國人對保險的抵觸并未沒有由來，「保險是騙人的」這句話也不只是一時之氣，是很多被保險坑到的消費著的血淚泣訴……

前有21世紀初，保險市場一片混亂，2004年中國壽險業(yè)的保單退保率高達10%，退保金額達到301.56億元，比2003增長了57%，國人對保險的信任度從此一瀉千里。

后有現(xiàn)在各種拒賠案例頻頻被報道：去年有個50歲的客戶，因為突發(fā)心梗，在送去醫(yī)院的路上就身故了。

然而他買的重疾險，卻拒賠了。因為他病得太嚴重，直接去世了，沒有滿足該款重疾險中，關(guān)于【急性心肌梗塞】的賠付條件——“發(fā)病滿90天”??！

要知道，急性心肌梗塞本就很容易猝死的。很多人因為救治不及時，還沒到醫(yī)院就死了，如果重疾險不帶身故責(zé)任，這時候顯然是得不到賠付的。

患病就賠錢，是最大的謊言！有些重疾險，病死都可能不賠的！所以，買重疾險前，你一定要了解重疾險的賠付分類，不懂的趕快先看這個：

本文重點：

• 國內(nèi)保險常見的銷售套路

• 國內(nèi)保險常見的理賠糾紛

• 重疾險條款中最常見的嚴苛定義

一、國內(nèi)保險常見的銷售套路

保險的專業(yè)門檻比較高，也并不透明，幾十頁厚厚的合同很多人看不懂。而中國的保險公司的代理人又普遍素質(zhì)不高，沒有經(jīng)過專業(yè)知識的培訓(xùn)。

隨手截的某保險公司的招聘要求：

簡直可以說，基本沒啥要求，是個人就行！

國人對保險業(yè)的排斥，代理人“功不可沒”。

如果因為代理人的錯誤解讀，讓你在生病無助或者急需錢的時候被拒賠，一分錢也拿不到，你氣不氣？

想要買保險不被騙，你必須了解保險代理人慣用的套路：

二、國內(nèi)保險常見的理賠糾紛

近些年，很多保險公司投訴率漸高。

而導(dǎo)致客戶投訴的原因除了銷售糾紛以外，就是理賠糾紛了。

大公司成立多年，代理人眾多，流程成熟，照樣不能讓客戶滿意。

無論是買哪家保險，我們的初心都是：如果發(fā)生不幸，能順利理賠，以解燃眉之急。

所以，保險公司的理賠時效和獲賠率數(shù)據(jù)非常重要。

我按照2019年近200家公司的理賠年報，根據(jù)理賠時效進行排列，你可以篩選出獲賠率高達100%，并且理賠時效最快的保險公司：

三、重疾險條款中最常見的嚴苛定義

開頭的例子既是疾病定義的尷尬之處，也是保險保障的難處——符合相應(yīng)的重疾標準，才能合理定價。

為了避免有人說是個例，我再給大家舉幾個高發(fā)重疾來看看：

• 重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)

• 冠狀動脈搭橋術(shù)

當一些重大器官患病衰竭，沒有實施異體移植手術(shù)移植，也是不能賠的，甚至從自己身體的某部分移植到另一部分也是不能賠付的。

• 腦中風(fēng)后遺癥

想獲得“腦中風(fēng)后遺癥”的賠付，需要確診后存活180天。

而現(xiàn)實中，發(fā)生中風(fēng)后，患者要在3.5小時內(nèi)緊急送往醫(yī)院進行溶栓急救，最遲不得超過黃金時間6小時，否則基本救不回來。即使即使搶救，能不能順利熬過半年也很難講。

總而言之，“腦中風(fēng)后遺癥”屬于賠付難、易身故的疾病，它更多適用于那些從”猝死“邊緣搶救回來的小部分幸運兒。

• 終末期腎病

假設(shè)A患了慢性腎臟病5期，做血液透析治療1個月之后就出現(xiàn)并發(fā)癥去世了，沒有達到90天的規(guī)律性透析治療的定義，同樣也不能得到賠付。

從上面幾種最高發(fā)的重疾定義來看，保險公司對重疾的嚴重程度界定是清晰且量化的，我們要理解，既然是「重」疾，就一定是威脅生命的，否則不能稱之為「重」。

可是威脅到了生命，就有幾率身故。患者就像被疾病推到了懸崖邊上，只有不被疾病推下去摔死，才有機會得到重疾賠付。

這也是重疾險設(shè)計身故保障的原因之一，為了彌補未達到賠付標準卻已身故的漏洞。

但很多保險中介，為了更好地銷售，幾乎推的都是消費型重疾險，不帶身故保障，價格會低一些，客戶更愿意買單。

當然，我不是說消費型重疾險不好，我只是覺得向外行人介紹保險，一定要把各方面的關(guān)鍵情況解釋清楚，讓消費者自行衡量和選擇。

而不是只講好處，將缺陷一筆帶過。

看了這么多嚴苛的疾病定義，很多消費者會問，就沒有定義寬松的重疾險嗎？

大保險公司賺錢厲害，會不會手松一點，疾病定義寬松一點。

毫無疑問，大公司的牌子總是能給我們帶來更多的信賴感，但疾病定義卻未必寬松，與此同時我們還得接受品牌的高溢價：

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