百萬醫(yī)療險“保費低，保額高”，往往幾百塊的保費就能買到上百萬的保額，性價比非常高，因此百萬醫(yī)療險也常常成為了大家在配置保險時的首選。

然而在選購百萬醫(yī)療險產(chǎn)品的時候，很多人都會偏向選擇所謂“大家都說好”的產(chǎn)品，就非常容易掉坑，買到了不適合自己的產(chǎn)品，白花冤枉錢。

在配置百萬醫(yī)療險的時候，有哪些比較容易掉的坑呢？學(xué)姐總結(jié)了10個，大家可以一起來看~

>>坑1：部分百萬醫(yī)療險保障責(zé)任缺失

一款健全的百萬醫(yī)療險應(yīng)當(dāng)包括這幾項責(zé)任：一般住院、特殊門診、門診手術(shù)以及住院前后門急診等，包括的詳細內(nèi)容如下：

但是有的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品會在這些基礎(chǔ)保障上打折扣，就比如：

住院天數(shù)：很多百萬醫(yī)療險在住院天數(shù)上面是沒有限制惡，但有的百萬醫(yī)療險會要求最多不能超過180天
門診責(zé)任：有的百萬醫(yī)療險只報銷住院醫(yī)療和特殊門診，不包含門診手術(shù)、住院前后的門急診也不保障。
特殊門診：個別百萬醫(yī)療險會在特殊門診保障上設(shè)置年限額，比如不超過基本保額的20%，比如說癌癥化療放療、門診腎透析，一年最多報銷10萬塊……

有遇到這種基礎(chǔ)保障都能打折扣的百萬醫(yī)療險，學(xué)姐還是不建議選擇了。

>>坑2：部分百萬醫(yī)療險續(xù)保條件不清晰

有的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品在條款上表明了“保證續(xù)保”的條件，就比如平安e生保，保證續(xù)保20年，而有的產(chǎn)品則使用的是承諾續(xù)保，比如承諾續(xù)保至100周歲。

想要了解更多平安e生保的保障內(nèi)容，可以繼續(xù)看這里：

不了解的朋友以為保證續(xù)保和承諾續(xù)保是一樣的，但其實是完全不同的意思。我們以一個例子來說明：

超越保2020的續(xù)保條件

這是超越保2020的保證續(xù)保條件，如條款所示，保證續(xù)保一般是不會因為被保人的身體健康狀況的變化、產(chǎn)品停售等拒絕投保人續(xù)保，也不會單獨調(diào)整投保人續(xù)保的保費。

但是承諾續(xù)保就不一樣了，承諾續(xù)保，指的是合同到期后，投保人可以向保險公司提出續(xù)保申請，但是最后能不能通過還是個未知數(shù)。一些嚴格的保險公司可能還會要求被保人進行健康告知，就非常“坑”。

>>坑3：部分百萬醫(yī)療險報銷額度有暗坑

有的公司宣稱自家的百萬醫(yī)療險保證續(xù)保多少年，條款有多好，結(jié)果在報銷額度上“玩字眼游戲”。

常見的條款如：

每一個保險期間，本公司累計給付的住院醫(yī)療費用保險金以保險金額為限，累計給付的住院醫(yī)療費用保險金達到保險金額時，本合同終止。

什么意思？學(xué)姐給大家解讀一下：舉個例子，假如小王買了300萬保額的某款醫(yī)療險，這款醫(yī)療險保證續(xù)保6年，但并不是每個保單年度都有300萬的保障額度，而是5個保障年度累積最高可以報銷300萬，用多少就少多少。

說到保額，很多朋友不知道買保險保額應(yīng)該買多少，學(xué)姐推薦大家看這篇：

>>坑4：部分百萬醫(yī)療險免責(zé)條款有局限

每一款百萬醫(yī)療險都是有免責(zé)條款的，免責(zé)條款，也就是責(zé)任除外部分，發(fā)生免責(zé)條款里約定的不賠的情況時，不管我們是否是正常投保，一律不賠，就比如違法犯罪、吸毒等，有些公司甚至對小病小痛也不賠。

但宮外孕(異位妊娠)、腰椎間盤突出、職業(yè)病、地方病、法定傳染病等，大多數(shù)公司都是可以賠付的，但有的公司卻將這些列入免責(zé)條款，就十分不好了。

>>坑5：部分百萬醫(yī)療險捆綁銷售

大多數(shù)百萬醫(yī)療險產(chǎn)品都是直接以單個產(chǎn)品銷售的，但是有些公司為了獲得更多利潤，會將重疾險、壽險、年金險等其他產(chǎn)品捆綁銷售。就比如健xx享B+，醫(yī)x通普惠版是不能單獨購買的。

學(xué)姐并不推薦捆綁型保險產(chǎn)品，畢竟捆綁的產(chǎn)品不一定是你想要深知是合適的，為了買這款百萬醫(yī)療險買了其他不需要的產(chǎn)品，就比較浪費錢，還不如去選擇其他更好的百萬醫(yī)療險。

為了不讓大家掉坑，學(xué)姐特意總結(jié)了不建議大家購買的醫(yī)療險產(chǎn)品：

>>坑6：百萬醫(yī)療險對報銷的醫(yī)院有限定

很多百萬醫(yī)療險產(chǎn)品規(guī)定報銷醫(yī)院必須是中國大陸二級及以上公立醫(yī)院普通病房。其他醫(yī)院如私立醫(yī)院、海外醫(yī)療、二類以下的醫(yī)院均不賠。

需要強調(diào)的是，百萬醫(yī)療險規(guī)定的是“普通病房”，其他如聯(lián)合病房、VIP病房等，一般來說，百萬醫(yī)療險不報銷。

>>坑7：百萬醫(yī)療險不賠一般門診

很多小伙伴以為百萬醫(yī)療險只要是去了醫(yī)院就能賠，其實不是，百萬醫(yī)療險是不保障感冒發(fā)燒這種一般門診的，百萬醫(yī)療險主要保障的是住院費用，只有符合理賠范圍內(nèi)的住院開銷，才能用百萬醫(yī)療險來賠付。

但，嚴格來說，這項也不算是“坑”，畢竟大多數(shù)百萬醫(yī)療險是主要針對大病報銷，一般都有有1萬免賠額。

感冒發(fā)燒、咳嗽、咽喉炎等這種都是屬于普通門診，這類疾病醫(yī)療費用一般不超過1萬元，不僅沒有滿足百萬醫(yī)療險免賠額的要求，也不在百萬醫(yī)療險的保障范圍內(nèi)，因此，百萬醫(yī)療險不賠。

而感冒發(fā)燒、咳嗽、咽喉炎等普通門診可以用小額醫(yī)療險報銷：

>>坑8：百萬醫(yī)療險不賠“既往癥”

“既往癥”指的是被保人在投保之前就已經(jīng)患有的疾病和病狀，這種情況，保險公司不賠。

打個比方，小麗在投保A產(chǎn)品前就患有了乳腺結(jié)節(jié)，投保了A產(chǎn)品后發(fā)展成乳腺癌，這類情況就屬于既往癥，百萬醫(yī)療險是不賠的。

但這不能賴保險公司，畢竟保險公司不是慈善機構(gòu)，只能怪自己在投保前沒有看清楚這個細節(jié)了。

>>坑9：沒有做好如實告知百萬醫(yī)療險不賠

指的是健康告知，投保前必須如實告知保險公司被保險人的健康狀況，存在隱瞞或者欺騙行為，即使成功投保，最后也是無法獲得理賠。

其實，這也不能怪保險公司，畢竟百萬醫(yī)療險作為健康險的一種，保險公司為了控制賠付概率在推出產(chǎn)品時就提出了用戶在購買產(chǎn)品時要做“健康告知”的規(guī)定。

但是用戶存在欺瞞行為成功投保，最后出險不能理賠也是只能怪自己當(dāng)初“撒的謊”了。

關(guān)于健康告知，可能有些朋友還不是很了解，學(xué)姐推薦看這篇：

>>坑10：百萬醫(yī)療險不可重復(fù)報銷

很多朋友以為百萬醫(yī)療險和重疾險一樣，買多份都是患病之后都可以獲得賠付，但其實不然。

我們知道，重疾險是給付型保險，直接賠付保額，所以在多家公司投保多款產(chǎn)品，均可獲得賠付。即買多少份，賠多少份；買多少保額，賠多少保額。

而醫(yī)療險屬于報銷型保險，遵循補償原則，買再多也只能報銷一份。

打個比方：小麗今年3月同時投保了A公司和B公司的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，9月不幸確診了乳腺癌，動手術(shù)花了5萬，社保報銷了3萬醫(yī)療費用。那么，這3萬的醫(yī)療費無論是A公司還是B公司，均不賠。

剩余的醫(yī)療費用小麗只能選擇A公司或者B公司買的醫(yī)療險來報銷，不能重復(fù)報銷。即在A公司報銷了，就不能在B公司報銷了，反之亦然。

以上就是百萬醫(yī)療險的10大坑了，其實總的來說，每個產(chǎn)品的條款或多或少都有一些貓膩，但是只要存在的貓膩沒有“危及”到我們的需求，都是好產(chǎn)品。

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