最近，我在朋友圈又看到了水滴籌，這是一個才20歲出頭的小姑娘，真真把我嚇到了。本來也是個小康之家，現(xiàn)在幾乎花光了家里所有的積蓄，父母拼命地給女兒找救命錢，真的是很不容易。不要以為只有年紀大的時候才會遇到重疾風險，若是沒有風險意識的準備，分分鐘打得你措手不及。

所以，一個20歲年輕人買重疾險是否值得，我的回答是肯定的。具體原因聽我來給你慢慢分析，如果是因為20歲沒有充足的積蓄，擔心保費問題的可以放心，其實重疾險不貴，不是我要給重疾險洗白，你可以參考一下這份重疾險產(chǎn)品的對比表再來判斷：

全國熱門的136款重疾險對比表weixin.qq.275.com

本文重點：

l 20歲為什么要買重疾險

l 20歲怎么買重疾險

l 買重疾險要注意的地方

一、 20歲為什么要買重疾險

1. 社保保障不足

雖說社保是國家的福利，人人可以購買，沒有門檻，可是保障不全面，只能滿足部分的保障需求，更不可能成為商業(yè)保險的替代品。如果突發(fā)疾病或意外依然很難熬，所以20歲的年輕人光有社保是不夠的。

2. 重疾年輕化

回顧這幾年各家保險公司的理賠數(shù)據(jù)，重疾險理賠的年齡越來越年輕。有數(shù)據(jù)顯示，近年來青壯年患胸部惡性腫瘤的人數(shù)正以每年10%的速度增長著，這是個相當可怕的數(shù)字，別再以為年輕就離重疾很遠啦。

3. 高昂的治療費用難以負擔

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，在中國，一場重疾的治療花費要30萬起，后續(xù)康復費用也高。突然要拿出那么多錢，自己的經(jīng)濟儲蓄還不足，或許還要靠父母來支出這筆高昂的治療費和康復費，也給家庭帶來了巨大的財務壓力。若是本就不富裕的家庭就更加雪上加霜了，可能還會因為無法支付治療費用而耽誤了救治，對于家庭來說是極其沉重的打擊啊。

除此之外，罹患重疾還會耽誤學業(yè)和事業(yè)，把20歲年輕人的夢想藍圖給狠狠地撕裂了，影響了未來的規(guī)劃和經(jīng)濟來源。

如果有一份重疾險，理賠的費用是可以自由支配的，不僅不用憂愁幾十萬的治療費和康復費用，還可以補貼經(jīng)濟收入，可以充當回血積蓄，有底氣重新出發(fā)。

4. 重疾險越早買越好

重疾險的投保標準是根據(jù)年齡和身體狀況來判斷的。

1) 年齡：

年齡越大投保風險越高，保險公司不會讓自己吃虧的，自然會提高保費，在20歲投保時重疾險是比較便宜的，若是年紀大的時去投保，可能還會被拒保，很多保險都買不了。前文也有說過，一場重疾的治療費基本要30萬起，你是想現(xiàn)在花少的錢來投保，還是日后要至少花30萬的治療費？為何不在20歲保費便宜的時候買呢？

2) 身體狀況：

重疾險投保是有健康告知的，20歲年輕，身體條件相對要好些，自然更容易通過身體狀況評測。年紀大的時候，病痛又多，身體條件沒那么好，對于是否還能購買重疾險是未知的。所以，趁著自己20歲還年輕，趕緊買。

二、 20歲怎么買重疾險

綜合20歲人群的經(jīng)濟能力和保險需求，我整理出4款熱門重疾險產(chǎn)品的對比，可以看看：

以上四款重疾險的共同點如下：

1. 保障靈活且全面

2. 賠付比例高

3. 有被保人豁免

4. 可選身故責任

這四款重疾險比較適合經(jīng)儲蓄不多，追求高性價比的20歲年輕人。

我們再來講講這四款重疾險各自的亮點與不足：

l 【康惠保2.0】

亮點：

1. 前癥保障

簡單來說，前癥是出現(xiàn)在重疾早期的病情，雖然比輕癥要輕，但是也絕不是生活中的小病小痛。如果在重疾早期就可以及時治療，不僅省了一大筆治療費用，還可以不用受到重疾的折磨，早日恢復健康。

像乳腺增生、高血壓、糖尿病、心臟疾病、肺結(jié)節(jié)等高發(fā)疾病都包含在康惠保2.0的前癥保障中，保障比較全面。

而即使前癥已經(jīng)獲得賠付了，輕癥、中癥和重疾的保障仍然在保障中，即使以后發(fā)病，也不用擔心。所以說，康惠保2.0的前癥保障真的是很難得的。

如果還是不了解前癥保障到底有什么用的，可以看我之前整理過的一篇稿子：

見了【康惠保2.0】的人都說心動，“人無我有”的前癥保障，是個啥？weixin.qq.275.com

2. 癌癥二次賠付120%：

癌癥在3-5年內(nèi)是很容易復發(fā)的，如果沒有二次賠付，其他保險公司又因為你已經(jīng)得過重疾，而不愿意給你承保了，那么再次治療重疾又是一筆巨大的花銷。康惠保2.0不僅可以癌癥二次賠付，賠付比例也高達120%，就不必擔心沒錢治病了。

3. 增值服務

被保險人可享受重疾綠通服務、直付先賠服務。我們都知道去醫(yī)院看病需要多少復雜的手續(xù)，不怕沒錢治病，更怕即使有錢也輪不到治病的機會。這款重疾險的綠通服務對于患者來說是極其便利的，還可以直付先賠，不用擔心看病難的問題了。

不足：

1. 等待期長

相對于其他三款重疾險都是90天的等待期，這款重疾險需要180天的等待期，是比較長的，長等待期相對沒那么好。

2. 可選身故保障不靈活

保障期限若是70年則無法可選身故保障，保終身才可選身故保障，相對另外三款重疾險的可選身故保障來說沒那么靈活。

l 【達爾文3號】

亮點：

1. 賠付比例高

重疾額外賠在60歲前確診重疾可賠180%保額，人生前期保額高。此外，輕癥賠付比例為45%，中癥賠付為60%，附加二次癌癥、心腦血管可賠150%，比例均高于市面同類產(chǎn)品。這是一次性能給到手的錢，高額賠付自然是美滋滋的。

2. 最高發(fā)輕中癥均可二次賠

中度腦中風、早期惡性腫瘤、不典型心梗/微創(chuàng)冠狀動脈介入/微創(chuàng)冠狀動脈搭橋這三大高發(fā)輕中癥均可二次賠，無疑是又給重疾加固了一層保障。

不僅如此，即使二次賠付保障的種類多，這款重疾險在保額上也沒有偷工減料，首次中度腦中風，可賠付60%保額；間隔1年后如果新發(fā)腦中風，再賠付60%，已經(jīng)吊打了市面上很多重疾險了。

3. 癌癥多次賠

如果得了癌癥，并且活過一定的期限依然還是帶癌狀態(tài)，可以拿到第二筆理賠。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，癌癥的理賠率和復發(fā)率都在60%以上，這個癌癥多次賠絕對實用。

而這款重疾險，首次患非癌癥的重疾，間隔180天后患癌癥，癌癥可再賠；首次患癌癥，間隔3年后，癌癥新發(fā)、復發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)狀態(tài)均可賠；癌癥第二次賠付都是150%保額。保障全面且保額高，是真正站在了被保險人的利益上的。

不足：

1. 中度腦中風理賠條件嚴苛

這款重疾險的中度腦中風理賠必須達到肌力要求才能賠付，當沒達到要求的時候，就沒有辦法得到理賠，這樣賠付就會少了些機會。

2. 原位癌二次賠條款嚴苛

雖然提供兩次原位癌保障，但是再次確診的原位癌和初次不能位于同一器官，如果器官分左右，那器官左右兩部分都視為同一器官。同樣，可以獲得賠付的機會也會少些。

我也整理出了達爾文3號 的具體優(yōu)缺點，還是擔憂的朋友可以看看這篇文章的具體分析：達爾文3號：

達爾文3號：信泰的王炸重疾險，卻被扒出這個缺陷！weixin.qq.275.com

l 【超級瑪麗3號Max】

亮點：

1. 保費便宜：

超級瑪麗3號Max是這四款重疾險種最便宜的，保障全面且靈活，但保費依然便宜，性價比高。

2. 重疾保障首次可賠付180%

在60歲前首次確診重疾賠付180%保額。就是比如說，你買了50萬保額，就可以直接享受90萬保額的權(quán)益。保額差不多直接翻倍，直接一步到位，不用擔心后期保額貶值不夠用了。

3. 二次賠付高達150%保額

這款重疾險不僅重疾首次賠付比例高，連二次賠付也高達150%的保額，像高復發(fā)率的癌癥二次配也是高達150%，完全不用擔心再次復發(fā)沒錢治療的問題，這款重疾險真的是完全不給對手留后路啊。

4. 有綠通服務

24小時電話醫(yī)生、門診預約、住院預約-指定醫(yī)院指定醫(yī)生、手術預約-指定醫(yī)院指定醫(yī)生、異地交通補貼、國內(nèi)專家二次會診-指定醫(yī)院、術后回訪康復管理、國際二次診療、專家復診-指定醫(yī)院指定醫(yī)生、在線心理測評、減壓、舒眠音療服務。

如果是你自己去醫(yī)院辦理，需要一堆麻煩手續(xù)，可能還無法順順利利地得到治療，綠通服務不是便利很多嗎？

不足：

1. 健康告知門檻高

對投保人身體狀況卡得比較嚴，沒那么容易購買，如果想要購買這款重疾險的真的好好留意它的健康告知，也不要隱瞞。

整體來說，超級瑪麗3號Max的性價比比較高，很適合20歲的年輕人。不過買重疾險還是需要擦亮眼睛，不能僅被表面迷惑，要具體分析它的利弊，超級瑪麗3 號Max的缺點我也幫你整理出來了，要仔細看看：

「超級瑪麗3號」高額保障背后，竟有如此缺陷......weixin.qq.275.com

l 【優(yōu)惠寶】

亮點：

1. 重疾保障種類多

重癥保障的種類是四款重癥險種最多的，有112種，可保障的重疾更加全面。降低了所患的重疾不在保障范圍內(nèi)的風險，可以少操心。

2. 增值服務新增確診新型肺炎

這款重疾險與時俱進，新增了確診新型肺炎，臨床分型威普通型，可以適用在輕癥責任保險金；確診新型肺炎，臨床分型重型或危重型，適用重疾保險金。

3. 健康告知較松

優(yōu)惠寶的核保政策放寬，像醫(yī)?？ㄍ饨琛⒓谞钕俳Y(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、痛風等都有機會標體承保。相比與其他健康告知嚴格的重疾險，這款重疾險會投保比較輕松，更容易購買。

不足：

1. 保障期單一

只能保終身，沒有其他的保障期限可選，保障期限不靈活，投保人無法按照自己的需求來選擇。

雖然比市面上很多重疾險便宜，但是優(yōu)惠寶是這四款產(chǎn)品中保費最高的，至于它的保費為什么會比其他三款重疾險的保費要高？可以看看我之前整理的優(yōu)惠寶測評分析：

橫琴人壽優(yōu)惠寶怎么樣？全面測評，深度分析！weixin.qq.275.com

三、 買重疾險要注意的地方

1. 保費預算

一般建議保費為年收入的10%。保費占比過低無法有效填補風險缺口，保費占比過高則又會加重財務壓力。尤其還是積蓄不多的20歲年輕人，更好好好選擇合理的保費，保額夠用就行，不要盲目追求過高。

2. 保額額度

重疾險是給付型保險，所以買重疾險要十分注重保額額度。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，一場重大疾病的治療費用一般為30萬起，保額可以參考重疾的治療費用作選擇依據(jù)。雖然保額做得越高自然越好，但是也要考慮到保費預算問題。

對于20歲人群來說，無法負擔那么多保費的就選擇夠用的保額額度就好啦。至于保額究竟要買多少，可以看看這篇文章的具體分析，我就不展開講了：

保險買多少保額合適？說說里面的門道weixin.qq.275.com

3. 繳費期

繳費期限越長，杠桿越高。對于經(jīng)濟能力的不足的 20歲年輕人來說，選擇的繳費期越長越好。一來是可以暫時彌補資金的不足；二來是靈活性高，后期還可以調(diào)節(jié)、變動，更容易觸發(fā)豁免條件。

4. 等待期

在等待期內(nèi)，即使發(fā)生保險事故，受益人也不能獲得保險賠償，因此等待期越短越好，建議選擇等待期短的重疾險。而市面上，保險產(chǎn)品的等待期一般是90-180天，等待期為90天的重疾險是相對比較好的。

5. 健康告知

重疾險的購買有健康告知前提，雖然20歲還年輕，身強體壯的，但還是要仔細辨別健康告知要求以及不要隱瞞。否則，看中以一款產(chǎn)品最后卻無法投保，如果隱瞞了健康告知，即使僥幸投保成功，最后也是無法得到理賠的！需要警惕！否則全是白做工了。

說了那么多，對于20歲年輕人來說，買重疾險是值得的。

但是你要根據(jù)自己的經(jīng)濟能力和保險需要再進行選擇購買啊，不要盲目跟風，也不要求“全家桶”把所有保障內(nèi)容都包了。畢竟買保險不是一件小事，需要精挑細選，適合自己的才是最好的，否則又給自己添堵了，得不償失。

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