曾經(jīng)有人說過，意外只有0和1。

當(dāng)它沒發(fā)生的時候，它距離我們很遠(yuǎn)，只不過是一個“概率問題”，但它確切發(fā)生的時候，卻是一個實打?qū)嵉氖录Ｋ?，保險理念愈發(fā)被大眾接受的今天，意外險是大多數(shù)人都會購買，以防萬一的產(chǎn)品。

但對于意外險，你又了解多少呢。下面，我想和大家來聊一聊。

意外險，主要是著重于發(fā)生意外的傷殘及死亡賠付，常見的有交通事故、游泳溺水、燒傷燙傷、觸電等。

它必須包含四個基本條件：意外的、突發(fā)的、外來的、非本意的客觀事件。這四個條件，缺一不可。

意外險保障內(nèi)容是什么：

①意外身故

指如果因為意外事件導(dǎo)致死亡，保險公司會直接賠付保額。

②意外傷殘

指如果因為意外事件導(dǎo)致的傷殘，保險公司會根據(jù)傷殘等級比例賠付，傷殘等級分為1到10級。保險公司根據(jù)傷殘等級比例賠付，最嚴(yán)重的1級賠付100%保額，依次遞減。傷殘等級劃分依據(jù)如下圖：

傷殘等級評定標(biāo)準(zhǔn)

③意外醫(yī)療

因意外導(dǎo)致的死亡和傷殘畢竟是小概率事件，而最常見的是意外醫(yī)療，指因意外事件導(dǎo)致受傷去治病的醫(yī)療費用，保險公司根據(jù)條款予以報銷。一般意外醫(yī)療的保額是1-5萬。

①綜合意外險

綜合意外險是購買人群最多的保險，也是保障最全面的保險，通常會覆蓋交通、一般意外的保障，是最適合日常投保的保險。

市面上哪款綜合意外險值得買，我為大家測評了一款意外險產(chǎn)品：

深扒完大保鏢意外險，我終于發(fā)現(xiàn)了它火爆市場的秘訣……weixin.qq.275.com

②交通意外險

對于經(jīng)常有出行需求的人來說，就有必要投保交通意外險，交通意外險通常是駕乘雙保障，意味著無論是你駕駛者還是乘坐著，一旦因駕駛或乘坐公共汽車、私家車的過程中發(fā)生意外事故從而造成的身故身殘，都能夠得到賠付。

③旅游意外險

旅游意外險通常是比較短期的意外險產(chǎn)品，因為其針對性強，特點強，通常是保障一次航空，或是一個旅游期間的時間。

④意外醫(yī)療險

意外醫(yī)療險通常作為附加險加在意外險產(chǎn)品中，屬于醫(yī)療報銷型產(chǎn)品的一種，對于被保人因遭受意外事故從而入院產(chǎn)生的費用，只要是合理且必要的，都能夠進(jìn)行報銷。

3、意外險的賠償標(biāo)準(zhǔn)

了解清楚意外險的基本內(nèi)容后，我們再來看看意外險的賠償標(biāo)準(zhǔn)。由于意外險主要保障身故或者殘疾，保險公司會根據(jù)保險合同的約定賠償身故保險金或者殘疾保險金。

身故保險金，是你簽署保險合同時，明文規(guī)定的保險金額，合同上寫得多少就賠付多少。

而殘疾保險金則根據(jù)被保人的傷殘程度不同，保險公司依據(jù)意外險傷殘等級比例賠付殘疾保險金。

傷殘指除了身故以外，如果經(jīng)過180天的治療后，身體仍然留下了某些損傷，則按傷殘比例進(jìn)行部分賠付。傷殘鑒定以保險事故發(fā)生后的第180天為準(zhǔn)，以當(dāng)時的情況進(jìn)行鑒定，鑒定標(biāo)準(zhǔn)為《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》，然后按照傷殘等級賠付保險金，賠付比例如下圖：

傷殘等級賠付比例

如果意外導(dǎo)致受傷，但是沒有達(dá)到傷殘的賠付標(biāo)準(zhǔn)，那么急診和住院的理賠就是靠意外醫(yī)療。不過意外醫(yī)療是報銷，也就是說花多少報銷多少！

學(xué)姐為大家梳理了理賠的細(xì)節(jié)，需要的小伙伴可以詳細(xì)看看呀：

理賠資料一般有哪些？細(xì)節(jié)決定理賠成??！weixin.qq.275.com

值得注意的是，大多數(shù)意外險產(chǎn)品存在以下幾個情況，是不予理賠的：

①妊娠期 ②個體食物中毒 ③手術(shù)意外 ④因病摔倒 ⑤高風(fēng)險運動

所以我們在購買意外險的時候，要注意它保障范圍，以及其包含的一些特殊狀況。

講了那么多，那么我們應(yīng)該怎么選性價比高的意外險呢，需要注意那些方面：

①保險期限

推薦選擇一年期的意外險。

一般來說，短期意外險的保險杠桿高，保障靈活，投保人可以根據(jù)自己的保障需求變化，靈活增加或替換不需要的保障。況且，時代日新月異，各種更為完善的意外險層出不窮，我們完全可以挑選性價比更高的意外險，每年買一次，想換就換。

如果小伙伴想深入了解為啥我建議大家買短期意外險，而不是長期的，可以戳這里：

為什么我勸你別買長期意外險？weixin.qq.275.com

②保額要多少

一般來說，50萬—100萬都是在合理范圍內(nèi)，不過許多100萬保額的意外險，都會對年收入要求10萬以上。因此可以考慮買兩份50萬的意外險疊加保額。

③保障范圍

選擇意外險時，要注意保障要全面，選擇包含意外傷殘、意外身故和意外醫(yī)療三大方面的意外險。

另外，根據(jù)不同的職業(yè)和年齡段可自行重點選擇，比如說經(jīng)常加班熬夜的小伙伴，可以挑選包含猝死保障的意外險。

相較于成年人，小孩子和老年人的身體體質(zhì)偏弱，且更容易磕磕碰碰，所以意外醫(yī)療很重要，建議配置意外風(fēng)險保障為意外醫(yī)療、住院醫(yī)療、一定額度意外傷殘。

當(dāng)然，市面上的意外險產(chǎn)品那么多，小伙伴們一一篩選需要花費不少時間，這里，我給大家總結(jié)了2020年值得買的意外險：

2020年，最值得買的意外險都在這里了weixin.qq.275.com

意外險的賠償標(biāo)準(zhǔn)就嘮叨到這里了，意外險看似簡單，也最為常見，事實上需要留心的點不少，大家在購買的時候要仔細(xì)查看合同，選擇性價比高，保障全面，適合自己的意外險。

當(dāng)然，意外險只是保障個人轉(zhuǎn)移風(fēng)險的其中一個險種，想要得到全面的保障，我們需要進(jìn)行科學(xué)的配置，合理選擇配置重疾險、醫(yī)療險、壽險和意外險。

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