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車險里的坑

提問：笑傳醉夢中分類：車險誤區(qū)

優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-叮當(dāng)

當(dāng)我們配置了新車，給愛車買保險那是自然的。

然而很多時候，車主并沒有提前了解車險，又遇上銷售人員的誘導(dǎo)，

人們便踏入銷售人員根據(jù)我常有誤區(qū)設(shè)置的陷阱里，這些誤區(qū)將在下面的內(nèi)容中提到，

我們需要充分了解這些誤區(qū)才能規(guī)避風(fēng)險！

誤區(qū)一：12萬元以下，交強險都賠

不止小部分人覺得交強險950元交了之后，是可以最高賠付12萬的。

在現(xiàn)實中，只有發(fā)生了死亡傷殘賠償、醫(yī)療費用和財產(chǎn)損失，交強險才會生效。

而限額多少有根據(jù)車主在事故中的責(zé)任大小來區(qū)分“有責(zé)”和“無責(zé)”，如下圖：

簡單地來講，交強險的賠償是按照項目計算的，12.2萬元的限額不是所有的損失費用的簡單相加，各個大類之間的限額不能混同。

舉個例子，因為你的原因撞到別人的車，對方車修理費用要2萬元，交強險只幫你2千元，剩下的1萬8千需要你自己掏腰包。

所以，不要想著12萬以下的，交強險都能賠。同時，開車時哪怕我們保證不撞他人，我們也完全有可能遭遇車禍。

若損傷較輕，則可以用強險抵消損失，但是還有一些意外情況，那交強險的賠償金額根本就不能滿足我們的需求，交強險對我們很重要，同時商業(yè)險對我們也很重要。

誤區(qū)二：保險隨時用隨時續(xù)，不急于續(xù)保

很大比例的車主沒有提醒就不知道續(xù)保時間，還有一部分車主認(rèn)為就算續(xù)保晚了幾天也沒事，如果像這樣心存僥幸，總有一天會因此造成損失。

我國道路交通損害賠償司法解釋中明確規(guī)定，未依法投保交強險的機動車發(fā)生交通事故造成損害，當(dāng)事人請求投保義務(wù)人在交強險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持。

也就是說，在這段時間內(nèi)，如果你不幸發(fā)生交通事故，當(dāng)事人要求你賠償12萬元以下的金額都是成立的，不僅如此所產(chǎn)生的費用由自我承擔(dān)！

此外，有一種狀況是投保義務(wù)人和侵權(quán)人不是同一人，當(dāng)事人請求投保義務(wù)人和侵權(quán)人在交強險責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

也就是說，如果車主沒有投保交強險，即使發(fā)生事故時的駕駛?cè)瞬皇擒囍?，車主和事故的發(fā)生沒有任何關(guān)系，也必須在12.2萬元交強險的限額中與事故發(fā)生時的駕駛?cè)艘黄鸪袚?dān)連帶責(zé)任，駕駛?cè)瞬攀浅鼋粡婋U限額部分的主要負(fù)責(zé)人。

所以，及時續(xù)保的重要性是不容我們忽略的！

誤區(qū)三：先修理后報銷

在部分車主的認(rèn)知里，當(dāng)他能遇到交通事故時，他們并不能在第一時間就給保險公司打電話，有的車主而是先去找人修車，再讓保險公司報銷。這是一種很普遍的錯誤操作。

這側(cè)面反應(yīng)了很多車主對于理賠流程其實是不了解的。

聯(lián)系保險公司進行報案是非常重要的步驟，出險后要先處理這個事情！保險公司首先會對現(xiàn)場進行勘察，對車輛進行定損，然后才能去給你修車，像賠款和提交單證這個環(huán)節(jié)是最后的。

自己先去找修理廠修車，還沒有先向保險公司報案，這種做法會引發(fā)下列后果：

如果保險公司做出的定損費用沒有比任務(wù)修理費用高，產(chǎn)生的差額車主自己掏錢。

要是你將車子在修車廠修好花了12萬，但在保險公司員工進行定損后，認(rèn)為10萬就足夠你車子維修，這就是說2萬元的差額需要你自己來付。誤區(qū)四：全險≠全保

所謂“全險”是指包含了交強險、車損險、三者險、盜搶險、座位險、不計免賠險等。

不少車主認(rèn)為自己買了”全險“，因為他們還是新手，他們只是根據(jù)字面的意思理解，對其他的還不是很了解盡管車壞了，人傷了，也都能賠。

但客觀說并沒有真正的“全險”，是你買的險種相對全面罷了，能帶給你的保障更全面而已。

就算你15個險種都買齊了，但是保額沒有買足的話，一旦出事，自己還需要承擔(dān)一定的金額。

簡單來說，假設(shè)保額為50萬，發(fā)生車禍后需要進行賠付，如果賠付金額在50萬以內(nèi)，可由保險全部負(fù)擔(dān)；一旦超過50萬，超出50萬的其它部分就只能自己承擔(dān)；

理賠過程如何操作，以及理賠金額如何確定，這個要看相關(guān)的保險條例的規(guī)定，如果事故不屬于保險的保障范圍，那么它也就不屬于保險的賠付范圍，得到賠付是不可能的。

因此，車主們不要以為投了“全險”就可以得到“全保”了。

誤區(qū)五：為了省錢，不足額投保

不足額投保根據(jù)字面意思理解就行，就是被投保的車的價值比投保的金額要高。比如說新車是50萬買來的，可是你奉行的是節(jié)儉主義，不愿意在花費那么多錢在保險上面，只買了低于50萬的保額，這種情況就被稱為不足額投保。

保費是便宜了一些，但如果汽車造成損毀嚴(yán)重的時候，只能得到部分償款。只能按照當(dāng)時購買車險的比例賠付部分保費。

陳小姐剛買了輛新車，某天，陳小姐駕車出了意外事故，車修理費用要12000元，但是保險公司最終只賠付了6857元，原因正是不足額投保，陳小姐70萬的車，只買了40萬保額的車損險。

所以，建議投保者首先以汽車的購置價格進行投保，投保者的保費越高，那么投保者的保障越全，而且也能得到全額賠付。

誤區(qū)六：超額投保

超額投保是指投保的金額高出車輛的實際價值，比如車子購置價20萬，但是你卻投保了30萬保額，這就是屬于超額投保，那么超額投保到底好不好呢？

要是你想通過超額投保的方式在出險后獲得更多的賠付，那么你的算盤就打錯了。高于正常額度的保險費用，并不能使你在受損失后得到額外的賠付。

這是錯誤的，在保險條例當(dāng)中都會有下面的這些規(guī)定：出險車輛定損必須嚴(yán)格按照汽車出險時的實際損失確定。

可以這么講，50萬的車輛出車禍以后最多能得到50萬的賠償，就算你買保險時，投保的額度超過了自己車輛的真正價值，但是出了意外也不能給你更多的錢，所以，保額足額就好，沒必要浪費太多的錢。

誤區(qū)七：自己開車注意安全，就只有交強險也可以。

許多的車主朋友有了車時買車險也成了很平常的事情。

只買交強險是否可行？有的車主只是想省錢，但是還有的車主因為平時能開車的機會比較少。但是如果你只購買了交強險，將比同時購買了其他險種的車主承擔(dān)更大的風(fēng)險。

如果你不買交強險，那么你就不能正常開車。發(fā)生事故出險時，交強險只管受害方，賠償只有12.2萬。

現(xiàn)在的交通事故越來越多，交強險的理賠額度只夠小型碰撞，但是人員傷亡就超出了交強險的解決范疇，商業(yè)車險可以作為交強險的補充存在，以應(yīng)對上述情況的發(fā)生。

商業(yè)車險包含車損險、三者險、盜搶險、車上人員責(zé)任險、不計免賠險險等，種類很多，但是車損險、三者險、不計免賠險是建議購買的，車損險可以賠償自己車的損失，而三者險是作為交強險的補充，最好買100萬的保額。事故發(fā)生后，車主可以報銷一部分除了免賠險以外原本需要車主自行承擔(dān)的費用。

車險可以只買交強險嗎？這當(dāng)然是可以的啦，但是風(fēng)險比較大，一旦發(fā)生意外是沒有更多更全面的保障的。

所以在這種情況下，建議大家在購買時，將商業(yè)車險和交強險進行合理的搭配。

誤區(qū)八：任何損失保險都能賠

在有點車主心里，就以為自己投保的保險是全面的，不用去在意到底是不是自己的車?；蚴菍Ψ降能?，不管產(chǎn)生什么損失保險公司都需要理賠。

這簡直是車主們對于保險誤解的重災(zāi)區(qū)！

我國法律規(guī)定，存在違法駕車情形，如醉酒、無證駕駛、服用管制精神藥品或麻醉藥品等，保險公司只能在交強險人身損害限額內(nèi)先行墊付賠償款項。

有權(quán)利同時向侵權(quán)的人要求賠償金，可是第三者責(zé)任險因為有違法情節(jié)會不予賠償。