很多人買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，總是一開口就把保險(xiǎn)公司放在第一位，“哪家公司保險(xiǎn)產(chǎn)品比較好？”“我只要平安或中國人壽的產(chǎn)品。”

然而保險(xiǎn)不像家具、電器，跟風(fēng)買爆款就可以。保險(xiǎn)是很特殊的產(chǎn)品，它需要根據(jù)每個(gè)人自身的家庭狀況、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、身體條件來挑選。

有的人跟風(fēng)購買大公司的熱銷產(chǎn)品，價(jià)格虛高，之后發(fā)現(xiàn)高性價(jià)比的產(chǎn)品，又感覺自己虧大發(fā)了；

我建議在購買重疾險(xiǎn)之前，一定要先看看這十款性價(jià)比高的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品：

有的人買保險(xiǎn)的時(shí)候盲目信賴品牌，根本不看條款，買了疾病定義嚴(yán)苛的產(chǎn)品，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不予理賠；

有的人買保險(xiǎn)的時(shí)候盲目信賴品牌，根本不看條款，買了疾病定義嚴(yán)苛的產(chǎn)品，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不予理賠；

千萬不要踩進(jìn)類似于“疾病定義嚴(yán)苛”這些保險(xiǎn)公司挖的坑。

我們知道，保險(xiǎn)的核心是保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合同約定了保障內(nèi)容，決定了你能不能賠，賠多少錢等等。

所以不認(rèn)條款是很吃虧的。

接下來就詳細(xì)說說，保險(xiǎn)合同里有哪些需要注意的坑。

本文重點(diǎn)：

坑一：重癥分組不合理

坑二：等待期出險(xiǎn)定義不合理

坑三：高發(fā)輕癥缺失，輕癥隱形分組嚴(yán)重

坑四：存在強(qiáng)制捆綁銷售

坑五：疾病定義中的限定或除外

坑一：重癥分組不合理

對(duì)于重疾分組的產(chǎn)品而言，更應(yīng)該看重分組情況而不是數(shù)量。

我國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定了大陸在售的所有重疾險(xiǎn)產(chǎn)品必保的6種重大疾病，它們占了高發(fā)重疾的80%以上，其中包含癌癥在內(nèi)的6種重疾占了高發(fā)重疾的80%以上。

我國的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都包含了高發(fā)重疾，但如何分組是由各家保險(xiǎn)公司說了算。想要提高獲賠的概率，不分組是最好的，其次是癌癥單獨(dú)分組，高發(fā)重疾分布合理。

像那些把大部分高發(fā)重疾分在同一組的產(chǎn)品就是坑，一定要留意分組情況。

坑二：等待期出險(xiǎn)定義是否嚴(yán)苛

重疾險(xiǎn)的等待期通常為90-180天。它指的是投保到生效的觀察期，患病一般不賠。

這玩意對(duì)普通人沒什么影響，對(duì)惡意騙保的壞人頗有殺傷。但是怕就怕萬一。

萬一我們投保后真就檢查出重疾了，怎么辦？

行業(yè)慣例是退還保險(xiǎn)費(fèi)。畢竟保障沒生效，買賣不成，退錢保仁義。

但有些公司偏不，病不保，錢照賺。幾千塊的保險(xiǎn)，只退回幾百元現(xiàn)金價(jià)值，比如下面這種情況：

等于是交了1年的錢，只退回了1個(gè)月。沒收了11個(gè)月的保費(fèi)，還拒絕賠付。

坑三：高發(fā)輕癥缺失，輕癥隱形分組嚴(yán)重

重疾險(xiǎn)當(dāng)中的輕癥保障是容易坑多的地方。好的重疾險(xiǎn)，至少要基本涵蓋高發(fā)重疾對(duì)應(yīng)的輕癥，比如下面表格里的：

如果合同的條款里沒有這些，就該考慮該不該把那家公司拉入黑名單了。

此外，還要注意是否存在隱形分組的情況，如：

在這款產(chǎn)品中，四項(xiàng)疾病給付了其中任何一項(xiàng)保險(xiǎn)金后，其他三項(xiàng)的保險(xiǎn)責(zé)任同時(shí)終止。也就是說，四項(xiàng)只能賠其中一項(xiàng)。其實(shí)就是為了降低賠付概率。

坑四：存在強(qiáng)制捆綁銷售

曾有知名精算專家公開坦言，國內(nèi)大病保險(xiǎn)捆綁銷售，設(shè)計(jì)得過于復(fù)雜，讓人“買得比較糊涂”。強(qiáng)制捆綁銷售的產(chǎn)品，看起來“大而全”，但性價(jià)比一般不高。

例如友邦全佑至享重疾險(xiǎn)、平安福，強(qiáng)行捆綁長期意外險(xiǎn)。

友邦全佑至享捆綁的長期意外險(xiǎn)免責(zé)條款比常見的意外險(xiǎn)多，比單買的意外險(xiǎn)貴。平安福就更不用說了，溢價(jià)得厲害，還讓人看不懂。

此外，短期意外險(xiǎn)不會(huì)因年齡、疾病的影響導(dǎo)致無法購買，所以沒必要買長期意外險(xiǎn)。

坑五：疾病定義中的限定或除外

很多保險(xiǎn)公司都說HIV他們是可以保的，但是要注意：有些公司只保“因職業(yè)關(guān)系導(dǎo)致的HIV感染”。而有些保險(xiǎn)公司則為“經(jīng)輸血導(dǎo)致的人類免疫缺陷病毒（HIV）感染”。

不同公司對(duì)某些疾病的限定是不一樣的，某些疾病理賠條件嚴(yán)苛，一切都是以條款為主。所以大家閱讀條款時(shí)要咬文嚼字，免得以后需要理賠才發(fā)現(xiàn)這些細(xì)節(jié)。

買重疾險(xiǎn)的時(shí)候千萬注意，不要踩上面這些坑！

講了這么多，肯定要放一些干貨的，現(xiàn)在就手把手教你怎么避開保險(xiǎn)的這些坑 ：

有些保險(xiǎn)產(chǎn)品看起來非常“完美”，對(duì)其價(jià)格容忍度更高，有一種：“一分錢一分貨，這個(gè)產(chǎn)品挺不錯(cuò)，價(jià)格高點(diǎn)是真貨”的心態(tài)。但是往往這些“完美”的產(chǎn)品里出現(xiàn)坑的概率更大，價(jià)格更高，性價(jià)比更低。

看了這么多帶坑的重疾險(xiǎn)，也不要慌。我整理了一份市場(chǎng)上優(yōu)秀又良心的重疾險(xiǎn)清單：

希望以上回答對(duì)你選擇保險(xiǎn)有所幫助。

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