自從進(jìn)了保險(xiǎn)行業(yè)以來(lái)，家里人的保險(xiǎn)意識(shí)逐漸增強(qiáng)，特別是我媽?zhuān)瑳](méi)事就研究各類(lèi)保險(xiǎn)，時(shí)不時(shí)還給她的廣場(chǎng)舞姐妹們科普一波，說(shuō)說(shuō)保險(xiǎn)的重要性。以至于我每次一會(huì)家，就會(huì)有各種叔叔阿姨來(lái)我們家咨詢買(mǎi)保險(xiǎn)的事。老年人都有保險(xiǎn)意識(shí)了，大家的保險(xiǎn)也要安排上了。才意識(shí)到保險(xiǎn)重要性的現(xiàn)在也不晚，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是任何年齡段都需要配置的。剛接觸保險(xiǎn)，對(duì)它認(rèn)識(shí)還不夠的可以先全面了解一下它：

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大陸的健康險(xiǎn)主要指重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種。我個(gè)人認(rèn)為健康險(xiǎn)是有必要購(gòu)買(mǎi)的，下面就從這兩個(gè)險(xiǎn)種來(lái)談購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)的必要性。

本文要點(diǎn)：

一、購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)的必要性

二、健康險(xiǎn)要如何購(gòu)買(mǎi)

一、購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)的必要性

1.重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)的首要作用就是保障重大疾病，比如癌癥、心腦血管疾病。一旦身患重疾，不僅治療需要費(fèi)用，而且可能幾年無(wú)法工作，造成了很大的經(jīng)濟(jì)損失。而重疾險(xiǎn)是給付型，一旦某些疾病達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)把錢(qián)一次性給你，這筆錢(qián)可以自由支配，不管是用來(lái)治療疾病，還是康復(fù)護(hù)理，還是用來(lái)還生病期間的房貸、車(chē)貸，都可以，彌補(bǔ)生病期間造成的經(jīng)濟(jì)損失。

還想深入了解重疾險(xiǎn)的作用的朋友，可以看下面這篇文章：

重疾險(xiǎn)保哪些重大疾病？一文讀懂重疾險(xiǎn)的真相！weixin.qq.275.com

2.醫(yī)療險(xiǎn)

以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，即提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn)，不僅包括醫(yī)生的醫(yī)療費(fèi)和手術(shù)費(fèi)用，還包括住院、護(hù)理、醫(yī)院設(shè)備等的費(fèi)用。也就是我們常說(shuō)的醫(yī)療險(xiǎn)，像防癌險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)等等。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷(xiāo)制，花多少報(bào)銷(xiāo)多少。生病住院了，除去免賠額，剩下的住院、手術(shù)、護(hù)理、藥費(fèi)、各種檢查費(fèi)等等費(fèi)用，保險(xiǎn)公司統(tǒng)統(tǒng)能報(bào)銷(xiāo)，最高能報(bào)到幾百萬(wàn)，而保費(fèi)每年卻只要幾百塊，小保費(fèi)，高保障。

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二、健康險(xiǎn)要如何購(gòu)買(mǎi)

•重疾險(xiǎn)

1.保額

買(mǎi)保險(xiǎn)很重要的一點(diǎn)就是保額，充足的保額才能起到保障作用。

一般來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)至少要覆蓋重疾的治療費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用和疾病導(dǎo)致的收入損失，一般大病會(huì)導(dǎo)致3-5年無(wú)法工作。

這三項(xiàng)，參考重疾平均醫(yī)療費(fèi)用和當(dāng)下國(guó)人的收入水平，基本建議是，重疾險(xiǎn)比較合理的保額至少30萬(wàn)起步，如果是在一線城市，花費(fèi)會(huì)更多，收入損失風(fēng)險(xiǎn)更大，保額建議至少要50萬(wàn)。才能起到足夠的保障作用。

2.保障期

按保障期限，重疾險(xiǎn)分三種：一年重疾、定期重疾、終身重疾。

一年重疾，保費(fèi)最低，但交一年保一年。定期重疾，保障一段期限，比如保20年，或者保至70、80歲等。終身重疾，保費(fèi)最貴，直接保至終身。

一年重疾險(xiǎn)只能作為過(guò)渡性保險(xiǎn)，并不適合長(zhǎng)期保障。建議購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，預(yù)算充足直接購(gòu)買(mǎi)終身。如果預(yù)算有限，建議購(gòu)買(mǎi)定期消費(fèi)型產(chǎn)品，條件寬裕后再選擇終身型產(chǎn)品。

3.繳費(fèi)期

到底是分20年繳，還是30年繳，這個(gè)問(wèn)題大多數(shù)人都糾結(jié)。一般來(lái)說(shuō)，在收入穩(wěn)定的前提下，保障型產(chǎn)品的繳費(fèi)期越長(zhǎng)越好。這樣不僅可以減輕每年的繳費(fèi)壓力，也可以更充分利用保費(fèi)豁免功能。

4.保障內(nèi)容

1）高發(fā)輕癥是否有缺失，理賠條件是否嚴(yán)苛，高發(fā)的幾類(lèi)重疾，有對(duì)應(yīng)的輕癥。重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)較高，有了輕癥，理賠門(mén)檻會(huì)降低不少。

2）重疾額外賠付，有兩類(lèi)重疾最值得關(guān)注：惡性腫瘤、心腦血管疾病。這兩類(lèi)重疾，占了重疾理賠的九成?，F(xiàn)在癌癥二次賠付的產(chǎn)品很多，心腦血管額外賠付的產(chǎn)品也有，具體可以根據(jù)家族病史及個(gè)人擔(dān)憂方向來(lái)決定選哪一類(lèi)特色保障。

說(shuō)了這么多，就是為了買(mǎi)到保障最全面，性價(jià)比最高的產(chǎn)品，這里通過(guò)對(duì)比，挑選出了市面上最熱門(mén)最優(yōu)秀的幾款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，絕不“踩雷”：

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•醫(yī)療險(xiǎn)

1.保額

其實(shí)在公立醫(yī)院，就算是重病一年，治療費(fèi)用最高也就是百萬(wàn)左右；保額再高，也許僅是出于營(yíng)銷(xiāo)的需要，實(shí)際意義并不大。所以不能簡(jiǎn)單認(rèn)為保額越高就越好。保額的配置也是有一定技巧的，里面的門(mén)道都給你摸清了：

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2.免賠額

普通人只看保額，實(shí)際上免賠額才是保險(xiǎn)公司關(guān)注的重點(diǎn)。免賠額越低，就越容易理賠，非常實(shí)用。但免賠額低的產(chǎn)品，往往保費(fèi)較貴；而且極不穩(wěn)定，停售機(jī)會(huì)很大。

所以也不能簡(jiǎn)單認(rèn)為免賠額越低就一定越好，那么免賠額到底需要怎么看，之前有專(zhuān)門(mén)寫(xiě)過(guò)一篇文章，有需要的可以看一下：

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3.健康告知：不同保險(xiǎn)公司，健康告知各不相同，可根據(jù)自身的身體狀況進(jìn)行選擇，最好選擇健康告知比較寬松的產(chǎn)品。

4.增值服務(wù)：是否有就醫(yī)綠色通道有墊付、術(shù)后護(hù)理、院外購(gòu)藥報(bào)銷(xiāo)等貼心服務(wù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽約的醫(yī)療資源，一定比我們掌握的資源要豐富，所以增值服務(wù)多多益善。

市面上優(yōu)秀值得購(gòu)買(mǎi)的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品都盤(pán)點(diǎn)在下面了：

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總結(jié)一下：健康險(xiǎn)是很有必要購(gòu)買(mǎi)的，能夠抵御大病風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)時(shí)要看清條款，根據(jù)自身的實(shí)際情況來(lái)購(gòu)買(mǎi)適合自己的產(chǎn)品，不要盲目跟風(fēng)。

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