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車險的坑

提問：輕薄命分類：車險誤區(qū)

優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-芳芳

當(dāng)我們配置了新車，給愛車買保險那是自然的。

但是一些不了解車險的車主因為受銷售人員忽悠誘導(dǎo)，

進而導(dǎo)致你對車險存在很大的誤區(qū)，下面有幾個一般人的常有的錯誤認知，

如果不想入坑車險，這些內(nèi)容的了解是必須的！

誤區(qū)一：12萬元以下，交強險都賠

交強險交了950元，好多小伙伴們都以為最高賠付金額可達12萬。

其實，交強險只是為了應(yīng)對死亡傷殘賠償、醫(yī)療費用和財產(chǎn)損失這幾種情況。

而限額多少有根據(jù)車主在事故中的責(zé)任大小來區(qū)分“有責(zé)”和“無責(zé)”，如下圖：

簡單地來講，交強險的賠償是按照項目計算的，12.2萬元的限額不是所有的損失費用的簡單相加，各個大類之間的限額不能混同。

舉個例子，因為你的原因撞到別人的車，對方車修理費用要2萬元，交強險只幫你2千元，剩下的1萬8千需要你自己掏腰包。

所以，不要想著12萬以下的，交強險都能賠。同時，開車時哪怕我們保證不撞他人，我們也完全有可能遭遇車禍。

如果車子只受了很小的傷，強險完全可以賠付，但是如果哪天倒霉碰到豪車，或者是其他的一些情況，那造成的損失，交強險的賠付金額根本不夠，交強險對我們很重要，同時商業(yè)險對我們也很重要。

誤區(qū)二：保險到期，過幾天再續(xù)

很大一部分車主未記住車險續(xù)保時間，更有車主覺得只要不出意外，晚續(xù)保也沒事，有以上僥幸心理是人們會遭受損失的重要原因。

我國道路交通損害賠償司法解釋中明確規(guī)定，未依法投保交強險的機動車發(fā)生交通事故造成損害，當(dāng)事人請求投保義務(wù)人在交強險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持。

也就是說，在這段時間內(nèi)，如果你不幸發(fā)生交通事故，當(dāng)事人要求你賠償12萬元以下的金額都是成立的，別人是負責(zé)不了這項費用的！

此外，投保義務(wù)人是一個人，而侵權(quán)人是另一個人的情況下，當(dāng)事人請求投保義務(wù)人和侵權(quán)人在交強險責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

也就是說，車主如果沒有投保交強險，即使發(fā)生事故時的駕駛?cè)瞬皇擒囍鳎囍骱褪鹿实陌l(fā)生沒有任何關(guān)系，但是車主也得與駕駛?cè)斯餐袚?dān)連帶責(zé)任基于12.2萬限額的交強險，超出交強險限額的部分再由駕駛?cè)顺袚?dān)相應(yīng)責(zé)任。

我們可以看到，及時續(xù)保是很重要的！

誤區(qū)三：先修理后報銷

經(jīng)常會有一些車主，當(dāng)遇到什么交通事故時，他們不會第一時間給保險公司打電話報案，有的車主而是先去找人修車，再讓保險公司報銷。這種錯誤屬于比較常見的錯誤之一。

這是因為車主不清楚理賠流程才導(dǎo)致的。

記住！出險后，應(yīng)第一時間找保險公司報案，勘察、定損是保險公司首先會做的事情，然后才會修車，提交單證和賠款是最后一個環(huán)節(jié)。

不先向保險公司報案，私自找修理廠的后果是：

車主自行承擔(dān)保險公司任務(wù)修理費高出定損費用的那一部分。

假設(shè)你的車總維修費為12萬，而保險公司來定損，覺得只要10萬即可，所以這2萬元的差額需要你自費了。誤區(qū)四：全險≠全保

所謂“全險”是指包含了交強險、車損險、三者險、盜搶險、座位險、不計免賠險等。

新手車主有不少僅根據(jù)字面意思就認為自己買了“全險”，這是因為他們是外行不管是車壞了，還是人傷了，都可以賠。

但事實上并沒有真正的“全險”存在，只是你買的險種相對全面，提供給你的保障更豐富而已。

如果保額沒有買足，即便買齊了15個險種，由于保額金額不夠，自己還需要額外掏錢賠付的。

譬如，你買的是50萬的保額，那么就算出事后計算出的費用為100萬，保險公司也只能賠付50萬；

理賠過程如何操作，以及理賠金額如何確定，這個要看相關(guān)的保險條例的規(guī)定，在保險除外責(zé)任外的事故不在保障范圍內(nèi)，那就不要指望能得到保險賠付了。

總的來說一句話，“全險”不等同于“全保”。

誤區(qū)五：為了省錢，不足額投保

不足額投保是指你投保的金額低于車的實際價值，比如新車車價值50萬，但是你買的車險保額低于50萬，這種就會被歸結(jié)為是不足額投保的情況。

保費固然是便宜了不少，如若出了險，汽車毀壞嚴重的，可能得不到全額賠償。根據(jù)投保者買車時購買車險的比例進行相應(yīng)比例的賠付。

陳小姐剛買了輛新車，某天，陳小姐駕車出了意外事故，車修理費用要12000元，但是保險公司最終只賠付了6857元，原因正是不足額投保，陳小姐70萬的車，只買了40萬保額的車損險。

所以，汽車的購置價格決定了投保金額，想要更全的保障和全額賠付，那投保者的保費相應(yīng)的也會高些。

誤區(qū)六：超額投保

超額投保是指投保的金額高出車輛的實際價值，比如車子購置價20萬，但是你卻投保了30萬保額，這就是屬于超額投保，那么超額投保到底好不好呢？

如果你是覺得超額投保，出險的時候可以獲得保險公司高額賠付，那你就錯了。超過正常額度的保費，并不能在你發(fā)生意外時讓你擁有更多的賠償。

這是錯誤的，在保險條例當(dāng)中都會有下面的這些規(guī)定：出險車輛定損必須嚴格按照汽車出險時的實際損失確定。

這樣說吧，你的車如果值50萬，那么出了危險最高能給你賠償?shù)囊仓挥?0萬。就算你買保險時，投保的額度超過了自己車輛的真正價值，但是出了意外也不能給你更多的錢，所以保額滿足需求就可以了，沒必要花更多的錢。

誤區(qū)七：自己開車注意安全，就只有交強險也可以。

購買車險也成了成為車主后一件順理成章的事情。

很多車主想要問：我只買交強險，是不是也可以呢？有的車主希望能少花一點錢，節(jié)省點開支，還有的車主因為平時很少使用車輛。但是假如說你只買交強險，那么如果發(fā)生事故，你將有可能花費更高。

要想上路，就要買交強險。交強險的理賠范圍是受害一方的損失，但是賠償?shù)念~度非常有限，最高只有12.2萬。

近些年，交通事故的發(fā)生已經(jīng)不是少數(shù)新鮮事了，如果只是簡單小剮蹭，那么交強險就夠用了，但是如果涉及到人員傷亡，可不是交強險能解決的了，那就需要另外購買一些商業(yè)車險來幫忙。

商業(yè)車險包含車損險、三者險、盜搶險、車上人員責(zé)任險、不計免賠險險等，種類很多，但是車損險、三者險、不計免賠險是建議購買的，車損險可以賠償自己車的損失，而三者險是作為交強險的補充，最好買100萬的保額。一旦發(fā)生事故，除了免賠險以外的來自車主的其他花銷都可以通過保險部門進行報銷。

車險可以只買交強險嗎？毫無疑問，你可以只買交強險一種，但是如果你不幸發(fā)生了事故，你就必須承擔(dān)不能獲得全面保障的風(fēng)險了。

在這里就建議，最好把商業(yè)車險和交強險進行合理搭配。

誤區(qū)八：任何損失保險都能賠

也有一部分車主會認為，既然有我投保了保險，就不用在意是不是自己的車。或是對方的車，不管產(chǎn)生什么損失保險公司都需要理賠。

這簡直就是車主們對保險有了嚴重的誤解！

我國法律規(guī)定，存在違法駕車情形，如醉酒、無證駕駛、服用管制精神藥品或麻醉藥品等，保險公司只能在交強險人身損害限額內(nèi)先行墊付賠償款項。

可以同時向侵權(quán)人要求賠償，但是因為存在違法的事情，所以第三者責(zé)任險不予賠償。