這篇文章，將是你看到過(guò)最全、年齡劃分最詳細(xì)的保險(xiǎn)方案定制！不管你是什么階段的人群，都一定能找到最適合自己的方案！

2020年8月份的時(shí)候，有一位姓劉的先生，他在后臺(tái)咨詢(xún)過(guò)學(xué)姐類(lèi)似的問(wèn)題。

當(dāng)時(shí)，劉先生說(shuō)他現(xiàn)在工作壓力很大，上有老下有小，他和妻子承擔(dān)了兩個(gè)家庭的大部分開(kāi)支。

而且，在2020年6月份體檢的時(shí)候，劉先生的身體就已經(jīng)出現(xiàn)了一些問(wèn)題，他的血壓開(kāi)始有明顯的上升，腰肌勞損也日益嚴(yán)重。

當(dāng)時(shí)劉先生也跟學(xué)姐說(shuō)了他最擔(dān)心的事情，就是：如果他（或者妻子）身體突然患病，只靠一人來(lái)養(yǎng)活兩個(gè)家庭，那個(gè)時(shí)候該怎么辦。

劉先生就想通過(guò)保險(xiǎn)，來(lái)抵御這種風(fēng)險(xiǎn)。

學(xué)姐分析了一下，發(fā)現(xiàn)劉先生的家庭狀況，和大多數(shù)家庭類(lèi)似。所以學(xué)姐就定制了一種非常普適的保險(xiǎn)方案，對(duì)于絕大部分的家庭來(lái)說(shuō)，都是合適的。

如果你預(yù)算不足，想先為自己配置好保險(xiǎn)，那你可以看看這篇文章：

本文重點(diǎn)：

兒童保險(xiǎn)怎么買(mǎi)？

成人保險(xiǎn)怎么買(mǎi)？

老人保險(xiǎn)怎么買(mǎi)？

一、兒童保險(xiǎn)怎么買(mǎi)？

1、0-6歲：社保、疾病保障>意外保障

（1）社保

首先是社保，社?？隙ㄊ且I(mǎi)的，一方面是因?yàn)槌錾?8天以?xún)?nèi)的寶寶沒(méi)辦法購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)（因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司要規(guī)避先天疾病的風(fēng)險(xiǎn)）；

另一方面是社保是國(guó)家福利保險(xiǎn)，可為寶寶提供最基本的醫(yī)療保障，性?xún)r(jià)比很高。

而且現(xiàn)在大多數(shù)的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)都要經(jīng)過(guò)社保報(bào)銷(xiāo)后，才支持100%報(bào)銷(xiāo)，所以社保一定要買(mǎi)。

但為寶寶購(gòu)買(mǎi)社保時(shí)，你要注意一些事項(xiàng)：

（2）疾病保障（重疾、醫(yī)療）>意外

3個(gè)月-6歲的孩子免疫系統(tǒng)還不成熟，抵抗力比較差，是疾病的高發(fā)期，容易受到外界細(xì)菌和病毒的入侵。孩子很容易出現(xiàn)感冒、肺炎、腦炎、支氣管炎等疾病。

所以這個(gè)時(shí)候需要購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)（即：重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)）。

2、6歲-10歲：意外險(xiǎn)很重要

6-10歲的孩子，大多已經(jīng)上學(xué)了，屬于活潑調(diào)皮的年紀(jì)。遇到小的突發(fā)意外不少，自我保護(hù)意識(shí)和能力卻不夠。

所以6歲以上孩子，家長(zhǎng)要特別注意，優(yōu)先選意外醫(yī)療保障充足的意外險(xiǎn)。

3、10-18歲：重疾、醫(yī)療、意外配備齊全

10-18歲孩子精力最為旺盛，無(wú)論是上下學(xué)、還是各種運(yùn)動(dòng)，都有意外風(fēng)險(xiǎn)存在。

和其他年齡段的孩子不同，這時(shí)候孩子的意外險(xiǎn)可以買(mǎi)保額50萬(wàn)了，主要不是身故，是意外傷殘。

在大都數(shù)意外險(xiǎn)產(chǎn)品中，意外傷殘是按等級(jí)賠的，一級(jí)最嚴(yán)重，買(mǎi)50萬(wàn)賠50萬(wàn)；十級(jí)最輕，賠10%，也就是5萬(wàn)。

這個(gè)年齡段疾病風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，但為了避免帶來(lái)嚴(yán)重的后果，還是應(yīng)當(dāng)將重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)一起配齊，因?yàn)橐坏┌l(fā)生，醫(yī)療費(fèi)用支出也非常高。

二、成人保險(xiǎn)（18-50歲）

1、18-22歲

這個(gè)階段的人群，大都是在校學(xué)生，沒(méi)什么經(jīng)濟(jì)收入，所以保險(xiǎn)配置方案還是參考10-18歲孩童的方案（只需要適當(dāng)提高保額即可），因?yàn)檫@兩個(gè)階段的人沒(méi)有什么太大差別。

2、22-25歲左右：重疾、醫(yī)療和意外

（1）重疾險(xiǎn)

這個(gè)階段的年輕人大都是剛畢業(yè)，并沒(méi)有太多存款或積蓄，所以建議購(gòu)買(mǎi)價(jià)格便宜的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)或一年期重疾險(xiǎn)做為過(guò)渡：

如果你預(yù)算實(shí)在有限，可以先不買(mǎi)重疾險(xiǎn)，先買(mǎi)一款保障內(nèi)容全面的醫(yī)療險(xiǎn)作為過(guò)渡也是OK的。

（2）醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)能分為四種：小額醫(yī)療險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和中高端醫(yī)療險(xiǎn)。

小額醫(yī)療險(xiǎn)適用于0-5歲孩童，一些感冒、發(fā)燒、咳嗽等小病都可以進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，而且還沒(méi)有免賠額。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)適用范圍就很廣了，不管是孩童還是老人都可以購(gòu)買(mǎi)，它主要報(bào)銷(xiāo)的是因疾病住院的治療費(fèi)用，一年只需幾百塊。

中高端醫(yī)療險(xiǎn)保障范圍比百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)廣，責(zé)任更全，價(jià)格也更貴，并不推薦此階段人群購(gòu)買(mǎi)。

綜合來(lái)說(shuō)，22-25歲左右的年輕人最適合購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。不管是一般生病住院還是患重疾住院，都可以進(jìn)行費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)，而且報(bào)銷(xiāo)額度高達(dá)數(shù)百萬(wàn)，能有效抵御大病風(fēng)險(xiǎn)。

（3）意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)沒(méi)什么好說(shuō)的，天有不測(cè)風(fēng)云，不管是五六歲的孩童還是六七十歲的老人，每個(gè)人都有可能發(fā)生意外，盡量都買(mǎi)上意外險(xiǎn)。

而且意外險(xiǎn)價(jià)格也不貴，一年也就百十塊錢(qián)，便宜的只要幾十塊，少吃一頓宵夜就有了：

3、25歲左右-50歲：重疾、醫(yī)療、意外和定期壽險(xiǎn)

這個(gè)階段的人群都是家庭支柱，一旦倒下，整個(gè)家庭的正常生活都會(huì)受到影響，所以對(duì)于家庭支柱來(lái)說(shuō)，一定要上全保障。

（1）重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)要優(yōu)先考慮終身重疾險(xiǎn)，最好帶有可選身故保障。這樣買(mǎi)的原因主要有兩個(gè)：

一是人這一生患重疾的概率非常高，高達(dá)70%以上，所以買(mǎi)個(gè)終生重疾險(xiǎn)以防后患；

二是重疾險(xiǎn)越早買(mǎi)越便宜，30歲正是年輕力壯的時(shí)候，重疾險(xiǎn)產(chǎn)的保費(fèi)非常便宜，而且這時(shí)你又有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，非常適合購(gòu)買(mǎi)。

（2）醫(yī)療險(xiǎn)

推薦購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，當(dāng)然如果你經(jīng)濟(jì)收入比較高，是可以考慮中高端醫(yī)療險(xiǎn)的，畢竟中高端醫(yī)療險(xiǎn)保障范圍更廣（體檢、牙科、孕產(chǎn)等都可報(bào)銷(xiāo)），服務(wù)更好：

（3）意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)

這個(gè)年齡段的人，十有八九是背負(fù)著車(chē)貸、房貸的，如果自己發(fā)生意外，這些貸款壓力可能會(huì)轉(zhuǎn)移到自己的孩子、父母身上，所以以防萬(wàn)一，還是需要配置上這兩種保險(xiǎn)。

三、老人保險(xiǎn)（50歲及以上）

1、防癌險(xiǎn)

對(duì)于50歲及以上的老人來(lái)說(shuō)，買(mǎi)重疾險(xiǎn)已經(jīng)不劃算了，一是因?yàn)楸ＹM(fèi)太貴，二是容易出現(xiàn)保費(fèi)倒掛現(xiàn)象（保費(fèi)比保額多）。

所以我們用防癌險(xiǎn)來(lái)代替重疾險(xiǎn)。

所謂防癌險(xiǎn)—就是用來(lái)保障癌癥治療的，因?yàn)樵?5種高發(fā)重疾種，癌癥的發(fā)病率最高，高達(dá)60%以上，所以對(duì)于老人來(lái)說(shuō)，防癌險(xiǎn)是代替重疾險(xiǎn)的最好選擇。

而且防癌險(xiǎn)的健康告知相對(duì)寬松，一些三高、糖尿病患者也可以順利投保：

2、醫(yī)療險(xiǎn)

老人買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)就要看重續(xù)保了。

大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品都是一年期，再加上老人身體很容易出現(xiàn)健康問(wèn)題，就會(huì)出現(xiàn)一種情況：老人今年買(mǎi)了一款醫(yī)療險(xiǎn)，第二年再買(mǎi)的時(shí)候就被拒保了，因?yàn)樯眢w出現(xiàn)了一些小毛?。ㄈ?、糖尿病等），過(guò)不了健康告知。

所以老人在買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，優(yōu)先考慮保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)楸ＷC續(xù)保就意味著：不管你身體發(fā)生什么樣的變化，保險(xiǎn)公司都不能拒絕你續(xù)保。

3、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)的推薦理由還是那些：價(jià)格低（一年只要百十塊）、沒(méi)有年齡限制、沒(méi)有健康告知。

所以老人還是要買(mǎi)意外險(xiǎn)，性?xún)r(jià)比非常高。

總結(jié)來(lái)說(shuō)，少兒、年輕人和中年人，最好把重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)都配置上（中年人還要加上壽險(xiǎn)），老年人主要購(gòu)買(mǎi)防癌險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

如果你不知道哪些產(chǎn)品性?xún)r(jià)比高，并且適合自己的家庭，也可以在后臺(tái)私信學(xué)姐喲~

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