作為晴天保保的升級(jí)版本，晴天保保超越版剛上線時(shí)就被吹捧為“定期少兒重疾險(xiǎn)一哥”，

有不少人就開(kāi)始問(wèn)，那晴天保保超越版到底怎么樣呢？

別急，下面我們從兩個(gè)方面對(duì)此進(jìn)行分析。

本文重點(diǎn)：

• 晴天保保超越版的升級(jí)對(duì)比

• 晴天保保超越版的優(yōu)缺點(diǎn)

一、晴天保保超越版的升級(jí)對(duì)比

相比于晴天保保，超越版到底超越在哪里呢？

我們看一下下面的對(duì)比，答主所標(biāo)紅的地方，就是晴天保保超越版所升級(jí)的地方。

從表中我們可以看到，晴天保保超越版還是做了很多改進(jìn)的。

而相比于市面上其他的重疾險(xiǎn)，晴天保保超越版的保障內(nèi)容又處于一個(gè)怎么的水平呢？我們可以對(duì)比下：

全國(guó)熱門的136款重疾險(xiǎn)對(duì)比表weixin.qq.275.com

至于這樣的升級(jí)到底如何，我們接著往下看。

二、晴天保保超越版的優(yōu)缺點(diǎn)

• 優(yōu)點(diǎn)：

1、重疾保額增長(zhǎng)提升

晴天保保一直都被人叫做“保額會(huì)長(zhǎng)大”的少兒定期重疾，作為升級(jí)之后的晴天保保超越版，不僅保留了這項(xiàng)優(yōu)點(diǎn)，而且把原本“每2年增長(zhǎng)15%保額，第11年增至175%保額“提升為“增長(zhǎng)20%保額，第11年增至200%保額”。其增長(zhǎng)對(duì)比具體如下表所示：

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，假如給0歲的寶寶買一個(gè)50萬(wàn)保額的晴天保保超越版，相比沒(méi)升級(jí)之前，在第11年后保額就多增長(zhǎng)了25%，也就是比原來(lái)的版本可以多賠12.5萬(wàn)。

關(guān)于保額的選擇，也許還有一些你不知道的門道：

保險(xiǎn)買多少保額合適？說(shuō)說(shuō)里面的門道weixin.qq.275.com

2、中癥、輕癥升級(jí)

中癥從10種增加到20種；賠付保額也從50%提升到60%；賠付次數(shù)從1次變成2次。

中癥所包含的病種升級(jí)如下：

原先的10種中癥除了“早起原發(fā)性心肌病”降為輕癥，其他9種中癥依舊保留。（將原版本“中度腦損傷”改名為“次級(jí)嚴(yán)重頭部外傷”，保障內(nèi)容沒(méi)變）。

另外增加的11種中癥，其中9種都是從原來(lái)輕癥里面提升上來(lái)的（肝功能衰竭、聽(tīng)力嚴(yán)重受損、視力嚴(yán)重受損、較小面積Ⅲ度燒傷、中度類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、肺功能衰竭、腔靜脈過(guò)濾器植入術(shù)、糖尿病導(dǎo)致單足截除、中度嚴(yán)重克隆?。?。

輕癥賠付比例從30%增加到40%，賠付次數(shù)和病種數(shù)量沒(méi)變，但具體的病種有所變化。

十大高發(fā)輕癥都是包含的，原版本中只有“慢性腎功能衰竭”是按照中癥賠付，升級(jí)之后，較小面積Ⅲ度燒傷和視力嚴(yán)重受損也提升到中癥賠付；

另外增加了10種輕癥，其中比如微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)、輕度聽(tīng)力手術(shù)、糖尿病視網(wǎng)膜晚期增生性病變、嚴(yán)重的骨質(zhì)疏松都是比較高發(fā)的。

可見(jiàn)，輕、中癥保障這一方面晴天保保超越版相比原來(lái)還是有很大改進(jìn)的。

對(duì)于重疾險(xiǎn)中的輕癥數(shù)量，不少人困惑是不是越多越好呢？下面這篇文章也許可以幫助到你：

重疾險(xiǎn)的輕癥數(shù)量是不是越多越好？weixin.qq.275.com

3、少兒特疾保障改善

晴天保保超越版自帶22種少兒特定重疾，第六個(gè)保單年度之前出險(xiǎn)，3倍賠付！

6年后到被保人30歲之前，若出險(xiǎn)則可得到2倍賠付，并且和主險(xiǎn)的增長(zhǎng)保額可以疊加。

舉個(gè)例子，如果一個(gè)孩子在買了50萬(wàn)保額的晴天保保超越版，第五年出險(xiǎn)少兒特定疾病白血病，則可以賠付3倍保額150萬(wàn)+主險(xiǎn)保額5年時(shí)間增長(zhǎng)的40%，也就是最終能得到170萬(wàn)的賠付，賠付比例高達(dá)基本保額的3.4倍，可以說(shuō)這樣的賠付力度是相當(dāng)大的。

• 缺點(diǎn)：

1、少兒特疾限制年齡

目前有少兒特定重疾保障責(zé)任的重疾險(xiǎn)中，大多數(shù)對(duì)“少兒特定重疾”都是有年齡限制的，但是也有比較少的重疾險(xiǎn)是沒(méi)有年齡限制的，比如媽咪保貝。

其實(shí)少兒特定疾病并不是只有少兒才會(huì)發(fā)病，比如白血病、嚴(yán)重Ⅰ型糖尿病成年人也是高發(fā)的，晴天保保超越版對(duì)少兒特定重疾保障限制年齡在30歲之前，30歲之后，那不好意思，少兒特定疾病額外賠付沒(méi)有了。

2、最長(zhǎng)只保障30年

其實(shí)要說(shuō)少兒定期重疾險(xiǎn)最大的坑，那就是只能保障定期，不能保障終身。很多自稱專業(yè)的人告訴消費(fèi)者給孩子買份保二三十年的重疾險(xiǎn)就行了，一年幾百塊錢，沒(méi)有保費(fèi)壓力，等以后孩子長(zhǎng)大了自己再買終身，這種看似為你著想的行為，實(shí)際是在挖坑。

0歲的男寶買50萬(wàn)保額的終身重疾險(xiǎn)，一年保費(fèi)在三四千左右，30歲的男性買50萬(wàn)保額的終身重疾險(xiǎn)1萬(wàn)2左右（當(dāng)然這個(gè)價(jià)格是指的性價(jià)比稍微高一些的產(chǎn)品），保障一樣，每年保費(fèi)多交八九千，20年多交十幾萬(wàn)。

另一方面，要是孩子在這有限的保障期內(nèi)患了重病，那等到保障期限過(guò)了后，是不大可能再去買到重疾險(xiǎn)了。那之后的孩子的人生道路怎么辦？難道祈禱一輩子別患重疾嗎？

所以啊，要是有足夠的預(yù)算，在少兒時(shí)期就為孩子配置上終身的重疾險(xiǎn)，那這就是最好的保障了！但如果是經(jīng)濟(jì)條件有限，我們才退而求其次去買定期的重疾險(xiǎn)。而根本就沒(méi)有“所謂的保障終身是大坑”這樣的說(shuō)法！

3、核保條件嚴(yán)格

晴天保保超越版支持智能核保，但是它的核保是偏嚴(yán)格的。

嬰兒期抵抗力較弱，乙肝病毒攜帶者是比較容易感染上的，而且如果母親有的話，也極容易傳染給孩子。

很多產(chǎn)品針對(duì)乙肝病毒攜帶者只要是肝功能正常，乙肝DNA無(wú)異常就可以正常投保，但是晴天保保超越版是直接拒保的，有些不盡人意。

4、疾病理賠定義嚴(yán)苛

糖尿病是各個(gè)年齡階段都容易發(fā)病的疾病，它主要表現(xiàn)的特征為胰島素分泌不足引起嚴(yán)重胰島素缺乏導(dǎo)致慢性血糖升高，一旦被確診為Ⅰ型糖尿病，需要依賴注射胰島素進(jìn)行體內(nèi)葡萄糖代謝和維持生命。

而晴天保保超越版對(duì)Ⅰ型糖尿病的理賠定義卻較為嚴(yán)苛，很多市面上的少兒重疾對(duì)Ⅰ型糖尿病的定義是滿足注射胰島素連續(xù)180天即可。晴天保保超越版除了需要注射胰島素連續(xù)180天以外，還要求滿足植入了心臟起搏器或者切除了一趾或多趾。這就比較嚴(yán)苛了，很多糖尿病患者雖然需要依靠胰島素，但不需要切除腳趾或安裝心臟起搏器。

至于理賠方面的一些具體細(xì)節(jié)，如不清楚也可以移步：

理賠資料一般有哪些？細(xì)節(jié)決定理賠成??！weixin.qq.275.com

總結(jié)：

分析了這么多，總的來(lái)說(shuō)，晴天保保超越版總體的保障其實(shí)還行，但也并不能算很優(yōu)秀。如果覺(jué)得它的保障很適合自己的需求，那么想買也還是可以的。

但如果想追求更全面保障、性價(jià)比更高的產(chǎn)品，市面上也還是有這樣的產(chǎn)品存在。我們大可以對(duì)它們?cè)俣嘧鲆恍┝私?，看看有沒(méi)有更適合自己、對(duì)自己來(lái)說(shuō)性價(jià)比更高的產(chǎn)品。

至于市面上其它的熱門少兒重疾險(xiǎn)，答主也做了一個(gè)整理，有需要的可以移步：

2020年十大高性價(jià)比的小孩重疾險(xiǎn)weixin.qq.275.com

如還有其他問(wèn)題，歡迎評(píng)論或者私信答主~

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