這個問題跟前幾天我學(xué)妹問我的差不多，不過學(xué)妹比較天真，她問我：我以前出過車禍，骨折住過院了，是不是永遠(yuǎn)不能買住院保險了？

先來看看住院保險的定義。

住院保險指當(dāng)被保險人需要住院時，保險公司賠付保額支付每天住院房間的費用、住院期間醫(yī)生治療費用、利用醫(yī)院設(shè)備的費用、手術(shù)費用、醫(yī)藥費等。簡單說，住院保險要看的主要是你的住院記錄。

相信很多人跟學(xué)妹一樣，誤以為自己有住院記錄就不能買住院醫(yī)療險了，也怕即使買了，出險的時候也不能理賠。事實上，有過住院記錄還能不能投保是看你因為什么住院，而不是有沒有住過院這件事決定的。

說到這里，有些機靈的人很快就明白了，住院記錄就是跟投保時的健康告知掛鉤的：

本文重點：

一、健康告知很重要

二、核賠時保險公司怎么查既往病史的？

一、健康告知很重要

健康告知是保險公司是否承保、以什么條件來承保、被保險人出險后能否順利理賠的決定性因素。

健康告知主要是為了讓保險公司對客戶的身體狀況有一個了解，篩選符合投保條件的被保人，防止騙保的發(fā)生。如果沒有健康告知，非健康人群患病風(fēng)險和賠付概率更高，更容易獲得理賠，那就意味著對健康客戶的不公平。

根據(jù)理賠專家的分析，未如實告知是保險公司拒賠的最主要原因之一。因此，做好健康告知是一件很嚴(yán)肅的事情，不可以亂來。

健康告知的時候應(yīng)該注意以下3點：

1.健康告知最重要的原則是：有問必答，不問不答

展開來說就是問什么就答什么，必須做到如實回答，不可隱瞞欺騙，否則理賠時會產(chǎn)生不必要的糾紛。如果沒有問到，就不用告知。

2.以醫(yī)院診斷為依據(jù)

健康告知以歷史體檢報告、醫(yī)院就診、醫(yī)保卡記錄、藥品購買等等留下的記錄為準(zhǔn)，自我感覺不在范圍內(nèi)。

還有，醫(yī)?？ㄗ詈貌灰饨?，不管是老婆還是父母都不行?。?！

因為醫(yī)?？ǖ氖褂糜涗浭悄J(rèn)歸到你的名下。如果說外借醫(yī)保卡并買了用于糖尿病的藥物，保險公司就會認(rèn)為患有糖尿病的人是你，理賠時可能會由于不如實告知直接拒保。

3.注意詢問時間范圍

健康告知問到的病史，都是有具體時間范圍的。

比如：“被保險人過去1年內(nèi)是否發(fā)現(xiàn)健康檢查異常并要求進(jìn)一步治療”等。這種情況下，只要回答在規(guī)定時間內(nèi)的相關(guān)病史就可以。

不過，也有一些健康告知的詢問時間跨度比較長，比如說：“被保人是否/曾患有XXX”，這種情況下，無論多少年前的病情，都應(yīng)該如實告知。

但你想帶病投保，也不是不可以。篇幅有限，具體怎么做可以看看下面的tips：

二、核賠時保險公司怎么查既往病史的？

比較大型的保險公司有專門的核賠部門，負(fù)責(zé)保險出險之后的理賠查勘工作。

有些保險公司規(guī)模較小，可能自己沒有核賠部，但會把核賠工作委托給專業(yè)的第三方調(diào)查公司。

核賠部門或者第三方調(diào)查公司會有自己的人脈關(guān)系網(wǎng)，包括但不限于醫(yī)院、疾控中心、體檢中心、衛(wèi)生局、公安局、派出所、社保局等等，從不同的途徑進(jìn)行核查工作。

1）電子病歷

從2017年4月1日開始，我國開始施行《電子病歷應(yīng)用管理規(guī)范（試行）》，電子病歷的書寫、存儲、使用都要按規(guī)定進(jìn)行：門（急）診電子病歷保存時間，自患者最后一次就診之日起不少于15年；住院電子病歷保存時間，自患者最后一次出院之日起不少于30年。 意思是，如果動手術(shù)或者住院了，你的記錄至少會保留30年。

2）社保和新農(nóng)合的醫(yī)療記錄

社保和新農(nóng)合的醫(yī)療記錄是調(diào)查的重中之重，依據(jù)就是前面我們說到的醫(yī)?？?，這里不再贅述。

3）醫(yī)院及門診就診記錄

保險公司調(diào)查人員會根據(jù)病歷基本信息、主訴情況、病史記載情況、治療情況及醫(yī)囑護(hù)理情況來綜合分析判斷客戶投保前是否健康。

4)面訪

核賠部門走訪公司單位或者被保人居住地，以錄音的形式和案件相關(guān)人員面對面交流，盡可能了解被保人就醫(yī)情況，身體健康情況，債務(wù)情況等各種細(xì)節(jié)。

除了以上四種，核賠部門還有你想不到的各樣的方法查到就診記錄，所以千萬不要抱著僥幸心理，隱瞞病史。

看到這里，很多人可能會覺得，商業(yè)保險這么麻煩，我不如直接買社保就好了。

這里提醒一下，社保雖然有用，但它的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以全面保障：

免責(zé)申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽說保險公眾號（盛世創(chuàng)富保險經(jīng)紀(jì)有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會就任何錯誤、遺漏、或錯誤陳述或失實陳述(不論明示或默示的)承擔(dān)任何責(zé)任。對任何因使用或不當(dāng)使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應(yīng)而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔(dān)任何義務(wù)、責(zé)任或法律責(zé)任。