付比例只有20%，要知道現(xiàn)在賠付比例也高達(dá)40%-45%的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品市面上有很多，再不濟(jì)的也達(dá)到了輕癥賠付平均水平30%，這樣一對(duì)比，大福星20的保障未免太落后了。

三、平安大福星是否值得購(gòu)買(mǎi)

那看完了平安大福星20的保障內(nèi)容以及優(yōu)缺點(diǎn)之后，再來(lái)判斷一下它是否值得購(gòu)買(mǎi)呢？一款產(chǎn)品值不值得買(mǎi)，除了自身產(chǎn)品問(wèn)題外，還需要與其他同類(lèi)產(chǎn)品比較一下才能得出最好的結(jié)果，比如現(xiàn)在市面上熱賣(mài)的康惠保2.0，保障等各方面都比大福星20要優(yōu)秀，具體產(chǎn)品形態(tài)如下圖所示：

從圖中可以看到，康惠保的保障可謂是十分齊全，保障責(zé)任方面亮點(diǎn)多多：

1、前癥保障

前癥是比輕癥更輕的一類(lèi)病種，如果對(duì)前癥及時(shí)介入治療的話(huà)，可以降低重疾的發(fā)生幾率，康惠保2.0自帶前癥保障，而大福星20是沒(méi)有這份保障的。

康惠保2.0引入前癥保障，能在被保人患前癥就給予賠付，降低了理賠門(mén)檻，那么人人稱(chēng)贊的前癥保障到底實(shí)不實(shí)用呢？看完這篇測(cè)評(píng)前癥保障實(shí)用性的文章就知道了：

康惠保所保障的前癥種類(lèi)如下圖所示：

康惠保2.0的前癥責(zé)任如下：

(1)確診前癥賠付15%基本保額且豁免后期保費(fèi)

假設(shè)購(gòu)買(mǎi)了50萬(wàn)保額，發(fā)現(xiàn)得了前癥可以賠付7.5萬(wàn)，而后續(xù)剩余的保費(fèi)都不用交了，其他保障繼續(xù)。

(2)12種前癥，賠付1次

可以看到康惠保2.0的前癥有12個(gè)病種，覆蓋了8種高發(fā)癌前病變手術(shù)、2種心臟常見(jiàn)手術(shù)、2種慢性病危險(xiǎn)病癥，且基本上都可能會(huì)有癥狀或者通過(guò)體檢檢查出來(lái)，能夠早發(fā)現(xiàn)早治療，可以說(shuō)非常的實(shí)用。

2、疾病賠付比例高

中癥賠付高達(dá)60%，輕癥首次賠付40%，依次遞增最高可賠50%，對(duì)比起大福星20不僅缺乏中癥保障，而且輕癥僅賠付20%基本保額要好很多。

3、重疾額外賠付

康惠保2.0還提供了一個(gè)非常實(shí)用的保障，那就是重疾額外賠付。被保人60歲前出險(xiǎn)，可以獲得額外60%的保額賠付，這就意味著重疾出險(xiǎn)最高可以獲得160%保額賠付，比起大福星20只有100%保障額度的來(lái)說(shuō)，康惠保2.0可太實(shí)在了點(diǎn)。

4、可選心腦血管二次賠付

康惠保2.0版可選擇心腦血管二次賠付，心腦血管特定疾病確診初次發(fā)生賠重疾保額，如果一年后同種心腦血管特定疾病二次復(fù)發(fā)可賠付120%基本保額，這點(diǎn)也比大福星20更人性化。

5、保費(fèi)方面

從保費(fèi)方面可以看到，同樣是50萬(wàn)保額，保終身，30年交費(fèi)的條件下，假若30歲的男性和女性購(gòu)買(mǎi)這兩款保險(xiǎn)，會(huì)發(fā)現(xiàn)自帶前癥、輕癥、中癥、重疾保障的康惠保2.0每年只需要6000多塊就可以擁有，而保障不全的大福星20卻要每年交費(fèi)一萬(wàn)多，差不多貴了1倍，這性?xún)r(jià)比真是遠(yuǎn)不如康惠保2.0啊~

最后總結(jié)一句，平安的產(chǎn)品毛病是真的有點(diǎn)多，手中預(yù)算不充足的或者看重保障范圍的人，還是乖乖選擇別的產(chǎn)品，就像文中提到的康惠保2.0就比大福星20好了不止“億點(diǎn)點(diǎn)”，而且大福星20性?xún)r(jià)比也低，真不值得購(gòu)買(mǎi)，既然快下架了，那就干脆看看其它的好產(chǎn)品吧：

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