在購買養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的時(shí)候，收益高不高是衡量產(chǎn)品值不值得投的標(biāo)準(zhǔn)之一。正因如此，分紅型的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)一度受到很多人的青睞。泰康尊享歲月養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，可以稱得上是分紅型養(yǎng)老年金的經(jīng)典產(chǎn)品了。

雖然目前它已經(jīng)停售，但是在功能設(shè)置上都是很典型的，這次學(xué)姐就以它為例，給大家科普一下能分紅的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)長什么樣子，以及值不值得買。

正文之前，學(xué)姐先送上一份關(guān)于分紅型保險(xiǎn)的知識(shí)小福利：

話不多說，正文開始！

本文重點(diǎn)：

>>泰康尊享歲月養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，說出了分紅險(xiǎn)這些特點(diǎn)！

>>分紅型的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，究竟值不值得買？

一、泰康尊享歲月養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，說出了分紅險(xiǎn)這些特點(diǎn)！

作為制圖小能手，學(xué)姐把泰康尊享歲月的產(chǎn)品形態(tài)整理成下圖了：

從尊享歲月養(yǎng)老年金保險(xiǎn)身上，我們可以把分紅型保險(xiǎn)的特點(diǎn)大概整理一下：

1、人壽保險(xiǎn)

泰康尊享歲月是一款能分紅的人壽保險(xiǎn)。

人壽保險(xiǎn)可分為生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。養(yǎng)老年金險(xiǎn)就屬于生存保險(xiǎn)的一種，活多久就領(lǐng)多久，而壽險(xiǎn)就屬于死亡保險(xiǎn)的一種，只有死了才能給錢。

以上只是理想的區(qū)分，現(xiàn)實(shí)情況是復(fù)雜的，像尊享歲月養(yǎng)老年金險(xiǎn)既能領(lǐng)錢，又帶有身故保險(xiǎn)金，某種程度上雜糅了兩種保險(xiǎn)的功能。

那問題來了，功能越多是不是就代表產(chǎn)品越好呢？這個(gè)知識(shí)盲區(qū)，讓下面這篇文章來掃盲吧：

2、附帶萬能賬戶

從泰康尊享歲月養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品中，我們也可以看到它可以附加萬能賬戶。

分紅險(xiǎn)，一般由年金賬戶（浮動(dòng)分紅）+萬能賬戶（保底利率）組成，泰康尊享歲月就是一個(gè)典型的例子。

相信細(xì)心的小伙伴一定發(fā)現(xiàn)，在分紅前面有“浮動(dòng)”兩字，也就是說這個(gè)紅利是不確定的。

但一些代理人在介紹產(chǎn)品的時(shí)候，往往會(huì)使用很高的演示利益糊弄消費(fèi)者，導(dǎo)致分紅險(xiǎn)往往也是投訴的重災(zāi)區(qū)。

以上只是一款分紅險(xiǎn)的典型形態(tài)，雖然看著挺普通，但看了下面對它的科普文，你會(huì)被它刷新三觀：

投保最主要的目的，就是一份保障。那分紅型的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，能很好滿足養(yǎng)老的需求嗎？它適合什么人投？下面學(xué)姐將詳細(xì)講解~

二、分紅型的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，究竟值不值得買？

分紅型養(yǎng)老年金保險(xiǎn)值得買，前提是你能接受它的這些硬性條件：

1、分紅不確定

分紅險(xiǎn)產(chǎn)品全年產(chǎn)生了一定的利潤，從中挖出一塊由死差、利差、費(fèi)差產(chǎn)生的“可支配盈余”，然后再從中分配紅利。紅利到我們手之前，已經(jīng)被切掉了2次。

下面舉例介紹一下死差、利差和費(fèi)差：

• 死差：預(yù)計(jì)要賠100張保單，但實(shí)際只賠了80張，剩下的20張保單保額就是“死差益”。

• 利差：預(yù)計(jì)是賺100塊，實(shí)際賺了150塊，多出的50塊就是“利差益”。

• 費(fèi)差：公司預(yù)計(jì)一年花1000萬，結(jié)果還剩400萬，這就是“費(fèi)差益”。

但無論是死差、利差、費(fèi)差，收益其實(shí)都是有限的。

而且保險(xiǎn)公司分配紅利所根據(jù)的份額，是不公開的。全年利潤有多少？你不知道。你為什么被分這么多？你也不知道。你能做的，只是交著確定的錢，拿著不確定的收益。

分紅年金，名字確實(shí)好聽，但中看不中用可不行！學(xué)會(huì)下面這些招數(shù)，投年金才安全：

2、靈活性差

像泰康尊享歲月這種年金險(xiǎn)，只能在一定年齡才能領(lǐng)錢，這就很不靈活了。而且，泰康尊享歲月養(yǎng)老年金的保費(fèi)也并不便宜哦，每年至少需要15萬！萬一我交了幾十萬后，突然有急用，我只能保單貸款了！可是別忘了，保單貸款也是有比例限制的。

與其他年金相比，分紅險(xiǎn)的年金險(xiǎn)靈活性差得可不是一點(diǎn)點(diǎn)哦！

其實(shí)，養(yǎng)老也不必非得選“養(yǎng)老”專用的，因?yàn)橛械拈L期年金保險(xiǎn)活多久領(lǐng)多久，最重要的是不想領(lǐng)取的年金也能放進(jìn)萬能賬戶里，實(shí)質(zhì)上一樣起到了養(yǎng)老、抗通脹的作用，而且能更早地回本，收益率也更高。

下面這些商業(yè)保險(xiǎn)，都很適合于有養(yǎng)老需求的人群：

學(xué)姐總結(jié)：

能分紅的泰康尊享歲月養(yǎng)老年金，看起來的確很可口，但是一經(jīng)推敲其實(shí)貓膩不少，這也是分紅險(xiǎn)的通病。

大家想擁有優(yōu)質(zhì)晚年生活的心，學(xué)姐可以理解，但就養(yǎng)老而言，分紅型的年金并不適合所有人，建議小伙伴還是選擇性價(jià)比更高的產(chǎn)品哦~

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