常常有粉絲問(wèn)我“學(xué)姐，重疾險(xiǎn)應(yīng)該選擇定期終身呢？”其實(shí)，我身邊就發(fā)生過(guò)一個(gè)真實(shí)的案例，我鄰居的王叔叔買(mǎi)了一份重疾險(xiǎn)，保障至60歲，結(jié)果合同期滿后一個(gè)月，王叔叔被確診為癌癥，這時(shí)候不但無(wú)法獲得賠付，之前交了幾十年的保費(fèi)也白交了。所以在預(yù)算充足的情況下，一般都會(huì)建議選擇保障終身的重疾險(xiǎn)。

其實(shí)無(wú)論是選擇定期重疾險(xiǎn)還是終身重疾險(xiǎn)，都要根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行選擇。而且重疾險(xiǎn)保障時(shí)間長(zhǎng)、保費(fèi)貴、保障內(nèi)容多、合同條款冗長(zhǎng)且晦澀難懂，產(chǎn)品那么多，不知道選擇哪一個(gè)，別擔(dān)心，我整理了一份熱門(mén)重疾險(xiǎn)榜單供大家選擇：

本文重點(diǎn)：

· 什么是重疾險(xiǎn)？重疾險(xiǎn)有哪幾類？

· 重疾險(xiǎn)的保障期限有哪些？怎么選擇？

一、什么是重疾險(xiǎn)？重疾險(xiǎn)有哪幾類？

重疾險(xiǎn)是保障重大疾病的，也就是說(shuō)在保險(xiǎn)期內(nèi)，如果你發(fā)生了像癌癥腫瘤、尿毒癥、急性心肌梗塞、急性肝炎等，只要在合同規(guī)定的疾病，或者是達(dá)到保險(xiǎn)合同規(guī)定的疾病程度，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付你一筆錢(qián)，這筆錢(qián)你可以隨意支配，你可用于治療費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)營(yíng)養(yǎng)品、房貸車貸、孩子的教育經(jīng)費(fèi)、自己或家人的誤工費(fèi)或者其他費(fèi)用支出等等都可以。

那重疾險(xiǎn)具體保障哪些重大疾病呢？

重疾險(xiǎn)主要分為3類：消費(fèi)型重疾險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)、返還型重疾險(xiǎn)

1. 消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是指單純的重疾險(xiǎn)，一般包含重疾保險(xiǎn)責(zé)任、中癥保險(xiǎn)責(zé)任和輕癥保險(xiǎn)責(zé)等，如果在保障期間內(nèi)沒(méi)有發(fā)生重疾、中癥或輕癥賠付的，到期了沒(méi)有發(fā)生疾病賠付都視為消費(fèi)掉，你這么多年交的保費(fèi)也沒(méi)有了。

而且消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保單現(xiàn)金價(jià)值，也就是退保時(shí)可以拿到的錢(qián)，會(huì)隨著時(shí)間先遞增再遞減，到最后為零，但始終會(huì)遠(yuǎn)低于保額。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)適合目前經(jīng)濟(jì)狀況欠佳、需要手里流動(dòng)資金多、投資能力強(qiáng)的人，在年輕時(shí)風(fēng)險(xiǎn)低，可以有更多的選擇，可以用購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)結(jié)余下來(lái)的費(fèi)用去做投資，能夠帶來(lái)更大的收益。

很多人都覺(jué)得消費(fèi)型重疾險(xiǎn)要是沒(méi)有發(fā)生理賠，之前的保費(fèi)都打“水漂”了，可事實(shí)真的是這樣嗎？

2. 儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)是帶有一定的儲(chǔ)蓄功能的，除了包含重疾保險(xiǎn)責(zé)任、中癥保險(xiǎn)責(zé)任、輕癥保險(xiǎn)責(zé)任等，還包含身故責(zé)任，相當(dāng)于附帶了壽險(xiǎn)的責(zé)任，但是無(wú)論怎樣都不會(huì)虧本的。

儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)都是保障終身的，絕大多數(shù)的產(chǎn)品，重疾保障與身故保障是共用保額，如果生前發(fā)生了重疾賠付，那么身故保險(xiǎn)責(zé)任也隨之終止，合同也終止了。如果生前沒(méi)有發(fā)生重疾賠付，那么身故后會(huì)按照保額賠付身故金給受益人。

而且，儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的保單現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨著時(shí)間不斷增長(zhǎng)，后期的保單現(xiàn)金價(jià)值會(huì)趨于保額，也就是退保拿到的錢(qián)會(huì)趨于保額，可以作為養(yǎng)老金，所以儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)也被稱為“有病治病、沒(méi)病養(yǎng)老”的保險(xiǎn)。

儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)適合強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、注意本金、沒(méi)有長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資渠道的人，不用擔(dān)心投資理財(cái)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

3. 返還型重疾險(xiǎn)

返還型保險(xiǎn)是指含有分紅的重疾險(xiǎn)，保單預(yù)定1.5-2.5的年化利率。如果保險(xiǎn)期內(nèi)出險(xiǎn)，按照保額賠付；如果沒(méi)有出險(xiǎn)，合同期滿后可以獲得一定比例的保額或者保費(fèi)的返還，相當(dāng)于“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”了，被成為“有病治病，無(wú)病返本”的保險(xiǎn)。

返還型保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)就是保險(xiǎn)公司將你多交的保費(fèi)拿去投資，等到約定時(shí)間之后將本金和一部分利潤(rùn)返還給你，這個(gè)就是所謂的“羊毛出在羊身上”。

返還型重疾險(xiǎn)適合強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、怕吃虧、想靠保險(xiǎn)理財(cái)、不擅長(zhǎng)投資且沒(méi)有長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資渠道的人，不愿意承受投資帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)。

那儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)和返還型重疾險(xiǎn)都是保障終身的，選擇哪一種更好呢？

二、重疾險(xiǎn)的保障期限有哪些？怎么選擇？

由重疾險(xiǎn)的保障期限分為定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)。

定期重疾險(xiǎn)是指保1年、保20年、保30年，或保至60歲、70歲的重疾險(xiǎn)，大多為消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

終身重疾險(xiǎn)，顧名思義就是保障一輩子的重疾險(xiǎn)，大多為儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)或返還型重疾險(xiǎn)。

那我們到底應(yīng)該選擇保定期還是保終身呢？趕時(shí)間的朋友可以直接看這篇文章哦：

1. 定期重疾險(xiǎn)

優(yōu)點(diǎn)：

1）保障期限靈活

可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇保多少年的，也可以選擇保到多少歲的。以30歲成年人為例，一份保障至70歲的高額定期重疾險(xiǎn)，在預(yù)算范圍內(nèi)，把保額做到最足，確實(shí)可以覆蓋其家庭責(zé)任重大年齡段的重疾保障需求。

2）保費(fèi)相對(duì)便宜

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)居民的平均壽命已達(dá)到76歲，其中男性74歲，女性78歲。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)保險(xiǎn)公司的定期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品只保障至70歲（平均壽命以下），因此，定期重疾險(xiǎn)的保費(fèi)也只有終身型重疾險(xiǎn)的一半左右。

缺點(diǎn)：

1）到期重新買(mǎi)困難，年齡越大保費(fèi)越貴

隨著年齡越來(lái)越大，身體也可能會(huì)慢慢出現(xiàn)一些小毛病。 像我們常見(jiàn)的一些疾病，結(jié)節(jié)、息肉、乙肝等等，如果選擇定期重疾險(xiǎn)，保障期結(jié)束后再來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)可能就有些困難了。而且年齡越大保費(fèi)越貴，如果選擇保至60歲，到期后再選擇買(mǎi)其他重疾險(xiǎn)，此時(shí)重疾險(xiǎn)的選擇就比較少，且保費(fèi)也會(huì)很貴，根本不劃算。

2）年齡越大發(fā)病率越大，后期保障缺失

從圖中我們可以看出，年齡越大，重疾發(fā)生概率就越高。特別是60歲后，進(jìn)入的疾病風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)期，疾病的發(fā)病率上升很快。如果選擇定期重疾險(xiǎn)，后續(xù)的重疾保障就會(huì)缺失，在自己最需要保障的時(shí)候沒(méi)了保障。

再加上此時(shí)子女已成家立業(yè)，有自己的家庭和孩子，如果一旦在保險(xiǎn)期滿后罹患重疾，需要子女的照顧、他們還需要籌集治療費(fèi)，是不是覺(jué)得給子女添麻煩了呢？

適合人群：

定期重疾險(xiǎn)適合那些想用較低保費(fèi)獲取較高保額，或預(yù)算不充足的人，比如在校大學(xué)生、剛參加工作不久以及收入較低的人群。但隨著平均壽命的延長(zhǎng)，定期壽險(xiǎn)只適合臨時(shí)過(guò)渡使用，在收入提高后還是建議補(bǔ)充終身重疾險(xiǎn)。

想要選擇定期重疾險(xiǎn)的，可以從這值得買(mǎi)的10款重疾險(xiǎn)里選擇適合自己的定期重疾險(xiǎn)：

2. 終身重疾險(xiǎn)

優(yōu)點(diǎn)：

1）直接保障一輩子，不用擔(dān)心后續(xù)保障問(wèn)題

選擇保終身，直接保障一輩子，一鍵到位，不用擔(dān)心后期會(huì)因身體狀況或年齡出現(xiàn)不能買(mǎi)的情況，也不用擔(dān)心晚年的保障缺失，是比較穩(wěn)妥可行的方法。

2）退保時(shí)能拿到較多的現(xiàn)金價(jià)值

如果選擇終身重疾險(xiǎn)，最好選擇帶有身故的重疾險(xiǎn)。因?yàn)闊o(wú)論是發(fā)生合同約定的疾病還是不幸身故，都可以獲得賠付，但重疾和身故只能賠付其中一項(xiàng)的。如果沒(méi)有帶身故的終身重疾險(xiǎn)，沒(méi)有發(fā)生理賠或達(dá)不到理賠條件就身故，是不會(huì)獲得賠付的。

而且從圖中也可以看出，同樣是選擇終身重疾險(xiǎn)，帶身故的終身重疾險(xiǎn)在70歲后現(xiàn)金價(jià)值會(huì)超過(guò)所交的保費(fèi)，而且不斷趨于保額，若一直沒(méi)有發(fā)生過(guò)理賠事件，后期如果想要退保，能拿到的保單現(xiàn)金價(jià)值會(huì)和保額差不多，相當(dāng)于不用花錢(qián)就能獲得疾病和身故的保障，而且還能賺回一些錢(qián)。而不帶身故的終身重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值一直低于保費(fèi)，在70歲后，現(xiàn)金價(jià)值還不斷下降。

缺點(diǎn)：

1）保費(fèi)相對(duì)貴一些

由于終身重疾險(xiǎn)保障時(shí)間長(zhǎng)，時(shí)間越長(zhǎng)發(fā)生疾病的概率就越高，所以終身重疾險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)貴很多，比定期重疾險(xiǎn)貴一半左右。

2）通貨膨脹，保額貶值

終身重疾險(xiǎn)一保就是保一輩子，交20年或30年的保費(fèi)，比如現(xiàn)在買(mǎi)的30萬(wàn)保額的，經(jīng)過(guò)幾十年的通貨膨脹，錢(qián)變得越來(lái)越不值錢(qián)，到那時(shí)候30萬(wàn)可能只值得20萬(wàn)了，大大縮水了，所以買(mǎi)保額時(shí)，最好以3-5年的年收入的總額作為保額。

適合人群：

終身重疾險(xiǎn)適合預(yù)算充足且長(zhǎng)期投資能力較弱的、擔(dān)心因?yàn)樯眢w原因買(mǎi)不到合適的重疾險(xiǎn)的人。保障終身，“一鍵到位”，不用擔(dān)心買(mǎi)不到重疾險(xiǎn)，也不用擔(dān)心后期保障缺失，越早買(mǎi)可以選擇的終身重疾險(xiǎn)也越多。

無(wú)論你是選擇定期重疾險(xiǎn)還是終身重疾險(xiǎn)，都要根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行選擇。在選擇重疾險(xiǎn)前，也要了解這些知識(shí)點(diǎn)，避免被業(yè)務(wù)員忽悠，一不小心就掉坑里了：

免責(zé)申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽(yáng)說(shuō)保險(xiǎn)公眾號(hào)（盛世創(chuàng)富保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會(huì)就任何錯(cuò)誤、遺漏、或錯(cuò)誤陳述或失實(shí)陳述(不論明示或默示的)承擔(dān)任何責(zé)任。對(duì)任何因使用或不當(dāng)使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應(yīng)而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔(dān)任何義務(wù)、責(zé)任或法律責(zé)任。