最近我小姨買了一款多次賠付型的重疾險(xiǎn)，她在保險(xiǎn)條款上看到疾病分組這一項(xiàng)，她都懵圈了，這是個(gè)啥？我想很多朋友跟我小姨一樣，對于重疾險(xiǎn)的分組還是一知半解的。

那今天我們就來談?wù)勚丶搽U(xiǎn)中，最重要也最容易藏坑的地方—重疾分組。

講解之前，先給大家發(fā)個(gè)福利，為大家奉上這份非常全面的保險(xiǎn)知識秘笈，幫助大家快速讀懂保險(xiǎn)合同、識別隱藏條款，避免被坑！

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本文重點(diǎn)

• 分組與不分組，有何區(qū)別？為什么要分組？

• 分組與不分組怎么選？

• 除了分組，重疾險(xiǎn)還應(yīng)該關(guān)注哪些因素？

一、分組與不分組，有何區(qū)別？為什么要分組？

1，分組與不分組，有何區(qū)別？

對于單次賠付的重疾險(xiǎn)，合同就比較簡單了。當(dāng)被保人患一次重疾后，賠付完保額，合同結(jié)束。

而對于多次賠付的重疾險(xiǎn)，被保人賠付完一次后，合同沒有結(jié)束，繼續(xù)有效。接下去還有第二、第三、第四甚至第五、第六次的重疾保額。（當(dāng)然其實(shí)一輩子患3次以上重疾的概率都是極低極低了）

想了解更多關(guān)于單次賠付和多次賠付的朋友，可以看我這篇文章：

重大疾病保險(xiǎn)多次賠付比單次更劃算嗎？weixin.qq.275.com

被保人在第二次患重疾時(shí)，分組和不分組的區(qū)別就顯現(xiàn)出來了。

先來說一下什么是分組，什么是不分組。

（1）分組：分在同一組的疾病只能賠付1次，其他組的疾病還可以繼續(xù)賠。

（2）不分組：顧名思義就是指重疾疾病在該產(chǎn)品中沒有分組的意思，不分組多次賠產(chǎn)品還可多次賠付。用老王舉個(gè)例子來說：

老王買了兩款多次賠付的重疾險(xiǎn)，保額50萬，A款是不分組的重疾險(xiǎn)，B款為分組重疾險(xiǎn)。在40歲那年不幸患上急性心肌梗塞。過了5年，45歲的老王又患了嚴(yán)重冠心病。老王5年前已經(jīng)賠付了一次，現(xiàn)在兩款重疾險(xiǎn)要進(jìn)行二次理賠。

（1）A款：不分組重疾險(xiǎn)

老王在40歲患的急性心肌梗塞，經(jīng)過保險(xiǎn)公司理賠后，符合賠付條件，予以理賠50萬，合同繼續(xù)；5年后，老王在患了嚴(yán)重冠心病后再次找到保險(xiǎn)公司，由于A產(chǎn)品為多次賠付不分組重疾險(xiǎn)，嚴(yán)重冠心病也在合同涵蓋得重疾種類之中，老王再次獲賠50萬。兩次共計(jì)獲得賠付100萬。

（2）B款：分組重疾險(xiǎn)

在第一次患急性心肌梗塞，經(jīng)過保險(xiǎn)公司理賠后，符合賠付條件，予以理賠50萬；但在5年的冠心病重疾情況下，保險(xiǎn)公司沒有給予賠付，原因就是B款的重疾險(xiǎn)進(jìn)行了分組，詳情如下：

急性心肌梗塞和嚴(yán)重冠心病是被分在了同一組。而在合同中，明確規(guī)定“每組重大疾病保險(xiǎn)金的給付次數(shù)以一次為限，給付后該組重大疾病的保險(xiǎn)責(zé)任終止。”

所以老王第二次患重疾，保險(xiǎn)公司不再給予賠付。兩次重疾，老王只獲得了第一次的50萬賠付。

我們理賠的依據(jù)就是合同，讀懂條款至關(guān)重要，我這里有幾個(gè)方法，學(xué)會(huì)了能快速讀懂條款：

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2.為什么要分組？

分組是為了降低高發(fā)重疾的二次理賠發(fā)生率，如果不分組，獲得賠付的概率高于分組型產(chǎn)品。

說白了，保險(xiǎn)公司就是想讓自己少賠點(diǎn)錢，畢竟保險(xiǎn)公司也是以盈利為目的的，如果讓你天天薅羊毛，估計(jì)你以后你也看不到這家保險(xiǎn)公司了，因?yàn)殄X都被薅完了。

二、分組與不分組怎么選？

看了上面老王的例子，我想是個(gè)明白人都能得出結(jié)論：兩次重疾，不分組能拿100萬，分組只有50萬，如果交的保費(fèi)一樣，當(dāng)然是不分組最好，畢竟誰都不會(huì)跟錢過不去。當(dāng)然保險(xiǎn)公司也不會(huì)做虧本買賣，不分組的產(chǎn)品比分組的產(chǎn)品會(huì)貴30%保費(fèi)左右，這就需要根據(jù)我們預(yù)算去考量了。

如果要分組的話，那又怎么選呢？

（1） 多分組要優(yōu)于少分組。

分在同一組的疾病只能賠付1次，所以分組當(dāng)然是越多越好，這樣子更能提高二次理賠的發(fā)生率。

（2）癌癥單獨(dú)分組優(yōu)于非單獨(dú)分組

癌癥為重疾里面最高發(fā)，占比60%以上，由于多次賠付的重疾險(xiǎn)相同組別只能賠付一次。所以，當(dāng)癌癥單獨(dú)分組時(shí)，在罹患癌癥后，剩下的所有重疾都可以再次理賠。

如果不單獨(dú)分組，在罹患癌癥后，癌癥所在的組別中所有的重疾都無法再賠付了，所以在挑選時(shí)要重點(diǎn)看癌癥是否有單獨(dú)分組。

從保障來說：不分組多次賠付>多分組>少分組>單次賠付

我個(gè)人建議，在預(yù)算允許的情況下，盡量選擇不分組多次賠付的重疾。

如果要選擇分組，盡量選擇癌癥單獨(dú)分組的重疾。

我把市面上熱門的重疾險(xiǎn)都做成了對比表，分組情況一目了然：

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三、 除了分組，重疾險(xiǎn)還應(yīng)該關(guān)注哪些因素？

（1）多次賠付的賠付間隔期

間隔期指的是兩次理賠之間的間隔時(shí)間，所以間隔期是越短越好。

市面上大多數(shù)的重疾險(xiǎn)的間隔期一般都是五年，部分優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)的間隔期是3年。據(jù)目前的醫(yī)療數(shù)據(jù)顯示：在首次手術(shù)后，3年內(nèi)癌癥復(fù)發(fā)/轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)約為70～80%，3年后5年內(nèi)復(fù)發(fā)/轉(zhuǎn)移概率約20%，5年后患者仍存活且處于癌癥狀態(tài)的，概率已經(jīng)非常低了。

因此醫(yī)學(xué)界引入了“5年生存期”的概念，用來研究癌癥治療的效果。如果癌癥5年不復(fù)發(fā)，基本上就治愈了。

因此，3年間隔期，更容易觸發(fā)二次賠付，對患者更有利。

我總結(jié)了一些性價(jià)比高、間隔期短的重疾險(xiǎn)：

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（2）賠付次數(shù)

賠付次數(shù)就是能賠多少次，2~4次最佳，雖然市面上現(xiàn)在出現(xiàn)了很多可賠付5次、6次，甚至7次的重疾險(xiǎn)，但這其實(shí)是保險(xiǎn)公司為了降低賠付率從而做出的選擇。其實(shí)重疾賠付2次，輕癥3次基本已經(jīng)足夠了。

感興趣的朋友可以看看我對多次賠付的詳細(xì)解讀：

多次賠付的重疾險(xiǎn)值不值得買？原來我們都被騙了！weixin.qq.275.com

（3）疾病種類

很多人都覺得，病種數(shù)量越多保障就越全。這種想法是沒有錯(cuò)的，但是有一個(gè)大前提：一定要有涵蓋高發(fā)重癥和輕癥。

對于重疾來說，涵蓋了保監(jiān)會(huì)的規(guī)定的25種重大疾病，那么基本上95%以上的重大疾病都囊括進(jìn)去了。

對于輕癥來說，應(yīng)該涵蓋行業(yè)內(nèi)認(rèn)可的10種高發(fā)輕癥：

關(guān)于這一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的具體解讀請看：

重疾險(xiǎn)的輕癥數(shù)量是不是越多越好？weixin.qq.275.com

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