最近學(xué)姐收到很多網(wǎng)友關(guān)于年金保險的私信，大多數(shù)都是在問年金保險靠不靠譜，年金保險怎么購買之類的。那么今天，學(xué)姐就來深度剖析下年金保險是否靠譜，再告訴大家在購買年金保險時如何避坑吧~

學(xué)姐之前整理了一份關(guān)于年金保險的選購指南，有意向購買年金保險的朋友不妨看看：

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本文重點(diǎn)

揭開年金保險的神秘面紗

購買年金保險時該怎么避坑？

一、揭開年金保險的神秘面紗

在研究年金保險該怎么買之前，先來揭開年金保險的神秘面紗吧！

1、什么是年金保險？

年金保險的本質(zhì)是人身保險，是指以被保險人生存為給付保險金條件，并按約定的時間間隔給付生存保險金的人身保險。

年金領(lǐng)取人和被保險人可以是同一人，也可以是不同人。年金保險的給付期限可以是定期的，如教育金；也可以是終身的，如養(yǎng)老金。

關(guān)于年金保險，這里有一份十款市面上比較值得買的年金保險資料，考慮買年金保險的朋友可以參考一下：

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2、市面上年金險的分類

一般來說，年金險有以下分類：

而我們常見的，就是即期年金，一般是今年繳費(fèi)，次年就開始返錢。之后的年金，從返還期限上，都將成為延期年金，即最早5年之后開始返還。

3、年金保險時效性有多久？

按保障期限劃分，年金保險可以分為短期年金保險和長期年金保險。

①短期年金保險：

短期年金保險保障期間在5/10/15年左右，適合用于資金規(guī)劃或者強(qiáng)制儲蓄。短期年金保險的代表之一就是教育金了，手頭有短期不需要用到的資金流，可以投短期年金保險，充當(dāng)孩子的教育金，假設(shè)之后有出國留學(xué)深造的機(jī)會，這筆教育金就可以派上用場了。

②長期年金保險：

長期年金保險的保障期限就很長了，基本是保障到70/80歲，或者保障終身，比較適合充當(dāng)養(yǎng)老金使用。想要老年生活更加豐富多姿多彩，僅靠社保還是無法獲得更多幸福感的，準(zhǔn)備一份長期年金保險，存下養(yǎng)老金，也是在為老年生活做多一份準(zhǔn)備。

二、購買年金保險時該怎么避坑？

年金保險作為一款理財產(chǎn)品，最主要的還是得看收益。年金保險的收益有這3類：分紅、萬能賬戶和年金主險收益。

>>分紅

很多年金保險會以分紅這個甜頭來吸引消費(fèi)者，很多人聽到能分紅就盲目跟投，但實(shí)際上最后到手的紅利，可能會跟你想象中相差太多。

保單分紅是由保險公司的盈利情況決定的，而保險公司基本上是不可能將盈利情況透明化的，所以說分紅多少完全是看保險公司心情決定的，分紅型年金保險的不穩(wěn)定性太多了。

所以說在挑年金保險時，看到帶分紅型的年金保險就要格外注意了。

投保帶分紅型的年金保險，就是想要讓收益更高些，但大多數(shù)情況下會事與愿違。這里有一份關(guān)于分紅型年金保險的測評，感興趣的朋友可以看看：

為什么分紅險投訴那么高？揭秘分紅險的神秘面紗weixin.qq.275.com

>>萬能賬戶

如今市面上年金+萬能賬戶形態(tài)的年金保險很常見。萬能賬戶包含兩種收益，分別是：保底利率，也就是肯定能到手的錢；非保證利率，即萬能賬戶的結(jié)算利率，不確定能不能拿到的錢。

由于非保證利率具有不確定性，所以在挑選萬能賬戶時，還是得以保底利率為準(zhǔn)，保底利率肯定是越高越好的。

>>年金主險收益

年金保險最主要的收益，就是主險收益了。怎么看年金主險收益如何呢？最主要的還是看內(nèi)部收益率了。內(nèi)部收益率簡稱IRR，就是資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

解釋起來有些復(fù)雜，但你只要記住，IRR越大，就證明改年金保險的收益率越高，所以說在挑選年金保險時，IRR越高的年金保險就越值得考慮。

想買到好的年金保險并非易事，學(xué)姐之前整理了一份值得購買的十大高收益年金保險大盤點(diǎn)，有需求的朋友不妨來看看：

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