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車險電銷的坑

提問：夜闖你房間分類：車險誤區(qū)

優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-栗果

當(dāng)我們有了愛車，愛車自然要配上保險。

事實(shí)上大多數(shù)車主并不了解車險，而受到車險銷售者的忽悠，

于是很多車主認(rèn)知車險時走進(jìn)了誤區(qū)，這些誤區(qū)將在下面的內(nèi)容中提到，

請對這些內(nèi)容充分理解，不要在出險后才后悔！

誤區(qū)一：12萬元以下，交強(qiáng)險都賠

許多人以為交強(qiáng)險交了950元賠付最高可達(dá)12萬。

實(shí)際上，強(qiáng)險的保險公司只認(rèn)為死亡傷殘賠償、醫(yī)療費(fèi)用和財產(chǎn)損失這幾種情況應(yīng)該被賠付。

而限額多少有根據(jù)車主在事故中的責(zé)任大小來區(qū)分“有責(zé)”和“無責(zé)”，如下圖：

簡單地來講，交強(qiáng)險的賠償是按照項(xiàng)目計算的，12.2萬元的限額不是所有的損失費(fèi)用的簡單相加，各個大類之間的限額不能混同。

舉個例子，因?yàn)槟愕脑蜃驳絼e人的車，對方車修理費(fèi)用要2萬元，交強(qiáng)險只幫你2千元，剩下的1萬8千需要你自己掏腰包。

所以，不要想著12萬以下的，交強(qiáng)險都能賠。實(shí)際開車過程中，也許我們不會撞到別人，被別人撞到也是可能的。

如果車沒有受很大的傷，可以用強(qiáng)險出險將損失降到最低，萬一遇到重大的交通事故，損失比較慘重，那就不能全部用交強(qiáng)險來進(jìn)行賠付，不僅要投交強(qiáng)險，商業(yè)險也需要投。

誤區(qū)二：即使保險已經(jīng)過期，暫時不續(xù)也沒有影響

有的人不記得保險到期時間，有的人覺得續(xù)保稍晚一些對自己沒太大影響，有以上僥幸心理是人們會遭受損失的重要原因。

我國道路交通損害賠償司法解釋中明確規(guī)定，未依法投保交強(qiáng)險的機(jī)動車發(fā)生交通事故造成損害，當(dāng)事人請求投保義務(wù)人在交強(qiáng)險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持。

也就是說，在這個時期內(nèi)，要是因?yàn)槟愕姑拱l(fā)生了交通事故，另一方讓你拿12萬以下的錢作為賠償金，這個事情是可以被承認(rèn)的，而且這部分費(fèi)用還得自己擔(dān)！

此外，有一種狀況是投保義務(wù)人和侵權(quán)人不是同一人，當(dāng)事人請求投保義務(wù)人和侵權(quán)人在交強(qiáng)險責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

總而言之，萬一車主沒有投保交強(qiáng)險，盡管事故的發(fā)生與車主毫不相關(guān)，車主并不是駕駛?cè)?，也必須?2.2萬元交強(qiáng)險的限額中與事故發(fā)生時的駕駛?cè)艘黄鸪袚?dān)連帶責(zé)任，超出交強(qiáng)險限額的部分不是由其他人來承擔(dān)責(zé)任而是駕駛?cè)恕?/section>我們可以看到，及時續(xù)保是很重要的！

誤區(qū)三：先修理后報銷

在部分車主，遇到交通事故時，首先并不是打電話給保險公司進(jìn)行報案保險，他們會先去修車廠把車修好以后再找保險公司賠償費(fèi)用。這是一種很普遍的錯誤操作。

這說明車主并了解理賠的流程。

發(fā)生事故之后，我們首先要做的就是先聯(lián)系保險公司進(jìn)行報案，保險公司首先做的是派人去對現(xiàn)場進(jìn)行勘查定損，然后去修車，會將提交單證和賠款放到最后。

有一些后果將在不先找保險公司報案，而是先去私自找修理廠的情況下產(chǎn)生：

如果保險公司做出的定損費(fèi)用沒有比任務(wù)修理費(fèi)用高，產(chǎn)生的差額車主自己掏錢。

如果你的車事實(shí)上維修費(fèi)花費(fèi)了12萬，而保險公司認(rèn)為只需給10萬就可以，因此這2萬元的差額需要你自己付了。誤區(qū)四：全險≠全保

所謂“全險”是指包含了交強(qiáng)險、車損險、三者險、盜搶險、座位險、不計免賠險等。

不少車主認(rèn)為自己買了”全險“，因?yàn)樗麄冞€是新手，他們只是根據(jù)字面的意思理解，對其他的還不是很了解不用說車壞了還是人傷了，都能賠。

但實(shí)質(zhì)上并沒有真正的“全險”存在，只是你買的險種全面一點(diǎn)，能獲得更多的保障而已。

如果保額沒有買足，即便買齊了15個險種，一旦出事，自己還需要承擔(dān)一定的金額。

假如說，你投保的是50萬保額，發(fā)生車禍需要100萬，保險公司最多也只能賠付50萬，剩下的費(fèi)用需要你自己額外支付；

保險公司會根據(jù)相應(yīng)條款來確定理賠方式和理賠金額，有些事故情況屬于保險除外責(zé)任，并不在保障范圍內(nèi)，那就不要指望能得到保險賠付了。

總的來說一句話，“全險”不等同于“全保”。

誤區(qū)五：為了省錢，不足額投保

不足額投保根據(jù)字面意思理解就行，就是被投保的車的價值比投保的金額要高。比如說新車是50萬買來的，但是為了省錢，你只投保了20萬保額的車損險，這就會出現(xiàn)不足額投保的情況。

雖然保費(fèi)確實(shí)少了一些，萬一出了險，招致汽車毀壞較嚴(yán)重的，將可能無法拿到全額賠償。保費(fèi)的賠付是根據(jù)當(dāng)時購買車險的比例來賠付的。

陳小姐剛買了輛新車，某天，陳小姐駕車出了意外事故，車修理費(fèi)用要12000元，但是保險公司最終只賠付了6857元，原因正是不足額投保，陳小姐70萬的車，只買了40萬保額的車損險。

所以，在投保時最優(yōu)的選擇是以汽車的購置價格進(jìn)行投保，因?yàn)楸Ｕ媳容^全，而且能得到全額賠付，所以保費(fèi)會高些。

誤區(qū)六：超額投保

超額投保是指投保的金額高出車輛的實(shí)際價值，比如車子購置價20萬，但是你卻投保了30萬保額，這就是屬于超額投保，那么超額投保到底好不好呢？

再給汽車投保車險的時候，你想多買一些，認(rèn)為這樣可以多得到賠償，這種想法是不對的。高于正常額度的保險費(fèi)用，并不能使你在受損失后得到額外的賠付。

不是這樣的，保險的相關(guān)條款里面都會有下面的規(guī)定：出險車輛定損必須嚴(yán)格按照汽車出險時的實(shí)際損失確定。

就是說價值50萬的車發(fā)生出險情況，最多也只能賠償50萬，就算投保了超過車輛實(shí)際價值的保額，出車禍時也不會給你超額的賠付，所以呢，就不要多花冤枉錢了，保額正常就行。

誤區(qū)七：只要自己開車小心，只買交強(qiáng)險就可以了

買車的時候連帶的把車險也買了，是一件很正常的事情。

只買交強(qiáng)險是否可行？有的車主希望能少花一點(diǎn)錢，節(jié)省點(diǎn)開支，還有的車主因?yàn)槠綍r很少使用車輛。但是不管基于哪個理由，只買交強(qiáng)險風(fēng)險太大了。

交強(qiáng)險是一定要買的，不買不給上路。交強(qiáng)險是賠付受害一方的損失，你最高能夠得到的賠償是12.2萬。

越來越多的交通事故發(fā)生在我們身邊，交強(qiáng)險的理賠額度只夠小型碰撞，但是如果涉及到人員傷亡，可不是交強(qiáng)險能解決的了，這時候就需要商業(yè)車險來補(bǔ)充了。

商業(yè)車險包含車損險、三者險、盜搶險、車上人員責(zé)任險、不計免賠險險等，種類很多，但是車損險、三者險、不計免賠險是建議購買的，車損險可以賠償自己車的損失，而三者險是作為交強(qiáng)險的補(bǔ)充，最好買100萬的保額。而車主在事故中需要承擔(dān)的部分費(fèi)用，不計免賠險可以報銷。

車險可以只買交強(qiáng)險嗎？這當(dāng)然是可以的啦，但是如果你不幸發(fā)生了事故，你就必須承擔(dān)不能獲得全面保障的風(fēng)險了。

因而建議，最好的購買方式就是把商業(yè)車險與交強(qiáng)險合理搭配。

誤區(qū)八：任何損失保險都能賠

在有點(diǎn)車主看來，因?yàn)槲彝侗Ａ吮ｋU，所有不用管是不是自己的車?；蛘呤菍Ψ降能?，造成了任何損失保險公司都得賠償。

這真是車主們對保險理解的巨大錯誤！

我國法律規(guī)定，存在違法駕車情形，如醉酒、無證駕駛、服用管制精神藥品或麻醉藥品等，保險公司只能在交強(qiáng)險人身損害限額內(nèi)先行墊付賠償款項(xiàng)。

同時有權(quán)向侵權(quán)人追償，而第三者責(zé)任險則因存在違法事由而不予賠償。