許多小伙伴在投保時都會遇到有關(guān)保險健康告知的問題，有些朋友認為自己“非常健康”，覺得健康告知沒有必要；而有的朋友認為健康告知就是保險公司制造的“投保門檻”。其實，這兩種想法都不是正確的哦。

學姐今天就專門寫一篇關(guān)于投保時健康告知的文章，希望大家在投保時不再迷惑。

這里簡要給出了一些針對健康告知的小技巧，大家可以提前看一下：

投保時，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com

>>保險健康告知是什么？

>>為什么要進行保險健康告知？

>>如何完成保險健康告知？

1、健康告知的定義

健康告知，就是把被保險人的健康情況告訴保險公司，由保險公司來評估及確定是否能承保的過程。健康告知是保險合同的一部分，也是理賠的重要依據(jù)。因此，務必要謹慎認真地填寫健康告知，以免后續(xù)理賠中出現(xiàn)困難。

除了健康告知，買保險還有許多地方需要注意，感興趣的話，可以看看這篇文章：

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2、健康告知的內(nèi)容

健康告知主要采取問卷的形式進行，無論是線上投保還是線下投保，詢問內(nèi)容基本大同小異。健康告知主要由詢問被保險人的既往病史、詢問某一段時間內(nèi)是否有健康異?；蜃≡航?jīng)歷、詢問家人的健康異常、詢問保險經(jīng)歷以及針對特定群體的詢問五個部分組成。

3、不同保險對健康告知的要求

常見的人身險主要分為重疾險、醫(yī)療險、壽險和意外險四類。四類保險對被保險人的健康告知審核程度不一：

審核嚴格到寬松分別為：醫(yī)療險>重疾險>壽險>意外險。其中醫(yī)療險和重疾險審核較為嚴格，而壽險和意外險關(guān)于健康告知則較為寬松，部分意外險甚至不對健康告知提出要求，例如高血壓，輕微殘疾等疾病都可以投保。

而在具體的保險產(chǎn)品中，不同的保險公司則會根據(jù)自身經(jīng)營戰(zhàn)略、市場環(huán)境以及既往賠付資料，綜合開發(fā)出健康告知嚴格程度不同的保險產(chǎn)品。

學姐給大家舉個例子：糖尿病是中老年常見病之一，是多數(shù)人身險時必問的健康告知內(nèi)容，糖尿病患者在前幾年很難購買保險，或者保險公司會提高投保門檻。但市場上現(xiàn)在也開發(fā)出了專門針對糖尿病患者群體的保險，一起來看看吧：

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學姐先假設一個場景，李女士去醫(yī)院進行體檢，就診結(jié)果顯示她罹患了癌癥，此時李女士想買一份重疾險，想要獲得定額賠付，但她還能買到嗎？顯然是不能的，因為無法通過“健康告知”。

1、對保險公司而言

保險公司通過“健康告知”來了解被保險人的健康狀況，通過健康告知，知道了李女士患有癌癥，不能讓她投保，即使李女士隱瞞癌癥投保成功，后期出險，保險公司也不會賠。保險公司作為商業(yè)主體，其存在的主要目的是為了盈利，而非為李女士支付就診費用。如果人人都投保，人人都理賠，保險公司又如何經(jīng)營呢？

而保險公司進行的健康告知，是在刁難我們嗎？No No No!具體原因可在這篇文章中找到答案：

保險公司的健康告知，是在刁難我們嗎？weixin.qq.275.com

2、對消費者而言

健康告知對于消費者而言，雖然一定程度上屬于“門檻”，但是也能幫助消費者買到合適的保險。比如在進行健康告知后，通過加費（提高保費）、除外（將疾病排除，不作為保障內(nèi)容）等方式，被保險人也能購買到符合自己情況的保險，在出險后也能獲得理賠。

大家如果確實患有疾病的話，記住這5個步驟，也能順利帶病投保：

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講完了健康告知是什么和為什么的問題，我們一起來看看如何完成保險健康告知。學姐在這里將“怎么辦”總結(jié)為兩個原則：客觀、完整。

1、以醫(yī)院診斷結(jié)論為準，而非以自我主觀感覺為準（客觀原則）

許多小伙伴可能會因為工作壓力較大，偶爾出現(xiàn)頭疼或者失眠的情況。但我們不能憑借自己感覺就認為自己患了某種疾病，更不能將自己的感覺寫進健康告知。頭疼和失眠可能在離開工作環(huán)境后就會自行消除。

另外，如果在投保前出現(xiàn)一些小的癥狀，也不要去醫(yī)院看醫(yī)生，或者進行體檢。因為就診和體檢都會留下醫(yī)療記錄，尤其是投保前的就診記錄，更是保險公司的“關(guān)注重點”。保險公司可以查到這些醫(yī)療記錄，如果這些醫(yī)療記錄是在健康告知范圍內(nèi)，而投保人并未聲明，保險公司可能認為受保人有“騙保”行為。

學姐還有一點要提醒大家：不要把自己的醫(yī)?？ń杞o別人買藥甚至就診。因為買藥和就診記錄也是保險公司審查的內(nèi)容之一，即使受保人本身健康，但是存在醫(yī)療記錄，保險公司也會認為受保人存在疾病，據(jù)此作出核保結(jié)論，后續(xù)也會有理由拒賠。

具體關(guān)于買保險時是否需要體檢，以及何時體檢，下方文章介紹更詳細哦：

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2、問了如實答、不問不回答（完整原則）

我國實行“ 有限告知 ”，即問什么答什么，沒問到的可以不用告知。

這點在《保險法》第十六條也有規(guī)定： 訂立保險合同時，保險公司詢問被保險人的相關(guān)情況，投保人應當如實告知。這個原則比較容易理解，針對健康告知的詢問內(nèi)容，只要保險公司詢問，則要如實回答，而沒有詢問的問題，則無需回答。

除了如實告知，在填寫時，我們也要滿足健康告知書中所有的要求，每一條都要滿足，而不是只滿足其中大部分要求，比如祖父母的病史、兄弟姐妹的病史等?？赡苓@些信息一開始不是很清楚，但是在填寫時也要認真核實確認。以免以后在保險公司核查健康告知時，認為投保人虛假填寫信息，從而拒保。

如果有一小部分沒法滿足，也需如實告知保險公司。保險公司一般會給出較為合理的解決方案，幫助投保人順利投保。

學姐給大家找來了一些拒賠案例，一定要注意哦~

行業(yè)知名保險公司七大經(jīng)典拒賠案例weixin.qq.275.com

除了上述2個原則之外，還有一些小雷區(qū)，學姐也分享給各位小伙伴，記得注意哦：

雷區(qū)1：看病的時候醫(yī)生說沒事，吃點藥就行，不用住院，就不用告知。

學姐排雷：只要在醫(yī)院診療，醫(yī)院都會留下記錄。隨著數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，未來醫(yī)療信息將會更大程度地進行整合，大數(shù)據(jù)、云存儲等技術(shù)發(fā)展十分迅猛。即便是小診所或者小藥店，也可能留下記錄，成為日后理賠時保險公司時拒保的理由。

雷區(qū)2：以前的病早就治好了，不用告知。

學姐排雷：如果是年幼時期患的感冒或者腹瀉，這種疾病確實沒有必要寫入健康告知，但如果說是一些病情較為嚴重、治療較為復雜或?qū)ι眢w產(chǎn)生較為持久影響的疾病，則需要進行告知。

關(guān)于健康告知的一些常見問題，學姐就給大家講到這里啦！

總結(jié)一下：健康告知是投保時很重要的一部分，大家要認真對待。要客觀、完整地填寫健康告知，這樣才能保障自己的利益，避免日后理賠產(chǎn)生困難。

那在出險后，小伙伴們該怎樣正確理賠呢？遇到拒賠又該怎么維權(quán)呢？

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