康護(hù)一生是泰康人壽比較早期的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品了，這款產(chǎn)品屬于返還型產(chǎn)品，“有病治病、沒病返本”的消費(fèi)心理在當(dāng)時(shí)也是“風(fēng)靡全國”，深受消費(fèi)者喜愛。那這款產(chǎn)品在全國熱門重疾險(xiǎn)對(duì)比圖中的地位如何呢？是否符合你心中所想？

本文重點(diǎn)：

· 測(cè)評(píng)康護(hù)一生

· 對(duì)比其他重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，康護(hù)一生值得買嗎？

一、測(cè)評(píng)康護(hù)一生

康護(hù)一生是泰康人壽的一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，說起泰康人壽，實(shí)力也是不容小覷，它在2019年全年保費(fèi)達(dá)到了1747.96億元，償付能力充足率為257.3%，而且在保險(xiǎn)公司償付能力排行榜上表現(xiàn)也是不錯(cuò)的：

好了，廢話不多說，下面我來評(píng)測(cè)下康護(hù)一生這款產(chǎn)品，看看它到底值不值得買。

1.在投保條件方面：

投保年齡為0-60周歲，投保年齡比較廣泛，人群覆蓋率比較廣。

保障期限有保至70歲、80歲、90歲、105歲的，屬于定期重疾險(xiǎn)，保障期限可以靈活選擇。

最長繳費(fèi)期只有20年，保險(xiǎn)杠桿不高，繳費(fèi)期限是越長越好，目前市面上最長的繳費(fèi)期限是30年，繳費(fèi)期限越長越容易觸發(fā)豁免條款，一旦被投保人患輕癥或投保人意外身故/高殘，可以免交這份保單剩余的保費(fèi)；雖然繳費(fèi)期限越長，總保費(fèi)會(huì)多一些，但每年交的保費(fèi)越少，經(jīng)濟(jì)壓力也小，再加上以后的通貨膨脹，錢會(huì)越來越不值錢，還不如用每年少交的保費(fèi)去做投資或做其他有益的事情。

等待期180天，屬于目前重疾險(xiǎn)最長的等待期了，比較好的等待期是90天，因?yàn)檫€沒過等待期的時(shí)候，如果患了保險(xiǎn)合同規(guī)定的輕癥，泰康人壽是不承擔(dān)給付輕癥保險(xiǎn)金的，合同將繼續(xù)有效；如果是患了合同規(guī)定的重疾，泰康人壽會(huì)以所交的保費(fèi)的105%進(jìn)行賠付，同時(shí)合同也終止了，相對(duì)來說，算是較為嚴(yán)苛。

2. 在重疾和輕癥保障方面：

康護(hù)一生的重疾種類有70種，賠付一次100%基本保額。輕癥種類30種，最多賠付3次，病種不分組，賠付無間隔，每次賠付30%基本保額，這個(gè)賠付比例符合了重疾輕癥的最低賠付比例，賠付比例不高。

而且這款產(chǎn)品沒有涵蓋25種高發(fā)輕中癥，25種高發(fā)重疾占重疾的理賠率達(dá)到了95%以上，那相對(duì)應(yīng)的輕中癥的發(fā)病率也就相應(yīng)的高了，人如果患了輕癥，再得重疾的概率比正常人高7-8倍，因此一款優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，需涵蓋25種高發(fā)重疾對(duì)應(yīng)的輕中癥。

這款產(chǎn)品本來就沒有中癥保障，那高發(fā)中輕癥也就覆蓋不全面了，像慢性腎功能障礙、微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、慢性肝功能衰竭、中度/輕度阿爾茨海默病等這些高發(fā)中輕癥都沒有，保障不全面。

雖然這款康護(hù)一生的輕癥疾病種類有30種，而高發(fā)的輕癥沒有那么多，那是不是意味著輕癥的數(shù)量越多越好呢？

3. 理賠門檻方面

理賠門檻決定了你是否能拿到理賠金，理賠門檻越寬松越容易獲得理賠，相反，理賠門檻越嚴(yán)苛，越難拿到理賠款，達(dá)不到理賠條件，都是拿不到理賠金的。我挑了康護(hù)一生五種疾病的理賠條件，一起來看看這些疾病的理賠門檻是否寬松：

1）嚴(yán)重類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎

嚴(yán)重類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎需要達(dá)到類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎IV級(jí)永久不可逆性功能障礙，達(dá)到IV級(jí)的程度是生活不能自理，且喪失工作能力，能達(dá)到這個(gè)程度才能賠付的，可以說很慘的了，所以康護(hù)一生在嚴(yán)重類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎的理賠門檻比較嚴(yán)苛。

2）失去一肢及一眼

康護(hù)一生要求單眼視力永久性不可逆性喪失，而里面的“眼球缺失或摘除”通常需要手術(shù)才能達(dá)到的，且被投保人3歲前是不能理賠的。康護(hù)一生在失去一肢及一眼的理賠門檻也是比較嚴(yán)苛的。

3）嚴(yán)重心肌病

康護(hù)一生的嚴(yán)重心肌病要求達(dá)到IV級(jí)才能賠付，但沒有要求衰竭狀態(tài)的持續(xù)天數(shù)，相對(duì)來說，嚴(yán)重心肌病的理賠門檻比較寬松。

4） 嚴(yán)重川崎病

嚴(yán)重川崎病沒有要求一定要進(jìn)行手術(shù)才能賠付，只是滿足條件二選一即可，屬于正常的理賠門檻，理賠門檻也算是寬松的。

5）嚴(yán)重慢性復(fù)發(fā)性胰腺炎

嚴(yán)重慢性復(fù)發(fā)性胰腺炎要求治療接受酶替代以及胰島素替代治療6個(gè)月以上，有天數(shù)限制的就比較嚴(yán)苛了。

綜合來說，從這四種疾病的理賠門檻中可以看出，康護(hù)一生這四種疾病的理賠門檻是比較嚴(yán)苛的，但并不是說康護(hù)一生所有疾病的理賠門檻都是嚴(yán)苛的，要具體疾病具體分析。如果發(fā)生理賠事件時(shí)，我們應(yīng)該怎樣去理賠呢？這份攻略值得一看！

二、對(duì)比其他重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，康護(hù)一生值得買嗎？

上面的對(duì)比圖，可以清晰地看清楚各項(xiàng)的對(duì)比，我就不在這里一 一細(xì)說了，直接說結(jié)論吧：

康護(hù)一生：如果你預(yù)算非常充足，怕“吃虧”，偏愛返還型產(chǎn)品，對(duì)泰康人壽這個(gè)品牌比較認(rèn)可，那你可以選擇康護(hù)一生這款重疾險(xiǎn)。

超級(jí)瑪麗3號(hào)Max：如果你追求高性價(jià)比、高額賠付、保障全面、看重重疾額外的，關(guān)注心血管疾病，想要癌癥二次賠付的，那你可以選擇超級(jí)瑪麗3號(hào)Max這款重疾險(xiǎn)。

康惠保2.0：如果預(yù)算比較充足，追求保障全面，追求性價(jià)比高、看重重疾額外賠付和輕癥遞增賠付，又看重像肺部結(jié)節(jié)、腸息肉、乳腺增生、高血壓、糖尿病、心臟疾病等前癥疾病賠付的，可以選擇這款康惠保2.0。

除了這些重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，市面上還有不少保障全面、性價(jià)比高、賠付比例高的重疾險(xiǎn)：

免責(zé)申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽說保險(xiǎn)公眾號(hào)（盛世創(chuàng)富保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會(huì)就任何錯(cuò)誤、遺漏、或錯(cuò)誤陳述或失實(shí)陳述(不論明示或默示的)承擔(dān)任何責(zé)任。對(duì)任何因使用或不當(dāng)使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應(yīng)而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔(dān)任何義務(wù)、責(zé)任或法律責(zé)任。