最近我有一個(gè)在看重疾險(xiǎn)的朋友一直在糾結(jié)，到底是買定期的好還是終身的更好？當(dāng)然要買終身啊，保得足夠久，還不用擔(dān)心續(xù)保，老了之后也不用苦苦地找年齡寬松的保險(xiǎn)，不是一舉多得嗎？如果還是有點(diǎn)糾結(jié)的話，那我給你仔細(xì)講講重疾險(xiǎn)要買定期還是終身：

本文重點(diǎn)：

• 終身重疾險(xiǎn)好還是定期重疾險(xiǎn)好？

• 保疾病，這個(gè)險(xiǎn)種也得買！

一、終身重疾險(xiǎn)好還是定期重疾險(xiǎn)好？（一）定期重疾險(xiǎn)保障不夠用

我們常說的大病保險(xiǎn)，在商業(yè)險(xiǎn)里叫做重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)是指被保人確診重疾或者達(dá)到約定的賠付條件，保險(xiǎn)公司就直接打錢，結(jié)清理賠金的保險(xiǎn)。

這筆錢可以用來支付醫(yī)療費(fèi)、休養(yǎng)費(fèi)，也可以用來承擔(dān)債務(wù)和經(jīng)濟(jì)支出，在使用方面很自由，所以重疾險(xiǎn)一直是很熱門的一個(gè)險(xiǎn)種。

但要怎么買又是一個(gè)問題了，很多人也不知道市面上有哪些產(chǎn)品，別急，我整理了一份熱門重疾險(xiǎn)的對比表：

看完產(chǎn)品，等到要選擇的時(shí)候又開始糾結(jié)了，重疾險(xiǎn)到底是買定期的還是終身的呢？

終身重疾險(xiǎn)可以保一輩子，安全感有保障了，但是保費(fèi)會更高。買定期重疾險(xiǎn)一般買到70歲，保費(fèi)會比保到終身便宜，但到期后保障就沒了，萬一倒霉患了重疾，處境就很尷尬。

我們先來看看這張各年齡段患重疾的概率表：

就算沒有這張圖，大家憑經(jīng)驗(yàn)也能知道，一般年齡越大，患重疾的概率就越高。而現(xiàn)在因?yàn)樯钏皆絹碓胶?，人的壽命也越來越長，患病的幾率也就更高。

如果一份重疾險(xiǎn)只保到70歲，那到了患病幾率最高的年齡反而失去了保障，這其實(shí)很不合理。

我們在退休之后確實(shí)沒有更多的負(fù)擔(dān)了，但也會期待著能度過美好的晚年生活，而不是被金錢和疾病拉扯著。

稍微思考一下，年老之后沒有保險(xiǎn)的保障，萬一生了病，退休養(yǎng)老金和醫(yī)保能撐得起治療費(fèi)嗎？后續(xù)的治療護(hù)理費(fèi)用呢？沒有重疾保障的話，只能把攢了半輩子的積蓄交給醫(yī)院。

所以，從發(fā)病率來看，只保障到70歲的定期重疾險(xiǎn)的保障大概率是不夠的。

（二）終身重疾險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值更高！

終身重疾險(xiǎn)費(fèi)用確實(shí)更高，但它也有一個(gè)好處是，現(xiàn)金價(jià)值會比定期重疾險(xiǎn)更高。

現(xiàn)金價(jià)值指的是投保人要求退保時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該發(fā)還的金額。投保前期的現(xiàn)金價(jià)值很低，但它會隨著時(shí)間的推移，和繳費(fèi)的增多而越來越高，直到幾十年后與保費(fèi)持平。

現(xiàn)金價(jià)值的變化就像一條拋物線，前期很低，然后逐漸升高達(dá)到頂點(diǎn)，最后再逐漸降低。而終身重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，和保障到70歲的定期重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值曲線是不一樣的。

從圖中可以看出來，在定期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品里，現(xiàn)金價(jià)值在最高的時(shí)候也沒有超過總繳費(fèi)，過了峰值后越來越低，直到滿70歲時(shí)降低為0，保障也結(jié)束了。

而終身重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值漲得比定期的要快也更多，特別是帶身故的終身重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，現(xiàn)金價(jià)值最后會超過保費(fèi)甚至等于保額。

如果你買的是終身重疾險(xiǎn)，等著現(xiàn)金價(jià)值慢慢上漲，接近甚至超過你所交的保費(fèi)，那不是等于你沒有花錢就享受到了這幾十年的保障嗎？

而且，這筆現(xiàn)金價(jià)值是可以通過退保取出來的，年老之后如果身體還不錯(cuò)，用它來豐富自己的晚年生活也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

所以，我建議還是首選配置終身重疾險(xiǎn)。

如果預(yù)算充足的話，可以買帶身故的重疾險(xiǎn)，一方面現(xiàn)金價(jià)值高可能回本，另一方面，萬一出了理賠不了的情況，身故還能拿回一筆錢。

如果預(yù)算不足的話，可以考慮降低一點(diǎn)保額買個(gè)終身的重疾險(xiǎn)。因?yàn)槟壳?span >優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)都會有重疾額外賠付的條款，像是超級瑪麗3號max，在60歲前患重疾，可額外賠付180%保額，是完全足夠用的。

說了這么多，還是直接給大家一些好的產(chǎn)品比較方便，市面上的熱門重疾險(xiǎn)我都盤點(diǎn)在這了：

二、保疾病，這個(gè)險(xiǎn)種也得買！

買了重疾險(xiǎn)，我還建議你買一份醫(yī)療險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)能報(bào)銷大部分的醫(yī)療費(fèi)用，能很好地和重疾險(xiǎn)優(yōu)勢互補(bǔ)。

醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷制的保險(xiǎn)，相對于醫(yī)保，報(bào)銷范圍更廣上限也更高，幾百萬的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷額度讓你基本不用愁看病。

醫(yī)療險(xiǎn)是短期險(xiǎn)，沒辦法長期續(xù)保，但是有部分好的產(chǎn)品能保證6年續(xù)保，即使你第一年出險(xiǎn)了也能繼續(xù)買，不會因?yàn)樯眢w情況變化而無法投保，這樣的產(chǎn)品就是比較優(yōu)秀的。

如果能附加一些優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)的話就更好了，比較常見的像是綠色通道、費(fèi)用墊付等等。

現(xiàn)在大城市的醫(yī)療資源都比較稀缺，我們在看病的時(shí)候最怕的一個(gè)是沒錢一個(gè)是沒床位。

如果醫(yī)療險(xiǎn)附帶有綠色通道服務(wù)的話，保險(xiǎn)公司是可以幫你聯(lián)系合作醫(yī)院優(yōu)先為你診療的，這個(gè)服務(wù)對急需的患者來說非常友好。

市面上的醫(yī)療險(xiǎn)選擇很多，保障內(nèi)容也五花八門，我做了一份醫(yī)療險(xiǎn)榜單可以提供參考：

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