天大地大生命最大，健康險(xiǎn)可以說是大家最關(guān)注的險(xiǎn)種了。只是這里面的水也很深啊，老是有人買到不好的產(chǎn)品，在等待期的時(shí)候猶猶豫豫，等保險(xiǎn)生效了又想著退保虧錢，真是太難了。要想自己買保險(xiǎn)的時(shí)候避免出現(xiàn)這種情況，就要從源頭做起，買對的產(chǎn)品：

本文重點(diǎn)：

• 健康險(xiǎn)要怎么買？

• 小孩和老人怎么挑健康險(xiǎn)？

一、健康保險(xiǎn)要怎么買？

健康險(xiǎn)包括重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，這兩個(gè)險(xiǎn)種在保險(xiǎn)里面也算是比較復(fù)雜的，在買的時(shí)候有許多需要注意的地方。

（一）重疾險(xiǎn)怎么挑？

如果你不幸得了一場重病，按照目前的疾病治療標(biāo)準(zhǔn)，治療費(fèi)用就是至少三十萬，更別說后續(xù)要長期支出的康復(fù)費(fèi)用。

除此之外，還有自己的工作收入損失，家人的收入損失，零零總總的費(fèi)用加起來，對普通家庭來說難以承擔(dān)。

重疾險(xiǎn)屬于給付制，確診重疾或者達(dá)到約定的賠付條件，保險(xiǎn)公司就直接打錢，一次性幫你把醫(yī)療費(fèi)、休養(yǎng)費(fèi)、債務(wù)、經(jīng)濟(jì)支出全給安排上。

重疾險(xiǎn)對我們來說很重要，市面上各個(gè)產(chǎn)品的保障條款又復(fù)雜難選，為了方便大家，我整理了一份重疾險(xiǎn)榜單：

授人以魚不如授人以漁，我還是再分享一下重疾險(xiǎn)的挑選標(biāo)準(zhǔn)。

在挑選重疾險(xiǎn)的時(shí)候，要注意高發(fā)中輕癥覆蓋、賠付比例、重疾分組等方面。

從發(fā)生率來看，銀保監(jiān)會規(guī)定必保的25種標(biāo)準(zhǔn)重疾已經(jīng)占到了重疾賠付的95%左右，額外增加的病種對發(fā)生率影響不大。因此，挑選重疾險(xiǎn)時(shí)不用太糾結(jié)重癥病種的多少。

但是中癥和輕癥的保障病種，銀保監(jiān)會是沒有規(guī)定的，很多保險(xiǎn)公司就會在這上面做文章。因此，我們在買保險(xiǎn)的時(shí)候，要著重看產(chǎn)品有沒有覆蓋高發(fā)的中癥和輕癥。

這里是我整理出的25種高發(fā)輕癥一覽表：

早期的重疾險(xiǎn)都是單次賠付的，也就是賠1次合同就終止了，而在當(dāng)下競爭激烈的重疾險(xiǎn)市場上，多次賠付的產(chǎn)品成為主流。多次賠付的產(chǎn)品又分為重疾分組和重疾不分組，這兩個(gè)哪種比較好呢？可以看這里：

（二）醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷制的保險(xiǎn)，相對于醫(yī)保，報(bào)銷范圍更廣上限也更高。只要醫(yī)療費(fèi)用超過免賠額，并且是在合同規(guī)定報(bào)銷范圍內(nèi)，就能拿著單據(jù)去報(bào)銷，

我們在選醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，要注意它的續(xù)保條件、單項(xiàng)限額和增值服務(wù)。

醫(yī)療險(xiǎn)是短期險(xiǎn)，不能長期續(xù)保，但是有部分好的產(chǎn)品能保證6年續(xù)保，即使你第一年出險(xiǎn)了也能繼續(xù)買，不會因?yàn)樯眢w情況變化而無法投保。

如果看到有單項(xiàng)限額的條款就要注意了，部分雞賊的產(chǎn)品會給單種疾病限制報(bào)銷限額，比如規(guī)定惡性腫瘤治療費(fèi)每年限額二十萬，這樣一限，怎么還好意思說是百萬醫(yī)療險(xiǎn)？

醫(yī)療險(xiǎn)能附加一些優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)是最好的，常見的如綠色通道、費(fèi)用墊付，高端的如質(zhì)子重離子等治療技術(shù)的報(bào)銷。這些服務(wù)能在我們需要的時(shí)候，提供很多的幫助。

一般從這幾個(gè)標(biāo)準(zhǔn)就能對比出一款好的醫(yī)療險(xiǎn)，這里也有一份醫(yī)療險(xiǎn)榜單可以參考：

二、老人和小孩怎么挑健康險(xiǎn)？

上面說的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)挑選原則是每個(gè)人在挑選的時(shí)候都要注意的問題，但是老人和小孩的年齡和身體情況比較特殊，還有一些其他的問題需要注意。

（一）老人怎么挑健康險(xiǎn)？

人慢慢變老，身體情況變差，患病的幾率也上升，很多保險(xiǎn)出于風(fēng)險(xiǎn)考慮不再接受老人購買。目前主流重疾險(xiǎn)的年齡限制一般在55歲左右，醫(yī)療險(xiǎn)的年齡限制在60歲左右，超過的就沒辦法再投保了。

就算能購買，年齡一上去，保費(fèi)也會很高，甚至?xí)霈F(xiàn)保費(fèi)倒掛超過保額的情況，這樣的話就算買了保險(xiǎn)也沒辦法真正轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

老人身體變差，也是有保險(xiǎn)的切實(shí)需要的，比較合理的選擇是購買防癌險(xiǎn)：

1、防癌險(xiǎn)： 隨著年齡的增長，患癌的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。在我國常見重大疾病中，癌癥一直是發(fā)病率最高的病種，占了重疾險(xiǎn)理賠的八成以上。

所以，一份防癌險(xiǎn)對老人來說是很有必要的。防癌險(xiǎn)是針對癌癥這一種疾病進(jìn)行保障的，所以健康告知比較簡單 ，老年人也可以購買。

2、防癌醫(yī)療險(xiǎn)：保障內(nèi)容針對惡性腫瘤導(dǎo)致的住院，以及后續(xù)在特殊門診進(jìn)行化放療的費(fèi)用報(bào)銷，花多少報(bào)銷多少，最高能報(bào)銷幾百萬。

防癌醫(yī)療險(xiǎn)健康告知寬松，像三高、糖尿病、心血管疾病患者都能買，對中老年人很友好。和防癌險(xiǎn)搭配起來，針對癌癥能做到很高的保障，具體細(xì)節(jié)可以看這里：

（二）小孩怎么挑健康險(xiǎn)？

小孩子買重疾險(xiǎn)還是比較方便的。如果預(yù)算充足的話，買少兒重疾險(xiǎn)建議一步到位買終身。

終身重疾險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值更高，保至終身的重疾險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值會隨著時(shí)間的增長而增長，讓你的錢以保單的方式不斷升值。而定期的重疾險(xiǎn)，在合同終止的時(shí)候，保障結(jié)束，現(xiàn)金價(jià)值也隨之消失。

并且小孩子買終身重疾險(xiǎn)比大人便宜，長期來看比較劃算。

小孩子買重疾險(xiǎn)，健康告知一般比較寬松，等長大之后身體狀況出現(xiàn)變化再買，就沒那么方便了。

在購買少兒重疾險(xiǎn)的時(shí)候，要注意保障的疾病里有沒有包含完全少兒常見高發(fā)的病種，保額至少要能覆蓋常見重疾的治療費(fèi)用，下面這些產(chǎn)品就不錯：

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