煤礦工人屬于高危職業(yè)之一，想要購買保險確實有些困難，但越是危險系數(shù)高，其實對人身保障的需求就越大，起碼這四類人身保險是不可或缺的：

本文重點：

• 高危職業(yè)是怎么劃分的？

• 高危職業(yè)人士如何投保？

• 高危職業(yè)人士投保有何注意事項？

一、高危職業(yè)是怎么劃分的？

通常來說，根據(jù)風(fēng)險大小保險公司將職業(yè)分為1-6類，還有7類這種超高風(fēng)險的職業(yè)類別，類別數(shù)越大，風(fēng)險越大，買保險的難度就越大。

我們一起來看看具體的職業(yè)類別劃分：

1-3類職業(yè)意外或健康風(fēng)險較低，一般都能夠正常投保大部分產(chǎn)品。4-6類帶有不同程度危險性的職業(yè)，很多保險產(chǎn)品會拒保，尤其是意外險。

而第7類高危職業(yè)主要指的就是從業(yè)者從現(xiàn)在到未來的一段時間，都會持續(xù)地處在高風(fēng)險工作環(huán)境中，發(fā)生風(fēng)險的概率相比其他中低風(fēng)險職業(yè)要更高。因此，建議高危職業(yè)類人員趁著身體還健康，先配置重疾險和壽險，盡早做好風(fēng)險保障規(guī)劃。

那么在投保時，保險公司會要求填寫職業(yè)類分類，不同的保險產(chǎn)品對于職業(yè)分類的要求不同。一般來說，意外險對于職業(yè)分類要求最高，關(guān)系到能否投保，而醫(yī)療險會影響到能否承保，重疾險、壽險會影響到保費(fèi)和保額。

不過好在不同險種、不同產(chǎn)品對職業(yè)類別的承保有不同的標(biāo)準(zhǔn)，我們接下來具體看看正處在高危職業(yè)階段的人群該如何正確投保~

二、高危職業(yè)人士如何投保？

下面為不同保險產(chǎn)品類型對于職業(yè)分類的要求：

1、意外險

意外險受到職業(yè)分類的影響最為顯著，大部分意外險會限定職業(yè)分類為1-3類，符合1-3類的人員可以投保，4-6類的人員不能投保。少數(shù)產(chǎn)品可以承保到1-5類、1-6類，但保費(fèi)會更高，并且保額變低。那么今年都有哪些承保范圍相對較廣的意外險呢？不妨在這份熱門意外險匯總表中找一找：

雖說意外險是對職業(yè)限制最嚴(yán)格的一個險種，市面上大部分意外險普遍都只接受1-3類職業(yè)人群的投保，但也有小部分意外險產(chǎn)品，放寬職業(yè)限制，甚至專門保障高危職業(yè)，比如這款平安4-5類職業(yè)意外險高危版：

這款產(chǎn)品有三個不同計劃，都含有意外身故/傷殘、意外醫(yī)療、住院津貼保障和公共交通意外導(dǎo)致的身故/傷殘保障：

（1）意外身故/傷殘：三個計劃的最高保額是不一樣的，分別為10萬、20萬、30萬，可以說這個保額在意外險市場上并不算高，但可能是由于高危職業(yè)出險幾率更大的原因，保險公司把保額調(diào)低也不難理解。

（2）意外醫(yī)療：同樣的，三個計劃最高醫(yī)療報銷額度也分等級，分別是1萬、2萬、3萬，但是只能報銷社保范圍以內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，并且還不能按100%報銷，最高只能報銷80%，另外還有100元的免賠額限制。

（3）意外住院津貼：每次事故免賠3天，單次事故最高90天；累計賠付天數(shù)不超過90天。

意外發(fā)生的概率與被保人的職業(yè)和年齡息息相關(guān)，從事的職業(yè)風(fēng)險越高，意外發(fā)生概率越高，因此這一類人投保的時候，費(fèi)率高，可選擇的產(chǎn)品也更少。

例如高空作業(yè)者、大貨車司機(jī)、建筑工人、礦工等，正是因為如此，他們就更需要為自己選一款合適的意外險是十分有必要。

2、醫(yī)療險

能夠投保但會受到職業(yè)分類影響，大部分醫(yī)療險產(chǎn)品要求被保人職業(yè)分類為1-4類，并且會強(qiáng)調(diào)變更職業(yè)類別為非1-4類要做變更申請，也有少部分產(chǎn)品可以承保，尤其是在線下進(jìn)行人工投保。

大家可以從這份國內(nèi)熱門醫(yī)療險產(chǎn)品對比表中，得知大部分醫(yī)療險產(chǎn)品的可投保范圍，從而選擇最適合自己的一款：

3、重疾險

相對于醫(yī)療險而言，職業(yè)類別對于重疾險投保的影響要稍微小一點，大部分產(chǎn)品承保范圍會集中在1-4類，部分產(chǎn)品允許1-6類投保。

反正如果想配置重疾保障是能夠找到產(chǎn)品的，只不過保費(fèi)與保額會受到影響，篩選之后發(fā)現(xiàn)這些好產(chǎn)品值得一個推薦位：

4、壽險

壽險相對于上面三種產(chǎn)品，對于職業(yè)分類限制較少。大部分產(chǎn)品都能承保到1-4類，部分產(chǎn)品能承保1-6類。目前市場上很多款壽險對職業(yè)分類要求寬松，只是對于5-6類職業(yè)里面的部分職業(yè)做限制。

同樣學(xué)姐也給大家備好了壽險對比表，大家可以根據(jù)自己的喜好進(jìn)行選擇：

三、高危職業(yè)人士投保有何注意事項？

高危職業(yè)人群投保難，但投保時，也不要看到能夠保障高危職業(yè)就盲目投保。因為并不是所有能夠保障1-6類或者不限職業(yè)的產(chǎn)品，就一定適合所有從事高危職業(yè)的人士，還要結(jié)合自己的健康狀況、保費(fèi)預(yù)算等具體分析。

而且學(xué)姐發(fā)現(xiàn)很多人都容易買錯保險，因此對于高危職業(yè)人群投保來說，以下2個問題一定要注意：

1、不知道自己的職業(yè)到底符不符合投保要求

隨著現(xiàn)在職業(yè)分類越來越細(xì)化，很多人不清楚自己的職業(yè)是否符合投保的要求。而且保險行業(yè)內(nèi)并沒有統(tǒng)一的職業(yè)類別劃分，可能會出現(xiàn)同樣的一個職業(yè)，在這家公司能投它家的產(chǎn)品，換另外一家就可能被拒保了，怎么辦呢？

這一點，學(xué)姐早就替你想好了，有兩個辦法供你選擇：

方法一：在投保界面查詢

當(dāng)你看中某款產(chǎn)品時，可以在投保界面被保人職業(yè)那一欄進(jìn)行搜索查詢，就可以測算自己最多能夠買多少保額以及每年要交多少錢。

方法二：聯(lián)系保險公司客服查詢

如果說在投保頁面找不到自己對應(yīng)的職業(yè)就可以聯(lián)系保險公司客服咨詢，專業(yè)的客服會根據(jù)你所給出的具體職業(yè)來判斷你是否符合投保要求。

2、買完保險后，自己的職業(yè)變了怎么辦

在投保前，建議小伙伴們先問清楚這一點。這樣即使以后變更為更危險的職位，自己也知道如何應(yīng)對，避免在以后出險時因為職業(yè)的變更而遭到拒賠。

如果本身就是高危職業(yè)，換成低風(fēng)險的工作，在這種情況下對保單是沒有影響的。

但如果本身是高危職業(yè)，換成了更危險的工作，這時就需要仔細(xì)查看保險條款里的具體要求，看看里邊有沒有要求要告知。最好的辦法，就是在投保前也和相關(guān)的工作人員先確認(rèn)一下。

總而言之，職業(yè)風(fēng)險高的朋友其實很需要保險，但往往保險公司對這類人群的限制卻是最多的。

現(xiàn)在，越來越多保險公司推出一些差異化、有特色的產(chǎn)品，一般也是針對這一類受限制的人群而設(shè)計，希望大家都能找到適合自己的產(chǎn)品。

在投保之前也希望大家認(rèn)真讀一下保險條款和投保須知，不同的保險公司意外險職業(yè)分類會有不同的要求，確定自己的職業(yè)屬于所選產(chǎn)品的哪一類別，以免未來出險理賠難的問題。

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