香港保險(xiǎn)一直以便宜且分紅高兩大亮點(diǎn)吸引內(nèi)地消費(fèi)者，但是香港保險(xiǎn)真的那么完美嗎？

去年我朋友阿蘇在香港買(mǎi)了一份重疾險(xiǎn)，繳費(fèi)期20年。好巧不巧，剛買(mǎi)第二年，就遇上了人民幣貶值。屋漏偏逢連夜雨，阿蘇那天還跟他女朋友分手了。阿蘇沒(méi)有開(kāi)通香港的銀行賬戶(hù)，第二天恰巧又是繳費(fèi)期，還得千里迢迢地飛到香港去。他拿著剛換沒(méi)多久的港幣，跟群里人哭訴：愛(ài)情貶值了，人民幣還貶值，手里的錢(qián)都快沒(méi)有厚度了。唉，慘還是阿蘇慘。

所幸他買(mǎi)保險(xiǎn)的那家公司實(shí)力和信譽(yù)都還不錯(cuò)，合同也沒(méi)什么坑，不然會(huì)哭得更慘吧。阿蘇慘不慘另說(shuō)，我們的重點(diǎn)是要意識(shí)到：在香港買(mǎi)保險(xiǎn)還有匯率風(fēng)險(xiǎn)。

另外，香港雖然是金融中心，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展得好，但也不是說(shuō)所有香港的保險(xiǎn)公司都很優(yōu)秀。

這份優(yōu)秀的香港保險(xiǎn)公司排名，或許對(duì)想在香港買(mǎi)保險(xiǎn)的人有所幫助：

本文重點(diǎn)：

一、儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)的概念

二、在香港買(mǎi)保險(xiǎn)的利與弊

一、儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)的概念

儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)，是兼具儲(chǔ)蓄功能和分紅性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)。其本質(zhì)是壽險(xiǎn)，擁有與傳統(tǒng)保障型壽險(xiǎn)相同的保障功能——若被保險(xiǎn)人不幸身故，按保單約定給付保險(xiǎn)金和累計(jì)紅利。其儲(chǔ)蓄功能類(lèi)似于銀行的“零存整取”，分紅性質(zhì)來(lái)源于保險(xiǎn)公司的年終分紅。

儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)的最大特性即是能分紅，那么保險(xiǎn)公司是如何能支付紅利的呢？通常來(lái)說(shuō)，分紅險(xiǎn)的紅利來(lái)源有三個(gè)組成部分：

其一是利差，即預(yù)定利率與實(shí)際投資回報(bào)率之差，占紅利的絕大部分，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力強(qiáng)弱決定其投資收益；

二是死差，即預(yù)定死亡率與實(shí)際死亡率之差；

三是費(fèi)差，即預(yù)定營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用與實(shí)際費(fèi)用之差。

雖然分紅看起來(lái)誘人，但也不要忽視分紅險(xiǎn)的投訴率特別高的事實(shí)：

二、在香港買(mǎi)保險(xiǎn)的利與弊

利：

1） 重疾險(xiǎn)保費(fèi)便宜

由于香港的人均壽命更長(zhǎng)，所以死亡率、理賠率都會(huì)比內(nèi)地更低，所以香港重疾險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)會(huì)有優(yōu)勢(shì)，也就是說(shuō)保費(fèi)會(huì)更便宜。

但是并不能一刀切的就說(shuō)香港保險(xiǎn)就是便宜。相同保額的重疾險(xiǎn)，保障接近的情況下，港險(xiǎn)普遍比內(nèi)地的老牌公司（例如平安和新華）要便宜，但是對(duì)比一些新興的公司（例如百年人壽和光大永明）要貴。

2）重疾險(xiǎn)可分紅增利

不少人買(mǎi)香港保險(xiǎn)，是沖著分紅去的。這也是香港報(bào)下吸引人的一個(gè)原因：可以增加收益。

但是香港保險(xiǎn)高收益都是建立在假設(shè)上的，這個(gè)假設(shè)數(shù)字是虛高，不是保證的；分紅水平有可能和演示時(shí)候出現(xiàn)巨大偏差，那時(shí)候總收益將會(huì)相應(yīng)受很大影響。

3）“不可異議”條款

香港人壽保險(xiǎn)的“不可異議”條款，規(guī)定只要保單生效兩年，而受保人沒(méi)有以欺詐方式違反“最高誠(chéng)信”原則，則保險(xiǎn)公司不可以就保單的有效性提出任何異議。即是保險(xiǎn)公司不可以以任何理由拒絕賠付。

某些香港保險(xiǎn)做得也確實(shí)優(yōu)秀，如果要去香港買(mǎi)保險(xiǎn)可以參考以下盤(pán)點(diǎn)：

弊：

1）投保不夠便利

購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)首次一定需要在香港簽約。如果開(kāi)具了香港的銀行賬戶(hù)，第二年繳費(fèi)就可以線上操作，否則就要每年跑去香港交保費(fèi)。

2）理賠時(shí)效無(wú)法保證

香港保險(xiǎn)由于市場(chǎng)化運(yùn)作程度較高，理賠時(shí)效無(wú)法保證。據(jù)了解，不止一個(gè)買(mǎi)了香港保險(xiǎn)的客戶(hù)反映，最后理賠用了3-6個(gè)月的時(shí)間才完成核賠。

3）無(wú)限告知原則

內(nèi)地的健康告知只要符合問(wèn)卷，有問(wèn)有答即可，但香港保險(xiǎn)實(shí)行的是無(wú)限告知，你要把你記得的不記得的通通說(shuō)出來(lái)，不能有隱瞞。

香港保險(xiǎn)的健康無(wú)限告知原則過(guò)于嚴(yán)苛了，一個(gè)人可能十幾年前的某次門(mén)診住院，如果未告知都可能影響保單的效力。

其實(shí)最近內(nèi)地的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭很猛，有不少比香港保險(xiǎn)優(yōu)秀很多的產(chǎn)品：

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