鑫如意六號這款產(chǎn)品，我第一次聽到是在朋友女兒的滿月禮上。我聽朋友說，他給他的女兒買了一份終身壽險(xiǎn)。作為保險(xiǎn)專業(yè)的我，差點(diǎn)就要爾康手了~

這時(shí)候他又補(bǔ)充了倆字“增額”，深知他的家境，我默默地把手收了回去。

增額終身壽險(xiǎn)我是知道的，但是鑫如意六號這款產(chǎn)品是第一次聽到，想著自己既然是這方面的專業(yè)就不能讓身邊的朋友踩坑，得趁他買的保險(xiǎn)還沒有過15天的猶豫期，趕緊研究這款產(chǎn)品，要是有坑就退保。

老規(guī)矩，趕時(shí)間的朋友這邊走：

深度測評 | 鑫如意六號怎么樣？優(yōu)缺點(diǎn)是什么？值得買嗎？weixin.qq.275.com

• 鑫如意六號的保障內(nèi)容

• 鑫如意六號買前注意事項(xiàng)

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鑫如意是工銀安盛旗下一款的增額終身壽險(xiǎn)。增額終身壽險(xiǎn)與定額終身壽險(xiǎn)相比，區(qū)別在定額終身壽險(xiǎn)的一開始的保額就很高，杠桿率高，而增額終身壽險(xiǎn)保額一開始很低，但會隨著繳費(fèi)時(shí)間的延長，保額呈現(xiàn)先低后高的趨勢。具體對比情況，不妨看看這篇全國壽險(xiǎn)對比表：

鑫如意六號與國內(nèi)熱門壽險(xiǎn)對比表weixin.qq.275.com

下面我們具體來看看鑫如意六號這款增額終身壽險(xiǎn)的測評圖~

從圖中我們可以提煉出以下幾個(gè)亮點(diǎn)：

1. 身故和全殘保障，二者給付一項(xiàng)

鑫如意六號基礎(chǔ)保障包括身故和全殘保障，二者賠付一項(xiàng)。具體賠付的方式是根據(jù)躉交和期交不同的繳費(fèi)方式來賠付的，其中保費(fèi)賠付要按照保險(xiǎn)合同規(guī)定的相應(yīng)比例來計(jì)算：

給大家舉個(gè)栗子吧~

>>選擇躉交繳費(fèi)方式

假設(shè)X為30歲投保，躉交，年交1萬，保額為1.012萬。

保單每年能夠利滾利，保單滿3年后基本保額為2.32萬，如果身故年齡對應(yīng)已交保費(fèi)的話最多也就只能理賠1.6萬。一般來說我們選擇賠付基本保額的。

>>選擇期交繳費(fèi)方式

假設(shè)X為30歲投保，繳費(fèi)期10年，年交1萬，在45歲的時(shí)候不幸身故。這時(shí)候已交保費(fèi)總計(jì)10萬，按照身故年齡45歲對應(yīng)已交保費(fèi)的比例是140%來算，這時(shí)的身故保險(xiǎn)金只有14萬。如果選擇賠付的基本保額的話有36萬多，所以一般我們選擇賠付基本保額。

2. 會長大的保額

從第二個(gè)保單年度開始，保險(xiǎn)金額每年以基本保險(xiǎn)金額的3.2%年復(fù)利遞增，終身保證復(fù)利增值。

通過鑫如意六號的復(fù)利公式可知，購買該產(chǎn)品之后，在不支取、不減額的情況下，5年繳及其以上繳費(fèi)期限的，繳完保費(fèi)，保單的現(xiàn)金價(jià)值就基本等于已繳納的保費(fèi)，之后的時(shí)間享受保額持續(xù)復(fù)利。

而躉繳和3年繳，則要經(jīng)過幾年的復(fù)利，現(xiàn)金價(jià)值才可以和所繳保費(fèi)持平。

3. 靈活性高

鑫如意六號的保險(xiǎn)金額是可以靈活領(lǐng)取的。

來，GET一下它的靈活用法~

>>當(dāng)投保人無力再繳納保費(fèi)的時(shí)候可以申請減額交清剩余保費(fèi)；
>>當(dāng)投保人需要使用現(xiàn)金的時(shí)候，交費(fèi)期滿后可以申請減少保險(xiǎn)金額領(lǐng)取所減少保額對應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值；
>>可以憑借保單申請借款，借款數(shù)額為保單價(jià)值的80%，不過這里的保單借款是需要支付利息的。

4. 安全性高

鑫如意六號所享有的現(xiàn)金價(jià)值不會受到市場波動的影響，能夠逐年穩(wěn)步提升。這就有點(diǎn)像鑫如意六號在外面有一層防護(hù)罩在保護(hù)著它，使得它能夠不管外面世界經(jīng)濟(jì)市場的動蕩，始終巋然不動。

雖然鑫如意六號已經(jīng)有了如上那些亮點(diǎn)，但是也不免存在一些缺點(diǎn)，這些缺點(diǎn)也是我們在購買這款產(chǎn)品前，需要注意的內(nèi)容。

1. 杠桿低

鑫如意六號的保額復(fù)利為3.2%，假如以表格試算的條件為例，30歲男性每年交1萬，交20年，保額15.4萬。過了20年后，保額增長為28.03萬，交了20萬，最后保額僅比保費(fèi)多8.03萬，杠桿率較低，沒有達(dá)到保險(xiǎn)“以小博大”的作用。

而定期壽險(xiǎn)與之不同，定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)相對便宜，能以較低的價(jià)格得到高保額的保障，杠桿率比較高，起到了“以小博大”的作用，更適合我們普通人購買。還不知道買哪款性價(jià)比高？我?guī)痛蠹覄澓弥攸c(diǎn)了：

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2.“嚴(yán)進(jìn)寬出”的受保策略

鑫如意六號雖然只列了五條，比同類產(chǎn)品在數(shù)目上要少，但是告知的主要內(nèi)容以及對疾病的條款與同類并無太大差異，共計(jì)9個(gè)大類，基本覆蓋了所有重大疾病，有針對女性和幼童的健康告知。所以鑫如意六號雖然從條數(shù)看，給人一種健康告知比較寬松的感覺，但實(shí)際上也比較嚴(yán)苛。

與健康告知相反的是，它的免責(zé)條款只有3條，只要不是自殺、違法犯罪和他殺都可以正常得到賠付。

由此可知，鑫如意六號在健康告知和免責(zé)條款上采取了“嚴(yán)進(jìn)寬出”的策略。

鑫如意六號這款增額終身壽險(xiǎn)，集保險(xiǎn)保障、養(yǎng)老規(guī)劃和資產(chǎn)傳承三者于一體，有優(yōu)點(diǎn)也有缺點(diǎn)，如果是家庭預(yù)算充足，要通過增額終身壽險(xiǎn)達(dá)到規(guī)避遺產(chǎn)稅，達(dá)到財(cái)富傳承的目的的話，可以選擇購買鑫如意六號。

但如果只是為了防止經(jīng)濟(jì)支柱身故后家庭失去經(jīng)濟(jì)來源的話，那么選擇定期壽險(xiǎn)會更劃算。定期壽險(xiǎn)保費(fèi)便宜，能以較少的保費(fèi)撬動高保額，為可能的身后事做足準(zhǔn)備，代替我們?yōu)榧彝ダ^續(xù)盡責(zé)。如果還不知道定期壽險(xiǎn)該這么買的話，可以看看這份壽險(xiǎn)排行榜：

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