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車險投保巧避五誤區(qū)

提問：熬成了潑墨分類：車險誤區(qū)

優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-伊程

當(dāng)我們配置了新車，給愛車買保險那是自然的。

但是一些不了解車險的車主因為受銷售人員忽悠誘導(dǎo)，

因此對車險有了嚴(yán)重的誤解，下面有幾個一般人的常有的錯誤認(rèn)知，

如果不想入坑車險，這些內(nèi)容的了解是必須的！

誤區(qū)一：12萬元以下，交強(qiáng)險都賠

大多數(shù)人還是有交強(qiáng)險交了950元，就會有最高賠付12萬的金額這種想法。

事實上，強(qiáng)險只將死亡傷殘賠償、醫(yī)療費用和財產(chǎn)損失三種情況納入考慮范圍內(nèi)。

而限額多少有根據(jù)車主在事故中的責(zé)任大小來區(qū)分“有責(zé)”和“無責(zé)”，如下圖：

簡單地來講，交強(qiáng)險的賠償是按照項目計算的，12.2萬元的限額不是所有的損失費用的簡單相加，各個大類之間的限額不能混同。

舉個例子，因為你的原因撞到別人的車，對方車修理費用要2萬元，交強(qiáng)險只幫你2千元，剩下的1萬8千需要你自己掏腰包。

所以，不要想著12萬以下的，交強(qiáng)險都能賠。另外，開車在外，說句不好聽的，就算我們不撞到別人，被別人撞到也是可能的。

如果車沒有受很大的傷，可以用強(qiáng)險出險將損失降到最低，但是如果哪天倒霉碰到豪車，或者是其他的一些情況，那就不能全部用交強(qiáng)險來進(jìn)行賠付，在投交強(qiáng)險的同時，也需要購買商業(yè)險。

誤區(qū)二：保險到期，過幾天再續(xù)

有的人不記得保險到期時間，有的人覺得續(xù)保稍晚一些對自己沒太大影響，大多數(shù)時候，我們遭遇損失，是由這樣的僥幸心理造成的。

我國道路交通損害賠償司法解釋中明確規(guī)定，未依法投保交強(qiáng)險的機(jī)動車發(fā)生交通事故造成損害，當(dāng)事人請求投保義務(wù)人在交強(qiáng)險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持。

也就是說，在這個時期內(nèi)，要是因為你倒霉發(fā)生了交通事故，另一方讓你拿12萬以下的錢作為賠償金，這個事情是可以被承認(rèn)的，只有自己才能承擔(dān)這項費用！

此外，有一種情況是投保義務(wù)人和侵權(quán)人不是同一人，當(dāng)事人請求投保義務(wù)人和侵權(quán)人在交強(qiáng)險責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

也就是說，可能車主沒有投保交強(qiáng)險，盡管事故的發(fā)生與車主毫不相關(guān)，車主并不是駕駛?cè)?，但車主要在交?qiáng)險12.2萬的限額中與造成事故的駕駛?cè)斯餐瑩?dān)責(zé)，超出交強(qiáng)險限額的部分再由駕駛?cè)顺袚?dān)相應(yīng)責(zé)任。

我們可以看到，及時續(xù)保是很重要的！

誤區(qū)三：先修理后報銷

當(dāng)遇到了交通事故的時候，有很多車主，他們的第一反應(yīng)，都不是給保險公司打電話報案，而是先把車開到修理廠修車，然后再讓保險公司承擔(dān)費用。這種錯誤做法屢見不鮮。

這意味著車主對于理賠流程存在一定的誤解。

記住！出險后，應(yīng)第一時間找保險公司報案，勘察、定損是保險公司首先會做的事情，然后才會修車，提交單證和賠款是最后一個環(huán)節(jié)。

私自找修理廠而沒有先向保險公司報案，那么將面臨的后果是：

車主自行承擔(dān)保險公司任務(wù)修理費高出定損費用的那一部分。

如果你的車事實上維修費花費了12萬，而保險公司認(rèn)為只需給10萬就可以，剩下這2萬元差額就是你的事了。誤區(qū)四：全險≠全保

所謂“全險”是指包含了交強(qiáng)險、車損險、三者險、盜搶險、座位險、不計免賠險等。

很多新手車主因為不了解，就根據(jù)字面意思，以為自己買了“全險”，只要車壞了或者人傷了，就都可以賠。

但現(xiàn)實中并不存在真正的“全險”，只是你買的險種相對是全面一點的，能帶給你的保障更全面而已。

即便你買的保險完整包含了15個險種，若是保額沒有繳納足夠金額的話，由于保額金額不夠，自己還需要額外掏錢賠付的。

就是說，你在保險公司的保險額度為50萬，那么出事后保險公司就只會賠付你投保保額50萬之內(nèi)的金額，超出部分需由你個人承擔(dān)；

理賠過程如何操作，以及理賠金額如何確定，這個要看相關(guān)的保險條例的規(guī)定，不是所有事故都會得到賠付，如果事故在保障范圍外的話，根據(jù)保險條例，保險公司對此沒有賠付的義務(wù)。

總的來說一句話，“全險”不等同于“全保”。

誤區(qū)五：為了省錢，不足額投保

不足額投保的意思是車的實際價值比投保的金額要高，比如新車值50萬，但是為了省錢，你只投保了20萬保額的車損險，這就會出現(xiàn)不足額投保的情況。

保費是便宜了一些，但如果汽車造成損毀嚴(yán)重的時候，只能得到部分償款。只能按照當(dāng)時購買車險的比例賠付部分保費。

陳小姐剛買了輛新車，某天，陳小姐駕車出了意外事故，車修理費用要12000元，但是保險公司最終只賠付了6857元，原因正是不足額投保，陳小姐70萬的車，只買了40萬保額的車損險。

所以，在投保時最好以汽車的購置價格進(jìn)行投保，想要更全的保障和全額賠付，那投保者的保費相應(yīng)的也會高些。

誤區(qū)六：超額投保

超額投保是指投保的金額高出車輛的實際價值，比如車子購置價20萬，但是你卻投保了30萬保額，這就是屬于超額投保，那么超額投保到底好不好呢？

若是你認(rèn)為超額投保出現(xiàn)意外的時候，保險公司會給你更高的賠付，那么你這種想法是不對的。想要通過超過額度投保的方式來得到超額的賠償是不可以的。

這是錯誤的，在保險條例當(dāng)中都會有下面的這些規(guī)定：出險車輛定損必須嚴(yán)格按照汽車出險時的實際損失確定。

這么講你就懂了：價值50萬的車子發(fā)生了事故，能得到的賠償最高也是50萬。即使投保了超出車輛實際價值的保額，出險時也不會獲得更多的賠付，所以呢，就不要多花冤枉錢了，保額正常就行。

誤區(qū)七：自己開車的時候小心翼翼。只投保交強(qiáng)險就行了

大部分車主在買到車以后買車險成了很自然的事情。

那只買交強(qiáng)險是不是也行呢？有的車主希望能少花一點錢，節(jié)省點開支，還有的車主因為平時很少使用車輛。但是如果你只購買了交強(qiáng)險，將比同時購買了其他險種的車主承擔(dān)更大的風(fēng)險。

交強(qiáng)險購買與否決定了車主是否能正常上路。如果你發(fā)生了交通事故，那么可以用交強(qiáng)險理賠受害一方的損失，你最高能夠得到的賠償是12.2萬。

現(xiàn)在車輛擁擠，交通復(fù)雜，事故發(fā)生的概率越來越高，普通的一個碰撞，交強(qiáng)險夠賠，交強(qiáng)險的解決范圍不包括人員傷亡，這時候就需要商業(yè)車險來補(bǔ)充了。

商業(yè)車險包含車損險、三者險、盜搶險、車上人員責(zé)任險、不計免賠險險等，種類很多，但是車損險、三者險、不計免賠險是建議購買的，車損險可以賠償自己車的損失，而三者險是作為交強(qiáng)險的補(bǔ)充，最好買100萬的保額。除了部分免賠險，在事故中車主承擔(dān)的那部分費用可以通過保險機(jī)構(gòu)報銷。

有人提問，可以只買交強(qiáng)險買嗎？你當(dāng)然可以只買它，這種風(fēng)險隱患主要體現(xiàn)在意外發(fā)生時，你不能獲得更多更全面的保障。

所以建議，將商業(yè)車險與交強(qiáng)險進(jìn)行合理搭配才是最好的購買方式。

誤區(qū)八：任何損失保險都能賠

有部分車主認(rèn)為，自己買了保險，就不用去管是不是自己的車。或者是別人的車，只要產(chǎn)生了損失保險公司就得理賠。

不論什么情況下，保險都會賠付，車主的這種理解是完全錯誤的！

我國法律規(guī)定，存在違法駕車情形，如醉酒、無證駕駛、服用管制精神藥品或麻醉藥品等，保險公司只能在交強(qiáng)險人身損害限額內(nèi)先行墊付賠償款項。

向侵權(quán)人進(jìn)行索賠，這是應(yīng)有的權(quán)利，但是因為存在違法情節(jié)所以第三者責(zé)任險會拒絕賠償。