經(jīng)常有小伙伴私信我，表示在購(gòu)買保險(xiǎn)，閱讀保險(xiǎn)合同時(shí)云里霧里，跟看天書一樣。

因?yàn)閷I(yè)名詞太多了，這個(gè)“期”那個(gè)“期”的，也不太懂是什么意思。

題主所問的“觀察期”其實(shí)也叫“等待期”，“保險(xiǎn)90天觀察期”是指在保險(xiǎn)合同生效后的90天內(nèi)，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，通常是返還所交的保費(fèi)。

為了解開大家心中的謎團(tuán)，咱們就來(lái)認(rèn)真扒一下保險(xiǎn)合同里的“等待期”到底是個(gè)什么幺蛾子！

開篇福利，先上一份硬核干貨！

本文重點(diǎn)

>>為什么要設(shè)置等待期

>>等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)不是白買了？

>>關(guān)于等待期的這些誤區(qū)，你一定要知道！

一、為什么要設(shè)置等待期

不可否認(rèn)，很多朋友都是在生病了或者是身體出現(xiàn)異常的時(shí)候，才會(huì)考慮去買保險(xiǎn)的。

比如有的人明知道自己已經(jīng)罹患某種嚴(yán)重疾病，于是去投保想要獲得理賠金。

所以，設(shè)置等待期的目的其實(shí)很簡(jiǎn)單，就是為了防止騙保。

這是保險(xiǎn)公司控制逆選擇風(fēng)險(xiǎn)的重要方法。

畢竟，如果不設(shè)置等待期，大家都會(huì)在身體出問題的時(shí)候去買保險(xiǎn)。

且不說(shuō)保險(xiǎn)保障的是健康人群將來(lái)可能會(huì)發(fā)生的未知風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司作為盈利目的的商業(yè)機(jī)構(gòu)，賺錢靠的是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

如果不能篩選出身體健康或只有小毛病的人群，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)，保險(xiǎn)公司會(huì)賠的很慘。

所以，為了不做冤大頭，保險(xiǎn)公司就設(shè)立了等待期。

當(dāng)然，既然只是針對(duì)逆選擇騙保的手段，那么意外這種不可預(yù)測(cè)的情況，就沒必要“誤傷”了。

所以絕大多數(shù)保險(xiǎn)只對(duì)疾病設(shè)有等待期，而意外導(dǎo)致的事故，即使在等待期內(nèi)，也是可以正常理賠的。

一般情況下，意外險(xiǎn)沒有等待期，保單基本都會(huì)在第二日0:00生效；

醫(yī)療險(xiǎn)等待期基本都是30天；

重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的等待期在90-180天之間，不同公司定的時(shí)間都不同。

如果隔壁老王買的重疾等待期有180天，他在第179天的時(shí)候，拿到醫(yī)院的診斷報(bào)告，確診癌癥，雖然只差一天就過等待期，但保險(xiǎn)公司并不會(huì)接這個(gè)鍋。

因此在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，等待期越短越好，同時(shí)注意避免等待期內(nèi)體檢。

買保險(xiǎn)遵循這些原則，順利理賠不是夢(mèng)！

二、等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)不是白買了？

等待期內(nèi)出險(xiǎn)并不一定意味著，這份保險(xiǎn)就白買了，具體需要分險(xiǎn)種來(lái)看。

1、重疾險(xiǎn)

等待期內(nèi)罹患重疾，絕大多數(shù)產(chǎn)品會(huì)直接終止合同，并退還保費(fèi)。

但如果是等待期內(nèi)罹患輕癥或者中癥的話，就要看產(chǎn)品具體條款了，一般分為三類：

① 條款類型一：

被保險(xiǎn)人自本合同生效或最后復(fù)效（以較遲者為準(zhǔn)）起90日內(nèi)（含第90日）經(jīng)診斷因疾病首次發(fā)生，并經(jīng)保險(xiǎn)公司指定或認(rèn)可的醫(yī)院由專科醫(yī)生確診初次患有本合同約定的中癥疾?。o(wú)論一種或多種），保險(xiǎn)公司向投保人無(wú)息退還已交保險(xiǎn)費(fèi)，本合同終止。

這類是最為普遍，也是最為嚴(yán)格的，直接退還保費(fèi)并結(jié)束合同。

常見產(chǎn)品：市面上絕大多數(shù)產(chǎn)品。

② 條款類型二：

若被保險(xiǎn)人于等待期內(nèi)因意外傷害以外的原因，確診首次患有本合同所定義的中癥疾病中的任意一種或多種我們不給付中癥疾病保險(xiǎn)金，中癥疾病保險(xiǎn)金責(zé)任終止，本合同繼續(xù)有效。

這種條款就較寬松一些了，僅僅是停止了中癥或輕癥附加險(xiǎn)的保障，整體重疾保障還會(huì)繼續(xù)有效。

常見產(chǎn)品：超級(jí)瑪麗旗艦版、芯愛、媽咪保貝、康樂一生2019、嘉多保。

媽咪保貝此條款內(nèi)容如下所示：

這種形態(tài)相對(duì)來(lái)說(shuō)還是比較寬松的，再加上媽咪保貝這款產(chǎn)品保障責(zé)任優(yōu)秀，在少兒重疾險(xiǎn)中占有一席之地，關(guān)于這款產(chǎn)品，感興趣的朋友可以看看這篇文章：

③ 條款類型三：

若被保險(xiǎn)人于本合同生效（或最后一次復(fù)效）之日起180日內(nèi)（含第180日）因意外傷害以外的原因?qū)е碌?，首次發(fā)生并由我們認(rèn)可醫(yī)院的?？漆t(yī)生初次確診為本合同所定義的中癥疾病，我們不承擔(dān)給付中癥疾病保險(xiǎn)金的責(zé)任，本項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效。

這類就是最寬松的條款了，僅僅是不給付等待期當(dāng)次的保險(xiǎn)金，后續(xù)全部保障繼續(xù)有效。

常見產(chǎn)品：晴天保保、超級(jí)瑪麗多倍版、備哆分1號(hào)。

2、醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)的等待期內(nèi)出險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)的第三類條款有些類似，等待期內(nèi)生病是無(wú)法理賠的，但整體保單依舊有效。

在等待期后罹患其他疾病，便可以理賠。

注意！

一定是其他種類疾病，等待期內(nèi)發(fā)病就被算成既往癥了，之后都是無(wú)法報(bào)銷的！

3、壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)出險(xiǎn)的話，就代表著被保險(xiǎn)人已經(jīng)身故或者全殘了，所以也就沒有后續(xù)保障這一說(shuō)了，合同自然終止。

三、關(guān)于等待期的這些誤區(qū)，你一定要知道！

不同的人有不同的觀念，有些人對(duì)等待期滿不在乎，但也有些人會(huì)過分緊張，常常就會(huì)陷入一些誤區(qū)。

誤區(qū) 1：等待期不能去醫(yī)院？

有人買完保險(xiǎn)后，明明身體不舒服，卻為了撐過等待期，強(qiáng)忍著不去醫(yī)院。老實(shí)說(shuō)，深藍(lán)君能理解這種想法，但我們要知道，身體健康才是我們的最終目的。千萬(wàn)不要為了一份保險(xiǎn)，而耽誤了治病的時(shí)機(jī)。

另一方面，如果你沒有不舒服，只想做些常規(guī)檢查，那就建議在等待期后再去。要不然在等待期內(nèi)查出來(lái)疾病，有可能會(huì)拿不到理賠。

很多人說(shuō)保險(xiǎn)公司騙人，往往就是因?yàn)楦鞣N原因不符合條款規(guī)定而被拒賠，一旦出現(xiàn)理賠糾紛，跟多人就慌了神，別急，婉兒教你幾招。

誤區(qū) 2：等待期得了病，也要健康告知？

有一些朋友，投保時(shí)完全符合健康告知，但是在等待期內(nèi)卻發(fā)生了告知中的疾病，這種情況需要告訴保險(xiǎn)公司嗎？

實(shí)際上，健康告知只是投保時(shí)的要求。只要購(gòu)買時(shí)符合告知，即使等待期內(nèi)發(fā)生告知中的疾病，我們也沒有義務(wù)告訴保險(xiǎn)公司。

但如果這個(gè)疾病和重疾有關(guān)聯(lián)，那就有可能對(duì)日后理賠產(chǎn)生影響。

關(guān)于投保時(shí)的健康告知，這些技巧你掌握了嗎？

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