我勸你及時止損，盡早退保。

英大元鴻B款分紅險，不管是收益率，還是保障內(nèi)容，都太差了?，F(xiàn)在再差的分紅險都會有一定的年金收益，比如滿期金、生存金和祝壽金等，這些固定收益起碼要比分紅來的實在。

而且分紅險的分紅也有貓膩，不止是你，每年都有很多人投訴：

為什么分紅險投訴那么高？揭秘分紅險的神秘面紗weixin.qq.275.com

今天我就以英大元鴻B款兩全險（分紅型）為例，給你說說，為啥不建議你買分紅險

英大元鴻B款分紅險的收益主要來源于兩方面：分紅和滿期金，除了這兩個，它就沒有任何收益了：

1、分紅

保險公司的紅利，主要來源于三方面：死差、利差和費差。

（1）死差

死差是實際死亡率和預(yù)計死亡率的差別，而產(chǎn)生的損益。

比如按照生命表，每1萬人里每年預(yù)計有1個賠付。假設(shè)保險公司今年銷售了100萬張保單，按比例應(yīng)有100個賠付案例。

但是年底一看，今年只發(fā)生80個賠付，那少賠那20份保額，就是"死差益"。

（2）利差

利差是指保險公司資金的實際收益情況和預(yù)計收益情況的差異。

比如按照預(yù)定利率，保險公司投資預(yù)計收益是3.5%，但沒想到經(jīng)濟大環(huán)境回暖啊，年底一看實際收益率居然有4%，那多出來的0.5%，就是"利差益"。

（3）費差

費差是保險公司實際運營費用和預(yù)計運營費用的差額。

比如年初定的全年運營成本預(yù)算是2000萬，年底發(fā)現(xiàn)預(yù)算沒花完，剩了300萬，那就是"費差益"。

也就是說，分紅險的紅利收益與保險公司的實際經(jīng)營額是相匹配的，上不封頂，但是也可能沒有紅利。

再退一步說，就算保險公司盈利了，保戶能拿多少錢也是保險公司說了算，因為保險公司的盈利和分配方式都是不透明的，完全是它們自己說了算，所以在分紅問題上，保險公司既是“運動員”，也是“裁判員”。

總結(jié)起來就一句話：你能拿多少分紅，完全看保險公司心情。

2、內(nèi)部收益率（IRR）

內(nèi)部收益率（IRR）和銀行的年利率差不多，只是IRR是用來計算投資收益的。具體是什么意思呢？我舉個例子。

比如說，你有50萬，你把這筆錢存到銀行，銀行每年給你4%的年利率。但你現(xiàn)在拿著這50萬進行了投資：你第一投了XX項目，投了30萬，第二年又投了20萬，第三年項目開始盈利，賺了30萬，第四年賺了30萬，第五年賺了10萬，第六年賺了10萬。

我們除去成本50萬，可以得出，在這6年時間內(nèi)，你總計盈利30萬。那這5年平均每年的收益率是多少？就可以通過IRR計算得出。

通過IRR，你能算出此次投資的年收益率，然后對比銀行（或者其他理財產(chǎn)品）年收益率，就知道哪款產(chǎn)品收益高，哪款產(chǎn)品低了。

我以30歲男性，10萬保額，保20年，10年繳費為例，計算一下英大元鴻B款兩全險（分紅型）的內(nèi)部收益率（不加分紅）：

這就相當(dāng)于：你把約八萬元存到保險公司，差不多存10年，保險公司每年給你的年利率是2%，還不如銀行3.5%的5年定期利率來的高。

所以總結(jié)來說，英大元鴻B款兩全險（分紅險）的收益率不高，分紅不多，并不值得購買。如果你想買理財險，可以考慮“年金險+萬能賬戶”類型的保險，這樣的收益更高，也更透明：

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結(jié)合題主的情況來看，我建議你盡早退保英大元鴻B款分紅險，這款產(chǎn)品不僅收益率很低，產(chǎn)品背后的保險公司處理投訴的行為也非常惡劣。如果你現(xiàn)在不退保，以后的損失可能會更大。

退保可以分為兩種情況：

1、猶豫期內(nèi)退保。在猶豫期內(nèi)退保是沒有任何損失的（可能會扣除10元左右的工本費），猶豫期的天數(shù)大都是投保后的20天左右，但具體時間要以保險合同中規(guī)定的為準(zhǔn)。

2、超過猶豫期后退保。超過猶豫期后再退保，只能退現(xiàn)金價值，每個保單年度的現(xiàn)金價值會在保險合同中注明。

比如說你交了三年保費，在第三年突然想退保了，那你就要找到保單第三年的現(xiàn)金價值，然后聯(lián)系保險公司退保就行。

一般來說沒有什么降低退保損失的辦法，因為退保的現(xiàn)金價值擺在那里，合同上白紙黑字寫明了。除非是因為銷售誤導(dǎo)。

比如說，業(yè)務(wù)員夸大保險責(zé)任或者保險產(chǎn)品利益，把20年繳費的產(chǎn)品誤導(dǎo)成3-5年繳的賣給你，當(dāng)你繳足3-5年以為期滿的時候，卻被告知還要繳費，這時就可以找保險公司或銀保監(jiān)會進行維權(quán)。

雖說沒什么降低退保損失的方法，但在退保時，有一些細(xì)節(jié)需要你注意：

保險退保時要留意哪些細(xì)節(jié)？weixin.qq.275.com

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